京東安聯(lián)北京分公司副總經理蔡浩：解決精準定價問題，最終還是要集合行業(yè)的力量

每經記者 涂穎浩    每經編輯 馬子卿    

7月8日，每日經濟新聞主辦的2024中國保險業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中，在“五篇大文章”系列研討會——新能源車險差異化定價探索與挑戰(zhàn)上，來自保險業(yè)的新能源車險業(yè)務一線負責人齊聚一堂，共論新能源車險發(fā)展的挑戰(zhàn)和機遇。

會上，京東安聯(lián)北京分公司副總經理蔡浩表示，對于中小公司來說，新能源車險精準定價的難點最主要在于沒有自己的承保、理賠數(shù)據(jù)的積累，遠遠不夠建模的數(shù)據(jù)需求，這個問題怎么解決？他提出了兩點：一是形成行業(yè)合力打通主機廠、保司等各相關方的數(shù)據(jù)關隘；二是從定價的角度，保險公司其實可以更多關注從人的因素，以補充從車定價數(shù)據(jù)的不足。

“車主喊貴、險企叫虧”，解決新能源車險的現(xiàn)實困境，數(shù)據(jù)和定價問題是關鍵。對于中小險企而言，由于以往業(yè)務承保量相對較小、可供參考的經營數(shù)據(jù)有限，定價并不容易。“在沒有承保、理賠的大量歷史數(shù)據(jù)，不能做到對數(shù)據(jù)建模的足夠支撐之下，我認為可以多考慮一些從人因素。比如，可以從燃油車的經驗里去更細化地提煉一些從人因素的風險特征，去補充或者調整到新能源車的數(shù)據(jù)模型中去。”蔡浩認為，在家用車當中“人”是最顯著的風險影響因素，新能源車中也不乏大量的低風險客戶，而且從人因子也是相對穩(wěn)定的，中小公司可以多角度地關注從人數(shù)據(jù)，補充一些從車因子的缺失。

不過，蔡浩認為，解決定價問題，最終還是要集合行業(yè)的力量。“無論是對于中小公司，還是大公司，定價數(shù)據(jù)不足都是行業(yè)面臨的共通問題，任何單一公司都不能完全解決，因此需要行業(yè)的數(shù)據(jù)進行合作，形成合力。”

對于新能源車險費率放開，蔡浩表示，每一次費率調整的目的都是要讓費率更公平。新能源車險費率漲與跌要看各地回溯的結果，車險自主定價系數(shù)區(qū)間打開了之后，一定會存在費率的波動。但是，相信最終的結果一定是讓好車主能拿到一個更好的費率，駕駛行為不好的車主能夠讓其保費和風險相匹配。

而在費率漲與降的背后，其實本質是如何實現(xiàn)風險減量的問題。蔡浩稱，“新能源車，包括新能源家用車、新能源商用車，從數(shù)據(jù)上看出險率與案均賠款確實存在雙高的現(xiàn)象。如果新能源車險的市場參與方主機廠、保險公司、相關機構能夠深入合作。例如，從提高主動安全設備的安裝率、加強客戶駕駛行為的改善等角度，從源頭上降低新能源車的出險頻度，才是對行業(yè)最大的一個貢獻。”

對于車險新勢力的入局，在蔡浩看來，保險行業(yè)非常希望新勢力入主后，能夠走出不一樣的經營模式。“如果在同樣的基礎費率、折扣系數(shù)區(qū)間之下，車企若是僅解決了配件成本問題，就能夠把行業(yè)虧損的業(yè)務做成一個行業(yè)盈利的業(yè)務，相信我們在這里面可以反思很多東西。”此外，“如果新勢力下場，通過車企和保險的事故的經驗相積累、相結合，帶來了整個行業(yè)高風險高成本情況的改變，這個也是我們最希望能看到的。”他稱。