泰康在線車(chē)險(xiǎn)定價(jià)分析資深專(zhuān)家藍(lán)家歡：行業(yè)共享部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)，促進(jìn)費(fèi)率更加合理

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

7月8日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開(kāi)，其中“五篇大文章”系列研討會(huì)——新能源車(chē)險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)上，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共論新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

研討會(huì)上，泰康在線車(chē)險(xiǎn)定價(jià)分析資深專(zhuān)家藍(lán)家歡建議，行業(yè)通過(guò)公示的方式共享部分新能源車(chē)數(shù)據(jù)指標(biāo)，集全行業(yè)之力，共同定價(jià)、共同努力，促進(jìn)費(fèi)率更加合理。

區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車(chē)，由于車(chē)輛構(gòu)造等固有差異，當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于新能源車(chē)的保險(xiǎn)定價(jià)無(wú)法實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。“新能源車(chē)和傳統(tǒng)燃油車(chē)的保險(xiǎn)定價(jià)其實(shí)有很多共通之處，但又存在很多不同。綜合來(lái)看，主要集中在兩大方面：從‘車(chē)’和從‘用’。”

從“車(chē)”，即主要考慮車(chē)的因素。藍(lán)家歡表示，傳統(tǒng)燃油車(chē)主要是通過(guò)車(chē)型或車(chē)系定價(jià)，鑒于車(chē)系類(lèi)型多樣，在達(dá)到一定量級(jí)且趨于穩(wěn)定后，可使用車(chē)系定價(jià)。但當(dāng)前，新能源車(chē)數(shù)量規(guī)模不足，尚不具備使用車(chē)系定價(jià)的基礎(chǔ)。加之新車(chē)多由大公司承保，中小公司獲取車(chē)系數(shù)據(jù)的時(shí)間相對(duì)滯后，對(duì)中小公司而言，使用車(chē)系定價(jià)更加困難。

此外，藍(lán)家歡介紹，目前，行業(yè)除了使用車(chē)系為新能源車(chē)定價(jià)，還在探索其他車(chē)輛底層指標(biāo)，嘗試從更多維度分析車(chē)輛固有風(fēng)險(xiǎn)，如輔助駕駛系統(tǒng)ADAS（Advanced Driving Assistance System）等其他一些風(fēng)控要素等。

從“用”，即主要考慮車(chē)輛使用的因素。具體而言，主要指車(chē)輛的用途、車(chē)主的駕駛習(xí)慣、行駛里程等與車(chē)輛使用情況相關(guān)的要素，為了精準(zhǔn)定位這些要素，保險(xiǎn)公司通常會(huì)引入外部數(shù)據(jù)，開(kāi)展分析。

無(wú)論是從“車(chē)”還是從“用”，在藍(lán)家歡看來(lái)，“精準(zhǔn)定價(jià)”是市場(chǎng)合理分配價(jià)格的一種手段，對(duì)行業(yè)總體價(jià)格的影響有限。行業(yè)總體價(jià)格的下降更多依賴于新能源車(chē)本身的風(fēng)險(xiǎn)下降，主機(jī)廠的安全技術(shù)改進(jìn)、安全型輔助駕駛廣泛應(yīng)用等都將影響或降低新能源車(chē)本身的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響保險(xiǎn)價(jià)格。

對(duì)新能源車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，當(dāng)前，由于數(shù)據(jù)沉淀較少，行業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)的需求十分迫切，各保險(xiǎn)公司都在積極尋求第三方合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累，探索多維數(shù)據(jù)。行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的需求可以理解，發(fā)展的趨勢(shì)同樣值得關(guān)注。“如果所有保險(xiǎn)公司都去采購(gòu)數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)來(lái)源其實(shí)相對(duì)有限，最終大家獲取的數(shù)據(jù)并沒(méi)有太大差異，又重新歸于同一起跑線。”藍(lán)家歡認(rèn)為，保險(xiǎn)公司更多的是被卷入了“數(shù)據(jù)漩渦”。從行業(yè)的視角出發(fā)，只是暫時(shí)解決了各保險(xiǎn)公司的焦慮，并未觸及根本。

基于上述認(rèn)知，藍(lán)家歡呼吁，由行業(yè)公布一些可供新能源車(chē)定價(jià)參考的數(shù)據(jù)，集全行業(yè)之力開(kāi)展定價(jià)。一方面，可以有效彌合各公司之間的數(shù)據(jù)差異；另一方面，可以讓更多主體參與新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)積極的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展。此外，通過(guò)行業(yè)，整合資源，共建通用模型，各保險(xiǎn)公司共同識(shí)別潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)輛，有效區(qū)隔影響保險(xiǎn)價(jià)格的因素，最終實(shí)現(xiàn)控制賠付成本，降低保險(xiǎn)價(jià)格，切實(shí)提升消費(fèi)者體驗(yàn)。