“鯰魚”來了！有人的保單直降700元

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 盧祥勇 廖丹    

自從易安財險100%股權(quán)被受讓并改名為“比亞迪財險”后，這個由比亞迪全額持股的保險公司就備受市場矚目。

近期，比亞迪財險微信公眾號上開放了車險投保入口，開放區(qū)域為包括安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西在內(nèi)的7個省份。

一石激起千層浪。隨著比亞迪財險車險投保入口的放開，與其相關(guān)的保費價格、投保感受也成為了車主們關(guān)注的焦點。某位車主在微信群里“曬”出的一張投保明細顯示，比亞迪BYD64705T6HEV5插電式混合動力多用途乘用車的商業(yè)車險（即不包含交強險）價格僅為1423.63元。

而在公眾號和社交平臺上，也有關(guān)于比亞迪財險與其他車險的報價對比，不少車主表示比亞迪財險的新能源車險報價更低。

比亞迪財險的保費價格是否真的便宜？其投保流程和感受如何？帶著這樣的疑問，《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了部分車主，其就比亞迪財險的價格和個人的投保體驗給出了看法。

“感覺價格還是比較友好的”

比亞迪財險的車險投保入口甫一上線，就在網(wǎng)上引起了廣泛關(guān)注。在比亞迪王朝APP的車主圈子中，已有不少車主發(fā)布了報價的截圖信息。多位車主表示，比亞迪財險保費較其他保險機構(gòu)的報價更低。

以一位比亞迪秦車主的截圖來看，其商業(yè)車險的保費報價是2248.13元。其中，車輛損失險1492.64元，三責險698.1元，車上人員責任保險（駕駛?cè)耍?6.22元，車上人員責任保險（乘客）41.17元。據(jù)其介紹，其他保司的報價在4500左右。不過，從其發(fā)布的報價圖表來看，比亞迪財險給出的僅是商業(yè)車險的報價，如果加上交強險，其總體保費也在3000元左右了。

另一位比亞迪秦的車主也“曬”出了比亞迪財險的報價，交強險和商業(yè)車險合計保費為3316.4元。據(jù)其介紹，其他保司的報價在4000元左右，比亞迪財險的報價較其他保司的價格低了兩成左右。

“我的車8月份保險就到期了，聽說了比亞迪車險上線了，就去做了一下測試，感覺價格還是比較友好的。”廣東車主張先生對記者表示，通過測算，其商業(yè)車險的報價是3122.89元，比其去年的商業(yè)車險低了500余元。由于當前其車還未在報價期，所以無法跟其他保司今年的價格作對比。不過張先生個人感覺，價格還是在可以接受的范圍內(nèi)，覺得比較友好，能感受到比亞迪財險的價格優(yōu)勢。“我去年沒有出險，整體的價格也不太可能走高。而且去年雖然加上交強險總體保費在5000元左右，但是最后還給我優(yōu)惠了900元，等于實際保費才約4000元。”

另一位廣東的車主王先生，他的車最近正好到了續(xù)保期，帶著好奇他對比亞迪財險跟其他保司機構(gòu)作了價格對比。比亞迪財險報價顯示，王先生的車險保費一共是3600元左右，其中商業(yè)車險的價格是2773元，交強險是855元。另一保司給出的報價是4045元，可優(yōu)惠280元，整體報價中商業(yè)車險的價格是2791元左右，交強險是855元，另有約400元的駕乘人員補充意外傷害保險。

“比亞迪如果打通了數(shù)據(jù)車機，可能對其車型定價更精準。”在某保險從業(yè)者看來，比亞迪自營車險還是有很多優(yōu)勢的，畢竟數(shù)據(jù)都在自己手里。

《每日經(jīng)濟新聞》記者也就比亞迪財險的車險定價問題采訪了比亞迪方面，但截至發(fā)稿，暫未得到其正面回應。

“可以自定義險種和保額，體驗挺好”

相比于其他車主看重價格，張先生對于投保體驗更為關(guān)注。“比亞迪財險可以自定義險種和保額，體驗感挺好。”據(jù)其介紹，去年在投保的時候，張先生就被捆綁了520元的非車險保費。

張先生去年車險被“捆綁”了520元其他保險

就比亞迪的投保界面來看，車主可以自己選擇和搭配產(chǎn)品，靈活度很高，很具有互聯(lián)網(wǎng)保險的特性。不過，比亞迪財險目前僅開通了線上投保入口，一些車主在投保過程中，難免遇到一些投保問題。

例如，有車主在投保過程中出現(xiàn)了車型不匹配的問題。“我的車是21款宋plusdmi110旗艦plus，但是在投保的時候不知道怎么回事，只能選110旗艦版，說我的不符合plus版。”王先生表示。

“我剛試了比亞迪財險的車險投保，在選擇車型的時候就沒有我這款車，選了相似的車型，又出不來報價。”李先生的車是華晨寶馬車系，其試了用其他相似的車型投保，“車架號跟我選的車對不上，報不了價；或者我的車本身在投保期內(nèi)，報不了價。”

為何車主對比亞迪財險“期待值拉滿”？

線上開放七省投保，比亞迪財險便已吸引了市場的目光。甚至有車主喊話，希望比亞迪財險趕緊將承保區(qū)域拓展到其所在省份。

車主們對于比亞迪財險抱有高期待的背后，反映的是目前新能源車險保費普遍較高的現(xiàn)狀。由于新能源車是新生事物，且構(gòu)造區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車，所以保司在新能源車險領域還是新玩家，無論是數(shù)據(jù)沉淀還是風險測算都還處于探索階段。

“新能源車在保險方面的表現(xiàn)跟傳統(tǒng)燃油車的差距還是很大的，這跟新能源車的工程特點有關(guān)，例如其使用的是一體成型技術(shù)。此外，新能源車的車主往往比較年輕，駕駛習慣和行為也跟傳統(tǒng)燃油車有所不同。”律商聯(lián)訊風險信息銷售總監(jiān)侯維強此前曾表示，這些導致新能源車在保險上的表現(xiàn)與傳統(tǒng)燃油車有所不同。

新能源車的“新”給保司帶來了很多挑戰(zhàn)，最直接的表現(xiàn)就是賠付率和賠付成本高企，短期難以實現(xiàn)盈利。而新能源車的“新”體現(xiàn)在保費端就是貴，車主能明顯感覺到新能源車險的保費高于傳統(tǒng)燃油車。

如何解決“險企喊虧，車主喊貴”這一難題？業(yè)內(nèi)期待“車企進軍車險”能把新能源車險保費價格“打下來”。因為，車企在新能源車的技術(shù)、風險、性能等方面有一定的了解，這使得新能源車企進軍保險市場具有天然優(yōu)勢。

2023年5月，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財險100%股權(quán)。隨后，比亞迪對易安財險進行了更名、增資、增加業(yè)務范圍等一系列緊鑼密鼓的調(diào)整。

“就新能源車企開展車險業(yè)務來講，其確實能為車險市場引入一股新勢力，車企的獨特優(yōu)勢會給行業(yè)帶來變革。”律商聯(lián)訊風險信息董事總經(jīng)理戴海燕表示，首先是數(shù)據(jù)優(yōu)勢，車企可以獲取到關(guān)于車主的駕駛習慣、車輛使用狀況等大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于車險的定價和風險評估具有極高的價值；其次是產(chǎn)品定制，基于對自身產(chǎn)品的深入了解，車企可以定制更符合新能源汽車特點的車險產(chǎn)品，為車主提供更全面、更精準的保障；第三是客戶體驗，車企可以將車險服務與銷售、售后等環(huán)節(jié)整合成一個完整的車的生態(tài)鏈，提供更加便捷、一體化的服務體驗。

業(yè)內(nèi)：這條“鯰魚”的影響不可忽視

雖然主機廠做保險有很多優(yōu)勢，但在業(yè)內(nèi)人看來，車企入局保險也面臨很多挑戰(zhàn)，比如數(shù)據(jù)、人才和服務網(wǎng)絡。

具體來看，戴海燕分析稱，一是運營難度，雖然車企想把車險納入車生態(tài)中，但車險畢竟還是一個非常專業(yè)的保險板塊業(yè)務，需要專業(yè)的運營團隊和強大的技術(shù)支持，這對于車企來說是一個全新的領域；二是合規(guī)風險，車險是一個強監(jiān)管行業(yè)，運營車險需要遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保業(yè)務的合規(guī)性；三是規(guī)模效應，車險業(yè)務需要達到一定的規(guī)模才能實現(xiàn)盈利。

無論如何，比亞迪財險已經(jīng)邁出了第一步，這條“鯰魚”也將會持續(xù)攪動新能源車險這一池春水。“比亞迪財險的入局極有可能成為影響新能源車險價格走勢的‘鯰魚’，通過推動行業(yè)競爭、創(chuàng)新服務模式、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，最終惠及廣大新能源汽車消費者，同時也促進整個車險行業(yè)的健康發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級。”戴海燕預測，然而比亞迪財險真的要取得成功，還需克服行業(yè)專業(yè)性、成本控制等多方面挑戰(zhàn)，并有效利用其數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務模式。

當然，也有從業(yè)者呼吁合作，希望保司和車企能攜手共贏。“過往保險公司更傾向于自己開發(fā)App，形成以車險為主產(chǎn)品，附帶各類售后服務的獨立保險應用場景。”有業(yè)內(nèi)人士撰文指出，新能源車企對客戶的觸達更直接、黏性更強，保險公司要主動和新能源車企合作形成閉環(huán)，提供定制化的產(chǎn)品和服務，把車險產(chǎn)品嵌入整個新能源車售后服務體系，讓客戶在用車、充電、修車、報案、理賠等環(huán)節(jié)形成閉環(huán)式體驗，最終由保險公司和車企共同管理人車風險，協(xié)同控制費用支出，共享經(jīng)營價值。

記者|袁園 編輯|盧祥勇 廖丹 蓋源源

校對|王月龍

封面圖來源：每經(jīng)記者 孔澤思 攝

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