小米SU7保費(fèi)超瑪莎拉蒂？新能源車(chē)險(xiǎn)居高不下，車(chē)主嫌貴險(xiǎn)企喊虧

小米SU7的保費(fèi)反超瑪莎拉蒂2千元？

近日，有消息稱，售價(jià)20萬(wàn)元左右的小米SU7，年保費(fèi)為6千~8千元，而售價(jià)68萬(wàn)元的瑪莎拉蒂新車(chē)（燃油車(chē)），首年保費(fèi)只要6000元。

對(duì)此，小米汽車(chē)回應(yīng)稱：“（小米SU7）符合市場(chǎng)主銷(xiāo)新能源電動(dòng)轎車(chē)的整體保費(fèi)定價(jià)水平。”小米汽車(chē)表示，保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià)，按照新能源車(chē)險(xiǎn)專屬條款進(jìn)行承保，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車(chē)型和承保方案在不同省市地區(qū)的保費(fèi)定價(jià)不同。

小米SU7 Max最高配保費(fèi)高于瑪莎拉蒂

官方信息顯示，小米合作的保險(xiǎn)方一共有四家，分別是“中國(guó)人民保險(xiǎn)、中國(guó)平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)”，保費(fèi)都相同，分為基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案。其中，基礎(chǔ)版由交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等組成。而尊享版第三者責(zé)任險(xiǎn)由200萬(wàn)元提升至300萬(wàn)元，188元駕乘險(xiǎn)升級(jí)為388元駕乘險(xiǎn)。此外，官方還提供自定義的險(xiǎn)種組合。

一位北京小米線下商店的銷(xiāo)售人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前指導(dǎo)價(jià)21.59萬(wàn)元的小米SU7保費(fèi)在5000~6000元，指導(dǎo)價(jià)29.99萬(wàn)元的小米SU7 Max保費(fèi)則高一些，在6000~8000元之間。與此同時(shí)，記者也聯(lián)系到了一位瑪莎拉蒂4S店銷(xiāo)售人員并了解到，指導(dǎo)價(jià)為65.08萬(wàn)~101.88萬(wàn)元的瑪莎拉蒂Grecale基礎(chǔ)版的保費(fèi)則只有6000元左右。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝（資料圖）

如果按照小米SU7 Max最高配保費(fèi)來(lái)看，確實(shí)已經(jīng)貴過(guò)65萬(wàn)元的瑪莎拉蒂。但事實(shí)上，在同價(jià)位的新能源車(chē)?yán)?，小米SU7的保費(fèi)其實(shí)貴不上多少。比如，指導(dǎo)價(jià)為23.19萬(wàn)~33.59萬(wàn)元特斯拉Model 3和指導(dǎo)價(jià)為29.80萬(wàn)~35.60萬(wàn)元的蔚來(lái)ET5T，官方提供的保費(fèi)用都在6000~8000元之間。

雖然小米SU7的保費(fèi)在新能源車(chē)型中處于平均水平，但是對(duì)比同級(jí)別的燃油車(chē)確實(shí)要貴不少，例如日產(chǎn)探陸車(chē)型的指導(dǎo)價(jià)為22.58萬(wàn)~28.78萬(wàn)元，保費(fèi)僅需4500元左右。

新能源車(chē)車(chē)均保費(fèi)約為燃油車(chē)的兩倍

有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車(chē)險(xiǎn)的車(chē)均保費(fèi)約為4000元，而傳統(tǒng)車(chē)型商業(yè)險(xiǎn)平均保費(fèi)約為2200元，前者約為后者的兩倍。而今年以來(lái)，很多新能源車(chē)主反映保費(fèi)上漲明顯，即便沒(méi)有出險(xiǎn)，續(xù)保費(fèi)用也是不降反升，要是一旦出過(guò)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)都會(huì)跟著漲價(jià)。

一位特斯拉Modle Y車(chē)主對(duì)記者坦言：“現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)一年一續(xù)，即使沒(méi)出任何事故，第二年續(xù)費(fèi)還是漲了，從當(dāng)初的6000元漲到現(xiàn)在的8000多元了。”

對(duì)此，一位平安保險(xiǎn)的工作人員對(duì)記者稱：“保險(xiǎn)公司在評(píng)估保費(fèi)時(shí)，并非依據(jù)事故后的維修費(fèi)用多少，而是車(chē)輛的事故次數(shù)來(lái)決定。假如某一款新能源車(chē)型的事故率比較高，續(xù)費(fèi)時(shí)肯定就貴了。”

值得一提的是，盡管保費(fèi)會(huì)增長(zhǎng)，但保險(xiǎn)公司的收入?yún)s不一定增長(zhǎng)。“實(shí)際情況是，在承保端新能源車(chē)險(xiǎn)是2023年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主力軍，但在理賠端，新能源車(chē)的出險(xiǎn)率是燃油車(chē)出險(xiǎn)率的兩倍，賠付率也比燃油車(chē)險(xiǎn)高出10%左右。”平安保險(xiǎn)的工作人員表示。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）

盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚告訴記者：“目前保險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分處在盈虧線邊緣。由于新能源車(chē)的出險(xiǎn)率和賠付率較高，以及維修成本較高等因素，很多保險(xiǎn)公司的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)盈利。”申萬(wàn)宏源證券報(bào)告也顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。

此外，雖然一些大型保險(xiǎn)公司憑借規(guī)模優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，能夠在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)一定的份額并實(shí)現(xiàn)盈利，但整體而言，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)仍然是一個(gè)具有挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域。

新能源汽車(chē)保費(fèi)貴，但賠付率高，其中一個(gè)主要原因是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的不確定性。由于新能源汽車(chē)技術(shù)相對(duì)較新，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)控能力、大數(shù)據(jù)模型預(yù)測(cè)等方面面臨挑戰(zhàn)。“由于缺乏長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司可能采取更為保守的策略來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保費(fèi)上升。”江瀚表示。

另一方面是新能源汽車(chē)的維修成本高，尤其是采用高性能電池和特殊材料的車(chē)型，一旦發(fā)生交通事故，有些零部件不能維修只能更換，這就拉高了新能源汽車(chē)的整體維修成本。

保險(xiǎn)公司或?qū)⒂懈笞灾鞫▋r(jià)權(quán)

從平安、太平洋等險(xiǎn)企2023年的數(shù)據(jù)看，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入有明顯增加，但車(chē)險(xiǎn)綜合成本也隨之增加，上漲原因主要就是新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率高。就當(dāng)前狀況來(lái)看，保險(xiǎn)公司也比較無(wú)奈。一方面，保險(xiǎn)公司不愿放棄新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，因?yàn)樵撌袌?chǎng)的保費(fèi)收入高；另一方面是新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率和賠付率也高，一些車(chē)主在保險(xiǎn)到期后可能會(huì)選擇不續(xù)保，也有部分保險(xiǎn)公司可能會(huì)不愿意繼續(xù)承保，導(dǎo)致車(chē)主在續(xù)保時(shí)遇到困難。

對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)“保險(xiǎn)貴、續(xù)費(fèi)難”的困境，江瀚表示：“首先是加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范，規(guī)范保險(xiǎn)公司的定價(jià)和服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。其次是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理、提高理賠效率、優(yōu)化服務(wù)，利用科技如大數(shù)據(jù)和人工智能來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性，降低保險(xiǎn)公司賠付率。”

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝（資料圖）

事實(shí)上，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)在政策層面推動(dòng)新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)向好發(fā)展。近日，據(jù)央視新聞報(bào)道，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容便是擬放寬保險(xiǎn)公司新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍。

上述《征求意見(jiàn)稿》顯示，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍將由原來(lái)的“0.65~1.35”調(diào)整為“0.5~1.5”，根據(jù)“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）×自主定價(jià)系數(shù)”公式計(jì)算，理論上調(diào)整后新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，這一舉動(dòng)意味著保險(xiǎn)公司將擁有更大的自主定價(jià)權(quán)，可以根據(jù)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)狀況、車(chē)主駕駛習(xí)慣等因素進(jìn)行更加精準(zhǔn)化的定價(jià)，讓優(yōu)質(zhì)客戶保費(fèi)下行、高風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)上行，從而推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)向好發(fā)展。