一男子珠峰地區(qū)登山死亡，保險(xiǎn)公司稱產(chǎn)品保障區(qū)域不包含尼泊爾，購(gòu)買境外旅游險(xiǎn)要注意什么？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

據(jù)紅星新聞報(bào)道，今年2月，復(fù)旦大學(xué)一研究生去尼泊爾珠峰地區(qū)登山旅行時(shí)不幸去世。而該男子在互聯(lián)網(wǎng)渠道上購(gòu)買的“美亞樂(lè)悠游亞洲旅行險(xiǎn)（亞洲升級(jí)計(jì)劃）”被保險(xiǎn)公司拒賠。

4月17日，美亞財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，經(jīng)核實(shí)，該客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“樂(lè)悠游”境外旅行保障計(jì)劃（互聯(lián)網(wǎng)版），該產(chǎn)品保障區(qū)域不包括尼泊爾。“我們現(xiàn)已暫停在相關(guān)渠道銷售該產(chǎn)品，并開(kāi)展全面調(diào)查。”

保險(xiǎn)專家提示，在投保境外旅游險(xiǎn)時(shí)，一定要看條款中的責(zé)任免除，重點(diǎn)看不保的項(xiàng)目和不保的地區(qū)。對(duì)登山愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)真閱讀投保須知，購(gòu)買能夠承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，如果參加高原游，75%左右的游客都會(huì)發(fā)生高原反應(yīng)。投保高原游的產(chǎn)品需要特別留意投保的產(chǎn)品條款里面是否有海拔限制，盡量選擇無(wú)海拔限制的產(chǎn)品。

相關(guān)平臺(tái)產(chǎn)品已下架

高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)、高反導(dǎo)致的身故也不在理賠范圍

據(jù)媒體報(bào)道，這份保單的電子檔顯示，“保障區(qū)域”一欄寫(xiě)著“亞洲（除尼泊爾）”。紅星新聞在登山者生前購(gòu)買保險(xiǎn)的APP上查看后發(fā)現(xiàn)，在主頁(yè)關(guān)于該保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹及相關(guān)保險(xiǎn)條款上，未見(jiàn)任何有關(guān)“保障區(qū)域不含尼泊爾”的提醒。

美亞財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已暫停在相關(guān)渠道銷售該產(chǎn)品，并開(kāi)展全面調(diào)查。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，目前該產(chǎn)品已經(jīng)在相關(guān)APP上下架，但該款產(chǎn)品在其他平臺(tái)上仍有銷售，在不同平臺(tái)上，該款產(chǎn)品宣傳頁(yè)面所列示的內(nèi)容不盡相同。

比如，在某第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上，美亞“樂(lè)悠游”境外旅行保障計(jì)劃（亞洲升級(jí)計(jì)劃）的披露名為美亞“樂(lè)悠游”境外旅行保障計(jì)劃（互聯(lián)網(wǎng)版），保險(xiǎn)責(zé)任包含：35萬(wàn)元的身故意外/傷殘，醫(yī)藥補(bǔ)償（含住院及門診醫(yī)藥費(fèi)用）10萬(wàn)元，醫(yī)療運(yùn)送和送返40萬(wàn)元，身故遺體送返10萬(wàn)元（其中喪葬費(fèi)用以RMB16000元為限），旅行證件遺失5000元等多項(xiàng)保障。如果是18周歲~70周歲人群，在不升級(jí)履行延誤的情況下，選擇1~4天保障期間，對(duì)應(yīng)保費(fèi)為59元。

在產(chǎn)品宣傳頁(yè)面上列示，適用地區(qū)為亞洲（除尼泊爾）。其余須知包含：本保險(xiǎn)承保區(qū)域?yàn)閬喼蓿ú缓袊?guó)境內(nèi)），不承保任何直接或間接由于計(jì)劃或?qū)嶋H前往或途經(jīng)古巴、伊朗、敘利亞、蘇丹、朝鮮、尼泊爾、克里米亞地區(qū)、烏克蘭、俄羅斯和白俄羅斯，或在上述國(guó)家或地區(qū)旅行期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故。

此外，宣傳頁(yè)面還顯示，該產(chǎn)品承保海上運(yùn)動(dòng)、滑雪、水肺潛水等低風(fēng)險(xiǎn)熱門娛樂(lè)活動(dòng)。

在另一互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上，同樣產(chǎn)品的產(chǎn)品投保界面上有：適合人群為亞洲（除尼泊爾）、東南亞短途旅行人士。該平臺(tái)頁(yè)面還有一項(xiàng)特別提示——“不保障被保險(xiǎn)人參加任何高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。”

值得一提的是，記者在查閱該款保險(xiǎn)主條款時(shí)還注意到，在對(duì)意外事故的釋義中，黑色字體突出顯示“任何情形導(dǎo)致的猝死以及由于高原反應(yīng)導(dǎo)致的身故均不屬于本合同承保的意外事故。”

圖片來(lái)源：某第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)上披露的產(chǎn)品條款

保險(xiǎn)條款繁雜

投保境外旅游險(xiǎn)，需要注意什么？

面對(duì)繁雜的保險(xiǎn)條款，旅游愛(ài)好者投保時(shí)該注意什么？慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)線產(chǎn)品負(fù)責(zé)人劉甜在受訪時(shí)對(duì)每經(jīng)記者指出，選購(gòu)境外旅游出行險(xiǎn)，消費(fèi)者最看重的保障包含：意外身故、傷殘，意外醫(yī)療，票證丟失等財(cái)產(chǎn)損失，交通延誤等財(cái)產(chǎn)保障責(zé)任等。

一是重點(diǎn)考慮醫(yī)療保障。境外游出行險(xiǎn)額度要與旅游國(guó)的醫(yī)療水平匹配：特別是去醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國(guó)家，比如美國(guó)、加拿大、日本，建議醫(yī)療保額配置20萬(wàn)~50萬(wàn)；去申根國(guó)（法國(guó)、德國(guó)、瑞士等），醫(yī)療保險(xiǎn)保額不得低于3萬(wàn)歐元（折合人民幣20萬(wàn)+），低于這個(gè)額度，簽證可能過(guò)不了。

二是考慮緊急救援能力。最好選擇大的、能夠提供多語(yǔ)種服務(wù)的國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的產(chǎn)品，萬(wàn)一出險(xiǎn)，不會(huì)因?yàn)闇贤ㄕ系K耽誤救援。如果救援公司直接隸屬于保險(xiǎn)公司，溝通起來(lái)也會(huì)更快。如果參加高原游，75%左右的游客都會(huì)發(fā)生高原反應(yīng)。所以，緊急醫(yī)療以及緊急運(yùn)送和送返保障責(zé)任就至關(guān)重要了。

三是看免責(zé)條款，和出行目的匹配情況；在投保境外旅游險(xiǎn)時(shí)，一定要看條款中的責(zé)任免除。重點(diǎn)看不保的項(xiàng)目（例如潛水、攀巖是否保障）和不保的地區(qū)（一般來(lái)說(shuō)動(dòng)亂和戰(zhàn)爭(zhēng)地區(qū)不保障，例如敘利亞、阿富汗、巴勒斯坦等）。

劉甜告訴記者，對(duì)登山愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，在購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要認(rèn)真閱讀投保須知，購(gòu)買能夠承保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，還需要關(guān)注產(chǎn)品報(bào)銷范圍、生效時(shí)間等內(nèi)容。“一定要在出行前投保，如果人已經(jīng)在國(guó)外了，是沒(méi)辦法投保的。保障時(shí)間的選擇也有技巧，建議將出發(fā)時(shí)間的前一天作為保障開(kāi)始時(shí)間，回國(guó)后兩天作為保障結(jié)束時(shí)間，這樣時(shí)差、延誤等情況都能考慮進(jìn)去，保障能夠覆蓋完整的旅程。”

此外，上述保險(xiǎn)專家還建議，出游前將保單打印出來(lái)，出游時(shí)隨身攜帶，同時(shí)記下保險(xiǎn)公司的緊急救援熱線，遇到情況可以馬上求助。“建議將買的這份保險(xiǎn)告訴在國(guó)內(nèi)的家人，包括保險(xiǎn)公司名稱、保單號(hào)碼等等，以防萬(wàn)一。”

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