每日經(jīng)濟(jì)新聞 2024-04-11 22:50:08
每經(jīng)記者 肖世清 趙景致 每經(jīng)編輯 馬子卿
據(jù)市場(chǎng)消息稱(chēng),4月10日,一位招商銀行客戶(hù)經(jīng)理表示,目前,該行已不再新發(fā)三年期、五年期大額存單產(chǎn)品額度。消息發(fā)布后,引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。日前,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以投資者身份采訪(fǎng)了一位招行客戶(hù)經(jīng)理,該客戶(hù)經(jīng)理表示,“三年期、五年期大額存單在招行APP上沒(méi)有額度了,只有等不定期開(kāi)放。”
該客戶(hù)經(jīng)理還向記者介紹稱(chēng),該行三年期大額存單已經(jīng)“好幾個(gè)月沒(méi)有額度了”,目前兩年期大額存單利率為2.15%。記者注意到,目前招行APP上已經(jīng)沒(méi)有三年期大額存單選項(xiàng)。
視覺(jué)中國(guó)圖
據(jù)悉,因具有收益率高、流動(dòng)性好、安全性強(qiáng)、功能豐富等特點(diǎn),銀行大額存單產(chǎn)品向來(lái)廣受用戶(hù)追捧。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間,“被用戶(hù)瘋搶”“上架就售罄”“一單難求”等大額存單暢銷(xiāo)事件在市場(chǎng)上頻繁上演。
近期,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,北京、深圳地區(qū)部分國(guó)有大行、城商行三年期,甚至兩年期大額存單產(chǎn)品已從存款產(chǎn)品的貨架上悄然“消失”,轉(zhuǎn)而主推的熱銷(xiāo)產(chǎn)品是以低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。一位北京銀行客服就告訴記者,目前,該行大額存單目前最長(zhǎng)是一年期,無(wú)三年期、五年期產(chǎn)品。
有銀行大額存單要靠搶
記者在走訪(fǎng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前多數(shù)銀行兩年期、三年期的大額存單產(chǎn)品依舊在售,但利率幾乎與同期限的定期存款產(chǎn)品持平。建行深圳分行產(chǎn)品展示信息顯示,該網(wǎng)點(diǎn)兩年期、三年期大額存單利率分別為1.9%、2.35%,與同期限的定期存款產(chǎn)品一致,如若起投金額均為20萬(wàn)元,到期的利息收益是相同的。
“現(xiàn)在(我行)沒(méi)有三年期的大額存單,只有兩年期的。”在深圳一招商銀行支行,一位理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示。
據(jù)招行客戶(hù)經(jīng)理介紹,目前該行三年的大額存單已經(jīng)“好幾個(gè)月沒(méi)有額度了”,目前兩年期的大額存單利率為2.15%。記者注意到目前招商銀行APP上已經(jīng)沒(méi)有三年期大額存單的選項(xiàng)。
日前,招商銀行表示,后續(xù)三年期、五年期大額存單的發(fā)行可能需要看一下整體的資產(chǎn)負(fù)債情況,這些決定了未來(lái)產(chǎn)品的發(fā)行計(jì)劃。暫時(shí)來(lái)講確實(shí)是額度不足,有額度的最長(zhǎng)的期限是兩年期大額存單產(chǎn)品。
在定期存款方面,招商銀行一工作人員表示:“月初放出了三年定期2.6%的額度,我們客戶(hù)經(jīng)理名下有少量的額度,手機(jī)銀行自己存只有2.4%。”此外,該工作人員表示,2.6%的利率需要三天內(nèi)從行外轉(zhuǎn)入資金。
除了招商銀行,廣州銀行深圳某支行工作人員也表示,該行的大額存單要靠搶?zhuān)?ldquo;如果是新客戶(hù),是有額度的。但如果已經(jīng)開(kāi)過(guò)賬戶(hù)了,就得看有沒(méi)有額度,一般我們是(每月)8號(hào)、18號(hào)、28號(hào)早上九點(diǎn)發(fā)額度。”工作人員介紹,該行搶購(gòu)的大額存單起存金額分為50萬(wàn)元和20萬(wàn)元,對(duì)應(yīng)的利率為2.75%和2.7%。
國(guó)有大行方面,中國(guó)銀行線(xiàn)上渠道顯示,目前三年期大額存單均顯示“額度不足”。
此外,記者在北京銀行APP上也看到,目前該行在售的大額存單產(chǎn)品,兩年期、兩年期已“不復(fù)存在”。目前,僅存一個(gè)月、三個(gè)月、半年期、一年期大額存單產(chǎn)品利率分別為1.8%、1.8%、2%、2.1%,起存金額均為20萬(wàn)元。
記者以存款人身份咨詢(xún)?cè)撔锌头?,三年期、五年期大額存單產(chǎn)品相關(guān)情況,對(duì)方回復(fù)道:“大額存單目前最長(zhǎng)是一年期,無(wú)三年期、五年期產(chǎn)品。”
不過(guò),記者走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),一些銀行還有額度。例如,平安銀行深圳某支行理財(cái)經(jīng)理表示,該行三年期大額存單利率為2.5%,20萬(wàn)起存。記者注意到,該行三年定期存款利率為2.6%,較大額存單利率高0.1%。
工行一理財(cái)經(jīng)理表示,該行目前三年期大額存單和普通定期利率相同,“最多就是大額存單有可轉(zhuǎn)讓功能。”此外,據(jù)工作人員介紹,該行三年期大額存單目前有額度,利率為2.35%。
“我們有一年期、兩年、三年,還有三個(gè)月、六個(gè)月等期限的大額存單,中途要用的話(huà)可以做轉(zhuǎn)讓。”建行一工作人員表示,目前該行三年期大額存單最高年利率為2.35%。
存款利率普遍低于3%
記者注意到,目前多數(shù)銀行兩年期、三年期的大額存單產(chǎn)品依舊在售,但利率幾乎與同期限的定期存款產(chǎn)品持平。
例如,興業(yè)銀行APP顯示,該行起存金額20萬(wàn)元的兩年期、三年期大額存單產(chǎn)品利率分別2%、2.6%。但該行1萬(wàn)元起存的一年期、三年期定期存款產(chǎn)品利率分別為1.95%、2.60%。
另外,記者在建行深圳分行一網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn),該行兩年期、三年期大額存單利率分別為1.9%、2.35%。與同期限的定期存款產(chǎn)品一致,如若起投金額均為20萬(wàn)元,到期的利息收益是相同的。
走訪(fǎng)調(diào)查中,記者注意到,隨著三年期大額存單產(chǎn)品的悄然下架,低風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品成為各家銀行主推產(chǎn)品。目前,三年期大額存款以及定期存款利率已普遍低至3%以?xún)?nèi),而受益較高的銀保產(chǎn)品則成為銀行銷(xiāo)售策略的重點(diǎn)。
當(dāng)記者咨詢(xún)北京銀行目前風(fēng)險(xiǎn)較低、利率相對(duì)較高的產(chǎn)品,客服回復(fù)表示:“我們目前在售的均為非保本理財(cái)產(chǎn)品,可前往就近營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)有理財(cái)職業(yè)資格的理財(cái)經(jīng)理。”
記者來(lái)到北京地區(qū)一工行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún),大廳內(nèi)無(wú)任何存款產(chǎn)品宣傳展示,大廳內(nèi)僅有的展示是現(xiàn)金管理類(lèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品,其中包括凈值型理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)存單及存款固收類(lèi)開(kāi)放式法人理財(cái)產(chǎn)品等。
深圳地區(qū)平安銀行一理財(cái)經(jīng)理介紹:“我們銀行有增額終身壽險(xiǎn),利率3%,可以一次性購(gòu)買(mǎi),也可以分三次存進(jìn)去,存完之后如果要用的話(huà),第五年可以支取”。
除了這類(lèi)期限較長(zhǎng)的增額終身壽險(xiǎn),銀行也有期限較短的兩全保險(xiǎn)。招商銀行一理財(cái)經(jīng)理便介紹了一款三年期的兩全保險(xiǎn)(分紅型),“保單期限就是三年,三年到期退出,保底收益是每年1.6%。算上分紅整體年化收益有3%。”
不過(guò)值得注意的是,保險(xiǎn)產(chǎn)品不等于存款。上述招行理財(cái)經(jīng)理表示,保險(xiǎn)產(chǎn)品前幾年現(xiàn)金價(jià)值比較低,需要確保前期資金不用才可以存。否則,提前支取也可能造成本金虧損。
部分銀行削減大額存單額度
記者注意到,目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的凈息差收窄,是市場(chǎng)普遍比較關(guān)注的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù),截至2023年末,商業(yè)銀行凈息差為1.69%,已經(jīng)跌破《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法(2023年修訂版)》中自律機(jī)制合意凈息差1.8%的臨界值。
以招行年報(bào)為例,2023年該行凈利息收益率為2.15%,較上年下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。招行表示,為了保持凈利息收益率的相對(duì)穩(wěn)定,報(bào)告期內(nèi),該行進(jìn)一步加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理,資產(chǎn)端,持之以恒抓好貸款投放,同時(shí)加大債券的配置力度,提高資金使用效率;負(fù)債端,著力推動(dòng)低成本核心存款的增長(zhǎng)。
而近期,中小銀行再迎一波存款“降息潮”?!睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,近期河南、陜西、云南、貴州等地多家中小銀行密集發(fā)文宣布下調(diào)定期存款利率。涉及三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年等不同期限的存款產(chǎn)品,下調(diào)幅度從5個(gè)基點(diǎn)至45個(gè)基點(diǎn)不等。
分析近期三年期大額存單等產(chǎn)品“消失”的原因,光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華對(duì)記者表示,近年來(lái)銀行存款及負(fù)債成本明顯上升,部分銀行凈息差壓力增大,銀行通過(guò)合理壓降大額存單等定期存款產(chǎn)品,優(yōu)化存款負(fù)債結(jié)構(gòu),降低綜合負(fù)債成本。
“只要目前銀行負(fù)債成本及凈息差壓力不減,銀行仍有動(dòng)力主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平。”周茂華稱(chēng)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示,一般而言,商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行大額存單額度的管理。目前,部分商業(yè)銀行大額存單額度不足,主要原因是這些商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)情況較好,不需要依靠大額存單帶動(dòng)存款數(shù)量的增加或者進(jìn)行存款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在這種情況下,商業(yè)銀行為了更加精細(xì)化地管理存款付息率,削減了大額存單的額度。
對(duì)于此后非保本的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品是否會(huì)成為銀行重點(diǎn)銷(xiāo)售產(chǎn)品,周茂華表示,目前存款市場(chǎng)仍存在一定“失衡”,尤其定期存款占比明顯高于常年水平。
隨后,周茂又補(bǔ)充稱(chēng):“隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇,消費(fèi)和投資活動(dòng)活躍,物價(jià)穩(wěn)步回升,金融市場(chǎng)情緒逐步恢復(fù),居民儲(chǔ)蓄與金融資產(chǎn)的配置比重將逐步向常年水平回歸,對(duì)于理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求,有望逐步增加。”
楊海平認(rèn)為,商業(yè)銀行積極推薦分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,主要考量是在信貸有效需求相對(duì)不足,存款利率下行的趨勢(shì)下,針對(duì)客戶(hù)尋找定期存款替代型理財(cái)產(chǎn)品的需求,主動(dòng)出擊,有效維護(hù)客戶(hù)。由于其兼具保障與投資功能,分紅型終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品契合大多數(shù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好,具有較強(qiáng)的吸引力。
封面圖片來(lái)源:視覺(jué)中國(guó)圖
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