吳杰莊：建議促進普惠金融供給側(cè)拓展 降低征信業(yè)務(wù)成本

我國當前正在全面打造“金融強國”，而進一步加強和完善社會信用體系建設(shè)，毫無疑問將助力“金融強國”目標的實現(xiàn)。

3月初全國開始進入“兩會時間”，第十四屆全國政協(xié)委員、香港立法會議員、高鋒集團董事局主席吳杰莊，就從完善我國征信服務(wù)體系、進一步釋放普惠金融發(fā)展?jié)撃艿确矫嫣峤涣讼嚓P(guān)提案。

吳杰莊告訴記者，今年兩會他帶來的提案主要包括科技、金融和文旅類等類別，其中就包括了完善我國征信服務(wù)體系的相關(guān)提案。“在數(shù)字技術(shù)日新月異、數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展、數(shù)據(jù)要素潛能釋放的當下，征信體系的發(fā)展空間更加廣闊，賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展‘大有可為’”，他對此解釋道。

“（但）當前，我國僅有一行兩機構(gòu)（即央行征信中心和百行、樸道兩家機構(gòu)）來負責個人征信業(yè)務(wù)，同時征信產(chǎn)品較少，收集信息的來源也不夠全面”，吳杰莊認為，國家可以進一步優(yōu)化相關(guān)方面的制度安排，讓老百姓享受金融服務(wù)的成本更低，同時，降低金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)風險，從而提升實體經(jīng)濟的效率。

關(guān)于征信業(yè)務(wù)成本，記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前金融機構(gòu)征信查詢費用主要是按照《國家發(fā)展改革委關(guān)于進一步降低中國人民銀行征信中心服務(wù)收費標準的通知》（發(fā)改價格規(guī)〔2019〕1318號）執(zhí)行。其中，商業(yè)銀行等機構(gòu)查詢企業(yè)信用報告基準服務(wù)費標準由每份40元降低至20元，查詢個人信用報告基準服務(wù)費標準由每份4元降低至2元，實際收費標準根據(jù)用戶機構(gòu)向征信系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)量和查詢量計算確定。而農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、消費金融公司、融資租賃公司、融資性擔保公司、民營銀行、獨立法人直銷銀行等10類金融機構(gòu)查詢企業(yè)和個人信用報告實行優(yōu)惠收費標準。

在實操中，有業(yè)者反映，上述非商業(yè)銀行的10類金融機構(gòu)出現(xiàn)了實際征信成本不能真正享受到減費政策紅利的情況。據(jù)悉，由于其主要以服務(wù)邊緣城鄉(xiāng)客戶為主，申請客戶量大，部分機構(gòu)由于未享受商業(yè)銀行享有的征信查詢量和信用貢獻度的乘數(shù)加乘政策等原因，往往導致單授信通過成本過高甚至高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

而就促進當前普惠金融供給側(cè)拓展應(yīng)用服務(wù)，在吳杰莊的提案中也指出“作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分和基礎(chǔ)設(shè)施，征信體系能夠改善信息對稱情況，降低交易成本，鞏固普惠金融的運行基礎(chǔ)，提升服務(wù)效率和供給水平。”

對此，他在接受記者采訪時表示，“當前，農(nóng)村商業(yè)銀行、消費金融公司等10類金融機構(gòu)以服務(wù)普惠金融群體為主，可以考慮在制度安排上，降低其征信業(yè)務(wù)成本，運用科技手段進一步提升效率，更好地為普惠金融群體提供服務(wù)。”

同時，建議進一步支持農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、消費金融公司等非商業(yè)銀行類金融機構(gòu)享受同商業(yè)銀行一樣的征信查詢量和信用貢獻度加乘政策，推動更多金融機構(gòu)為普惠金融服務(wù)建設(shè)貢獻更大力量；提升收費標準適用靈活度，允許適當條件下金融機構(gòu)自主選擇適用銀行階梯定價政策，進一步降低征信數(shù)據(jù)使用成本。

吳杰莊也認為，要真正實現(xiàn)普惠金融，征信機構(gòu)的努力方向應(yīng)該是“降低借貸成本并鼓勵負責任的借貸”。而實現(xiàn)這一目標，一方面需要加快擴大征信機構(gòu)服務(wù)范圍、豐富征信機構(gòu)數(shù)據(jù)來源，另一方面也需要包括征信機構(gòu)在內(nèi)的全社會共同努力。

首先，關(guān)于前者，吳杰莊提出，可以借鑒中國香港的MCRA（Multiple Credit Reference Agencies，即多家個人信貸資料服務(wù)機構(gòu)模式）案例，央行成為數(shù)據(jù)庫，并允許其他信用評級機構(gòu)如百行、樸道運營，擴大現(xiàn)在的服務(wù)范圍。

值得關(guān)注的是，借鑒美國、英國、馬來西亞等的征信機構(gòu)數(shù)量，吳杰莊認為，“我國最大容量是擁有4-5個授權(quán)的征信機構(gòu)”。

就豐富擴大征信機構(gòu)數(shù)據(jù)來源，吳杰莊則提出“建立個人和ESG（即環(huán)境、社會和公司治理）數(shù)據(jù)局是一個好的方向”。以個人征信業(yè)務(wù)為例，他認為，包括生活信息、志愿服務(wù)信息、環(huán)保信息、ESG信息等，最終，通過大數(shù)據(jù)評估出來的個人信用才更科學、更全面。

但同時，他強調(diào)，必須保證相關(guān)數(shù)據(jù)獲得的風險指標或信用報告是可靠和可信的，“例如購物、旅行等其他數(shù)據(jù)很容易被操縱，只應(yīng)被視為‘替代數(shù)據(jù)集’”，吳杰莊舉例道。

其次，從全社會的角度來看，吳杰莊坦言，如果每個人都通過負責任的借貸來降低信用風險，那么征信成本就會下降。

“當然這也依賴于信用評級機構(gòu)提供更多的信用教育和工具，真正將普惠金融的知識普及到每個人。”吳杰莊補充道。