吳杰莊：建議促進(jìn)普惠金融供給側(cè)拓展 降低征信業(yè)務(wù)成本

我國(guó)當(dāng)前正在全面打造“金融強(qiáng)國(guó)”，而進(jìn)一步加強(qiáng)和完善社會(huì)信用體系建設(shè)，毫無疑問將助力“金融強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3月初全國(guó)開始進(jìn)入“兩會(huì)時(shí)間”，第十四屆全國(guó)政協(xié)委員、香港立法會(huì)議員、高鋒集團(tuán)董事局主席吳杰莊，就從完善我國(guó)征信服務(wù)體系、進(jìn)一步釋放普惠金融發(fā)展?jié)撃艿确矫嫣峤涣讼嚓P(guān)提案。

吳杰莊告訴記者，今年兩會(huì)他帶來的提案主要包括科技、金融和文旅類等類別，其中就包括了完善我國(guó)征信服務(wù)體系的相關(guān)提案。“在數(shù)字技術(shù)日新月異、數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、數(shù)據(jù)要素潛能釋放的當(dāng)下，征信體系的發(fā)展空間更加廣闊，賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展‘大有可為’”，他對(duì)此解釋道。

“（但）當(dāng)前，我國(guó)僅有一行兩機(jī)構(gòu)（即央行征信中心和百行、樸道兩家機(jī)構(gòu)）來負(fù)責(zé)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，同時(shí)征信產(chǎn)品較少，收集信息的來源也不夠全面”，吳杰莊認(rèn)為，國(guó)家可以進(jìn)一步優(yōu)化相關(guān)方面的制度安排，讓老百姓享受金融服務(wù)的成本更低，同時(shí)，降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。

關(guān)于征信業(yè)務(wù)成本，記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前金融機(jī)構(gòu)征信查詢費(fèi)用主要是按照《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于進(jìn)一步降低中國(guó)人民銀行征信中心服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（發(fā)改價(jià)格規(guī)〔2019〕1318號(hào)）執(zhí)行。其中，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)信用報(bào)告基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由每份40元降低至20元，查詢個(gè)人信用報(bào)告基準(zhǔn)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由每份4元降低至2元，實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)用戶機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)量和查詢量計(jì)算確定。而農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司、融資性擔(dān)保公司、民營(yíng)銀行、獨(dú)立法人直銷銀行等10類金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告實(shí)行優(yōu)惠收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

在實(shí)操中，有業(yè)者反映，上述非商業(yè)銀行的10類金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了實(shí)際征信成本不能真正享受到減費(fèi)政策紅利的情況。據(jù)悉，由于其主要以服務(wù)邊緣城鄉(xiāng)客戶為主，申請(qǐng)客戶量大，部分機(jī)構(gòu)由于未享受商業(yè)銀行享有的征信查詢量和信用貢獻(xiàn)度的乘數(shù)加乘政策等原因，往往導(dǎo)致單授信通過成本過高甚至高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

而就促進(jìn)當(dāng)前普惠金融供給側(cè)拓展應(yīng)用服務(wù)，在吳杰莊的提案中也指出“作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分和基礎(chǔ)設(shè)施，征信體系能夠改善信息對(duì)稱情況，降低交易成本，鞏固普惠金融的運(yùn)行基礎(chǔ)，提升服務(wù)效率和供給水平。”

對(duì)此，他在接受記者采訪時(shí)表示，“當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等10類金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)普惠金融群體為主，可以考慮在制度安排上，降低其征信業(yè)務(wù)成本，運(yùn)用科技手段進(jìn)一步提升效率，更好地為普惠金融群體提供服務(wù)。”

同時(shí)，建議進(jìn)一步支持農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司等非商業(yè)銀行類金融機(jī)構(gòu)享受同商業(yè)銀行一樣的征信查詢量和信用貢獻(xiàn)度加乘政策，推動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)為普惠金融服務(wù)建設(shè)貢獻(xiàn)更大力量；提升收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)適用靈活度，允許適當(dāng)條件下金融機(jī)構(gòu)自主選擇適用銀行階梯定價(jià)政策，進(jìn)一步降低征信數(shù)據(jù)使用成本。

吳杰莊也認(rèn)為，要真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，征信機(jī)構(gòu)的努力方向應(yīng)該是“降低借貸成本并鼓勵(lì)負(fù)責(zé)任的借貸”。而實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，一方面需要加快擴(kuò)大征信機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍、豐富征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源，另一方面也需要包括征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)的全社會(huì)共同努力。

首先，關(guān)于前者，吳杰莊提出，可以借鑒中國(guó)香港的MCRA（Multiple Credit Reference Agencies，即多家個(gè)人信貸資料服務(wù)機(jī)構(gòu)模式）案例，央行成為數(shù)據(jù)庫(kù)，并允許其他信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)如百行、樸道運(yùn)營(yíng)，擴(kuò)大現(xiàn)在的服務(wù)范圍。

值得關(guān)注的是，借鑒美國(guó)、英國(guó)、馬來西亞等的征信機(jī)構(gòu)數(shù)量，吳杰莊認(rèn)為，“我國(guó)最大容量是擁有4-5個(gè)授權(quán)的征信機(jī)構(gòu)”。

就豐富擴(kuò)大征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源，吳杰莊則提出“建立個(gè)人和ESG（即環(huán)境、社會(huì)和公司治理）數(shù)據(jù)局是一個(gè)好的方向”。以個(gè)人征信業(yè)務(wù)為例，他認(rèn)為，包括生活信息、志愿服務(wù)信息、環(huán)保信息、ESG信息等，最終，通過大數(shù)據(jù)評(píng)估出來的個(gè)人信用才更科學(xué)、更全面。

但同時(shí)，他強(qiáng)調(diào)，必須保證相關(guān)數(shù)據(jù)獲得的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)或信用報(bào)告是可靠和可信的，“例如購(gòu)物、旅行等其他數(shù)據(jù)很容易被操縱，只應(yīng)被視為‘替代數(shù)據(jù)集’”，吳杰莊舉例道。

其次，從全社會(huì)的角度來看，吳杰莊坦言，如果每個(gè)人都通過負(fù)責(zé)任的借貸來降低信用風(fēng)險(xiǎn)，那么征信成本就會(huì)下降。

“當(dāng)然這也依賴于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供更多的信用教育和工具，真正將普惠金融的知識(shí)普及到每個(gè)人。”吳杰莊補(bǔ)充道。