國家金融監(jiān)督管理總局就《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》答記者問

為深入貫徹落實中央金融工作會議精神，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融監(jiān)管總局修訂形成《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《征求意見稿》的修訂背景是什么？

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2013年第2號）自修訂發(fā)布以來，在引領(lǐng)消費(fèi)金融公司堅持專業(yè)消費(fèi)信貸功能定位、促進(jìn)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用等方面發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過多年發(fā)展，消費(fèi)金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。同時，近年來金融監(jiān)管總局在公司治理、股權(quán)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面出臺了一系列監(jiān)管制度法規(guī)，《征求意見稿》結(jié)合消費(fèi)金融公司行業(yè)實際情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。

二、《征求意見稿》主要修訂內(nèi)容是什么？

《征求意見稿》共10章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準(zhǔn)入政策、突出業(yè)務(wù)分級監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化風(fēng)險管理、注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、健全市場退出機(jī)制等方面。

一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用，切實承擔(dān)股東責(zé)任；提高具有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例，更好發(fā)揮該類出資人合規(guī)與風(fēng)控作用；提高消費(fèi)金融公司最低注冊資本金要求，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管。區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級監(jiān)管。適當(dāng)拓寬融資渠道，增強(qiáng)股東流動性支持能力。三是加強(qiáng)公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來金融監(jiān)管總局出臺的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費(fèi)金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，明確黨的建設(shè)、“三會一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。四是強(qiáng)化風(fēng)險管理。明確關(guān)于消費(fèi)金融公司信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化并增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，并健全市場退出機(jī)制。五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。壓實消費(fèi)金融公司消保主體責(zé)任，健全完善消保工作的各項機(jī)制，加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)規(guī)范管理，踐行金融的政治性和人民性。

三、《征求意見稿》為何提高消費(fèi)金融公司主要出資人最低持股比例要求？

《征求意見稿》將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。主要考慮：一是從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。二是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

四、《征求意見稿》對消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍有哪些調(diào)整？

《征求意見稿》對消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費(fèi)貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”“與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢服務(wù)”等4項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于保險銷售專業(yè)性較高，而且涉及的相關(guān)投訴糾紛較多，消費(fèi)金融公司基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

五、《征求意見稿》新增了哪些監(jiān)管指標(biāo)？

消費(fèi)金融公司基于風(fēng)險防控需求，通過與融資擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)合作，作為貸款的風(fēng)險緩釋手段。但是部分消費(fèi)金融公司長期過度依賴此種模式發(fā)展，放松對借款人信用資質(zhì)水平的實質(zhì)審查，自主風(fēng)控能力不足，而且也面臨擔(dān)保公司無法代償?shù)娘L(fēng)險。借款人除了支付貸款利息之外，還需支付擔(dān)保費(fèi)，間接推高了貸款綜合利率?！墩髑笠庖姼濉芬?guī)定消費(fèi)金融公司擔(dān)保增信業(yè)務(wù)余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。此外，要求消費(fèi)金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴(kuò)張。

六、《征求意見稿》在保護(hù)金融消費(fèi)者方面有哪些考慮？

消費(fèi)金融公司主要服務(wù)中低收入等長尾客群，《征求意見稿》增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一方面，壓實消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會，健全完善消保信息披露機(jī)制、個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理。另一方面，加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、集中度管理，對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形；要求消費(fèi)金融公司落實催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績效考核與獎懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。