探路數(shù)實融合：科技金融和數(shù)字金融如何走深走實

2023年12月12日，由中國經營報社主辦的“科技金融融合發(fā)展——2023卓越競爭力金融峰會”在北京舉行。

峰會聚焦科技創(chuàng)新賦能高質量發(fā)展主題，深入分析數(shù)字經濟和數(shù)實融合，賦能數(shù)智化時代的金融變革，凝聚推動我國邁上全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程的金融力量。

中國社會科學院工業(yè)經濟研究所副所長、中國經營報社社長、總編輯季為民在致辭中指出：“科技金融不僅為科技企業(yè)提供金融產品和金融服務，更成為一種推動科技與金融深度融合，并持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的金融生態(tài)，進一步促進了金融資本與科技資源有效對接，推動科技創(chuàng)新成果轉化為現(xiàn)實生產力。做好科技金融這篇大文章，展現(xiàn)著金融和科技深度融合的質效，體現(xiàn)著提升金融品質與服務實體經濟的能力，關乎著金融強國建設目標的實現(xiàn)。”

數(shù)智時代的金融變革

進入數(shù)智時代后，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能形成了新一輪的產業(yè)革命。

國務院參事室特約研究員、國家統(tǒng)計局原總經濟師姚景源指出，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字技術、人工智能等新的工具已成為社會競爭力的主導，社會生產方式、生活方式、社會組織方式都有了更好的發(fā)展。金融在數(shù)智時代發(fā)揮的作用，主要是通過宏觀調控的方式，讓市場要素的分配更合理。建立相應的制度，讓經濟主體中交易成本更低、交易機會更多，以實現(xiàn)中國經濟保持穩(wěn)中有進的基本狀態(tài)。

姚景源認為，我國經濟發(fā)展的一個重要任務就是要讓經濟增長內生動力持續(xù)增強，社會預期持續(xù)改善，而這兩者的重點都應當放到中小企業(yè)上。銀行等金融機構應當利用數(shù)字技術和人工智能的結合，重新給企業(yè)，尤其是中小企業(yè)畫像，重新研究它們的評級，全力推進中小企業(yè)獲得更多的資本，使它們的內生動力持續(xù)增強，社會預期持續(xù)改善。

中國銀行（601988.SH）研究院資深研究員王家強表示：“科技與金融充分融合，是建設科技強國、經濟強國和金融強國的必由之路。科技創(chuàng)新代表未來發(fā)展方向與增長動能，但科技創(chuàng)新需要金融業(yè)提供財務激勵、融資支持和風險管理。金融是實體經濟的血脈，金融投資者的信心、金融風險的化解，需要從科技變革帶來的增長新動能中尋找方向和源泉。”

就銀行業(yè)的數(shù)字化轉型，王家強指出，過去，金融科技主要是改變銀行手工作業(yè)模式，實現(xiàn)自動化、終端化，提高效率、降低成本。當前，數(shù)字化技術正在重塑銀行的經營與管理體系，創(chuàng)新商業(yè)模式和底層技術架構，優(yōu)化經營策略、產品服務方式和組織協(xié)同機制，連接不同場景入口，創(chuàng)造直達客戶體驗的產品服務。

和泰人壽保險股份有限公司副總經理胡鋒也表示，保險科技不斷運用，表面上是讓人身險行業(yè)更美、更“卷”，實際背后的邏輯是保險科技進步讓行業(yè)發(fā)展動力發(fā)生了根本的改變。

胡鋒認為，人身險行業(yè)發(fā)展動力發(fā)生根本性改變的因素，就是保險科技運用和數(shù)字化轉型。數(shù)字化轉型在促進人身險高質量發(fā)展方面大有可為，保險公司可以在三個方面重點發(fā)力：一是大力推動數(shù)字化產品開發(fā)，真正實現(xiàn)產品定價精準化、客戶收益透明化。二是大力推動數(shù)字化產品營銷，鼓勵線上線下融合，降低營銷成本。三是大力推動數(shù)字化內部管理，實現(xiàn)公司流程再造，降低管理成本。

就財富管理的數(shù)字化轉型，績牛信息北京分公司總經理李誠表示，投資者數(shù)量的逐年增加、投資者的習慣加速線上化和投資者的需求逐步復雜化，對金融機構提出了更高的要求。與此同時，難以洞察客戶需求、業(yè)務增長難、競爭力弱、內部數(shù)據(jù)不聯(lián)通等則制約著財富管理業(yè)務的拓展。

李誠認為，要推進財富管理數(shù)字化轉型，應從以下三個方面入手：一是將傳統(tǒng)線下營銷模式轉為線上，提高對外展業(yè)的效率；二是通過數(shù)據(jù)精細化的運營充分挖掘客戶需求；三是從“以產品業(yè)務為中心”轉變?yōu)?ldquo;以客戶為中心”，基于客戶需求為客戶提供更優(yōu)質的精細化服務，實現(xiàn)客戶財富管理的數(shù)字化轉型。

金融數(shù)字化推動數(shù)實融合

當前，數(shù)實融合已成為促進經濟高質量發(fā)展的重要“抓手”，數(shù)字經濟和實體經濟的深度融合正推動傳統(tǒng)產業(yè)加快轉型升級。在此過程中，金融業(yè)既要滿足經濟轉型升級的需求，又要提升自身的經營穩(wěn)健性和運行效率。

“證券業(yè)和數(shù)字技術均有相對較高的知識性門檻，且都需要一定的實操經驗積累。在二者的融合過程中，我們往往會觀察到業(yè)務與技術‘兩張皮’問題的普遍存在，解決‘兩張皮’問題才能推動數(shù)實融合真正深化。”山西證券首席信息官孫嘉鋒在介紹破解證券與IT“兩張皮”問題的“山證方案”時表示。

孫嘉鋒指出，山西證券一直以來非常重視金融科技對業(yè)務發(fā)展的推動作用。在具體實踐過程中，山西證券提出了在意識上要求技術主動擁抱業(yè)務，在組織制度上推動有條件的業(yè)務線技術前置的方案，貼近賦能。通過這些努力，山西證券多個業(yè)務線的數(shù)字技術應用融合持續(xù)深化，并得到了相關業(yè)務多項指標快速增長的正向反饋。

中糧信托戰(zhàn)略部總經理、良益研究院執(zhí)行院長曲曉燕直言：“信托行業(yè)作為金融機構的一個子行業(yè)，其數(shù)字化建設水平相較于銀行、保險、券商、基金等資管機構，還處于一個相對比較初級的階段，信托行業(yè)的數(shù)字化建設還有很長的路要走。”

曲曉燕指出，未來，信托公司更偏重向資產管理信托、資產服務信托和慈善信托這三個業(yè)務方向轉型，尤其是資產管理信托和服務信托對信托公司的數(shù)字化提出了更高的要求。從整體的戰(zhàn)略思維角度來看，未來的數(shù)字化更多會在資管業(yè)務、服務信托等轉型業(yè)務的產品研發(fā)、運營支持、風險管理上進行金融科技的創(chuàng)新，更好地滿足客戶需求。

奇富科技首席算法科學家費浩峻表示，在數(shù)實融合的過程中要避免把數(shù)字化當作“空中樓閣”，更應該聚焦的是實際業(yè)務中需要解決哪些問題，最終將數(shù)字化能力嵌入到業(yè)務流程之中，真正做到提質增效。

那么，如何才能將數(shù)字化與實際業(yè)務有機結合？費浩峻談道：“切莫因為要做一項技術而做技術，要始終記得所有的數(shù)字化或者是人工智能技術的出發(fā)點——為了解決業(yè)務的問題。從解決業(yè)務的問題開始，再到為什么要做這個功能、為什么要做數(shù)據(jù)化，最終把整個數(shù)字化能力嵌入到業(yè)務解決過程。未來，數(shù)字化將自然而然發(fā)生在整個業(yè)務從決策到進展的每個過程，這才是更完善的有機結合。”

就如何推動數(shù)字化與實際業(yè)務結合等話題，馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”）科技創(chuàng)新發(fā)展部總經理赫建營談道：“數(shù)字化與實際業(yè)務的緊密結合，需要從兩方面著手。一方面，要將數(shù)字技術融合到全業(yè)務流程中；另一方面，要通過數(shù)字化提升經濟和社會發(fā)展的‘米均效益’。”

此外，數(shù)字普惠的背景下，消費金融在其中扮演的角色尤為重要。赫建營表示，馬上消費正在探索以人工智能大模型的手段，結合3D數(shù)字人、元宇宙，針對每位客戶的需求提供個性化的服務，并通過智能化的風控，讓普惠人群享受到分鐘級申請、秒級放貸和零人工干預的金融服務。