“開門紅”的魔力？有銀行存款利率階段性上調(diào)！扣工資VS違規(guī)返現(xiàn)？有員工陷入兩難選擇

每經(jīng)記者 張宏    每經(jīng)編輯 張益銘

歲末年初，中小銀行存款利率有升有降。部分中小銀行繼續(xù)下調(diào)存款利率，12月12日，北海農(nóng)信發(fā)布消息稱，自12月15日起，下調(diào)二年、三年和五年期存款掛牌利率。

與長期以來的“降降降”不同，為迎接“開門紅”，也有多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行宣布上調(diào)個人定期存款執(zhí)行利率。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、桂林國民村鎮(zhèn)銀行均將短期限存款利率上調(diào)，長期限存款利率下調(diào)?；礊I農(nóng)商銀行和固始農(nóng)商行則將全部期限1萬起存的執(zhí)行利率階段性上調(diào)。

值得注意的是，部分城商行分行為迎接“開門紅”，給員工下達了年末存款硬性指標(biāo)。“到年底要拉到100萬的存款，指標(biāo)完成不了要扣工資，”該城商行員工補充，“完不成扣工資還是第一次。”為完成指標(biāo)，分行和員工為客戶提供現(xiàn)金返現(xiàn)。

國有行員工也在個人養(yǎng)老金、普惠、存款、代發(fā)等指標(biāo)中穿梭忙碌。

中小銀行存款利率有升有降

進入2023年最后一個月，在凈息差不斷縮窄及“開門紅”的雙重壓力下，中小銀行的存款利率走向分化。

部分中小銀行繼續(xù)下調(diào)存款利率。

12月12日，北海農(nóng)信發(fā)布消息，稱北海市區(qū)聯(lián)社將自12月15日起，調(diào)整人民幣定期存款整存整取二年、三年和五年期產(chǎn)品掛牌利率，其他產(chǎn)品掛牌利率不變。調(diào)整后，二年期定期存款整存整取掛牌利率為2.4%，三年期為2.75%，五年期為2.8%。

“一年期的利率沒變。此前兩年期的利率是2.55%，本次下調(diào)了0.15個百分點；原來三年期的利率是3.25%，五年期的利率是3.35%，分別下調(diào)了0.5個百分點。”北海農(nóng)信工作人員表示，新的利率從今天開始實施。

12月14日，廣安恒豐村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告，自12月15日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，整存整取2年、3年、5年期個人定期存款利率分別為2.60%、3.25%、3.35%，較此前分別調(diào)降5BP、5BP、10BP。

部分村鎮(zhèn)銀行則選擇將50元起存的短期限存款利率上調(diào)，長期限存款利率下調(diào)。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行公告自本月8日起，兩年期存款利率上調(diào)15BP，三年期、五年期存量利率分別下調(diào)25BP、30BP，調(diào)整后的兩年期、三年期、五年期存款利率均為2.40%；

桂林國民村鎮(zhèn)銀行宣布從12月1日起半年期存款利率上調(diào)25BP，三年期存款利率下調(diào)10BP，調(diào)整后的半年期、三年期存款利率分別為2.05%、3.3%，一年期存款利率維持不變，仍為2.15%。

“因為貸款利率一直在降，存款利率也會降。短期限利率上調(diào)是考慮到吸儲因素”，桂林國民村鎮(zhèn)銀行客服人員告訴記者。

部分農(nóng)商行選擇將大部分期限執(zhí)行利率階段性上調(diào)。

12月12日，淮濱農(nóng)商銀行宣布，即日起階段性上調(diào)新開戶個人整存整取定期存款利率。起存金額大于等于1萬元的執(zhí)行上調(diào)后利率，個人整存整取3個月、半年、1年、2年、3年定期存款利率分別上調(diào)10BP、5BP、15BP、15BP、5BP，上調(diào)至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。1萬元以下存款則執(zhí)行原利率。

與淮濱農(nóng)商銀行類似，固始農(nóng)商行則于本月初宣布階段性上調(diào)新開戶個人整存整取定期存款利率。上調(diào)幅度、上調(diào)后的利率與淮濱農(nóng)商銀行相同。

“這是過年期間的‘開門紅’活動，階段性上調(diào)將持續(xù)到3月份。”淮濱農(nóng)商銀行客服告訴記者。

而更早一些，廣東鶴山珠江村鎮(zhèn)銀行宣布于11月1日起將整存整取一年期執(zhí)行利率上調(diào)15BP，調(diào)整至2.25%；廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行宣布自11月21日起，對6個月和1年期2款“縣域?qū)俣ㄆ?rdquo;存款利率分別上調(diào)30BP和15BP。

值得注意的是，當(dāng)記者以外地儲戶身份致電上述銀行時，部分銀行表示，外地儲戶可以通過手機銀行提前支??；部分銀行則表示，外地儲戶雖然可以開戶，但非柜業(yè)務(wù)會受限，如需取款，仍需本人持身份證、存單到柜面辦理。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，對于銀行來說，歲末年初往往是攬儲旺季，在利率市場化深入推進的情況下，銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)特點等，有針對性地調(diào)高存款利率有助于更好吸收存款，也有助于優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

他表示，中小銀行是否會跟進調(diào)高存款利率主要看其經(jīng)營策略，不過在利率市場化背景下，銀行根據(jù)自身經(jīng)營需要，在市場化原則下合理加息和降息都是市場行為。

硬性指標(biāo)完不成扣工資 個別銀行向客戶現(xiàn)金返現(xiàn)

值得注意的是，為迎接“開門紅”，有銀行選擇調(diào)整存款利率，也有銀行選擇下發(fā)硬性指標(biāo)。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，部分城商行為迎接“開門紅”，給員工下達了年末存款硬性指標(biāo)。“到年底要拉到100萬的存款，指標(biāo)完成不了要扣工資，扣一萬多，”該城商行分行員工無奈地說道，“完不成扣工資還是第一次。”

為完成指標(biāo)，分行和員工為客戶提供現(xiàn)金返現(xiàn)。在存款利率基礎(chǔ)上，按“千2.5”返現(xiàn)。“行里出小頭，員工出大頭。”該員工用漢語拼音打出“xianjin”二字，并補充，“存1年就行，半年也可以，不過返現(xiàn)也要減半。”

對存款客戶進行現(xiàn)金返現(xiàn)是否符合監(jiān)管規(guī)定？婁飛鵬表示，為了吸收存款給客戶返還現(xiàn)金是違反監(jiān)管規(guī)定，也是擾亂金融市場秩序的行為?！渡虡I(yè)銀行法》第四十七條規(guī)定，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款、發(fā)放貸款。

值得注意的是，對于貼息攬儲，監(jiān)管早已明令禁止，根據(jù)《儲蓄管理條例》規(guī)定，儲蓄機構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款?！蛾P(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得通過個人或機構(gòu)等第三方資金中介吸收存款。

在規(guī)范市場秩序、落實監(jiān)管規(guī)定的同時，需要反思的是，銀行和員工為何鋌而走險、自掏腰包也要違規(guī)？以不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款的行為為何屢禁不止？

個人養(yǎng)老金、普惠、存款、代發(fā)……不同銀行指標(biāo)不盡相同

歲末年初，國有行員工也在忙著完成各種指標(biāo)。

在某國有行分行黨辦工作的王勤（化名）問記者要不要開個人養(yǎng)老金賬戶。該人員表示，“個人養(yǎng)老金屬于全員營銷的指標(biāo)，下半年開始，一直持續(xù)到年底。搞競賽，看別人都開了多少，水漲船高。黨辦需要作表率，凡事不能落后。”

不過該人員表示，“開了賬戶，放在那里不用也可以。”

之后想注銷怎么辦？記者致電銀行客服，客服表示，如果個人養(yǎng)老金賬戶沒有存錢則可以注銷，如果存錢了，則暫時無法銷戶，只能轉(zhuǎn)移（到其他行的個人養(yǎng)老金賬戶），或者等退休后領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。

另一國有行客戶經(jīng)理則告訴每經(jīng)記者，“每個地方指標(biāo)不一樣，我們最近的精力都用在普惠、存款、代發(fā)上面，”提及存款指標(biāo)，該人員表示，“今年區(qū)域支行全年存款增量指標(biāo)8億，但至今還有5億缺口。沒完成不會扣工資，但是會不發(fā)錢、扣業(yè)績。”

對于年末銀行業(yè)是否存在流動性緊張的問題，婁飛鵬表示，目前銀行業(yè)流動性總體合理充裕，相對穩(wěn)定。

一位銀行業(yè)人士向記者表示，流動性確實是影響銀行存款利率報價的因素之一，但加息不一定是因為流動性緊缺。
“一般來說，商業(yè)銀行總行通過FTP價格引導(dǎo)分支機構(gòu)的存款定價行為，小一些的機構(gòu)會直接管理。但無論是不是這個定價管理模式， 最終對客戶的存款利率定價，其中一部分反映的就是流動性溢價。也就是說，流動性越緊張的時候，越傾向于更高的報價。”“但是，這種邏輯不能反向成立，影響存款利率的因素不止有流動性。”該人士補充說道。

商業(yè)銀行在制定存貸款指標(biāo)時通?？紤]哪些因素？應(yīng)更注重凈息差還是更注重存貸款增速的匹配？

婁飛鵬表示，存貸比是反映商業(yè)銀行貸款資金來源和運用情況的重要指標(biāo)之一，銀行在制定存貸款指標(biāo)時會重點關(guān)注。同時，銀行在貸款投放時也會根據(jù)國家戰(zhàn)略需要、政策導(dǎo)向、自身優(yōu)勢，以及資本情況等綜合考慮。

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