車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)再起！監(jiān)管發(fā)布五大舉措為費(fèi)用之爭(zhēng)上“緊箍咒”

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

“現(xiàn)在投保，不僅可以返1020的現(xiàn)金，還能返1000的XX積分.....”

“今日辦理，贈(zèng)送8大權(quán)益，全車鍍膜、空調(diào)殺菌除臭等.....”

上年度車險(xiǎn)還有兩個(gè)月才到期的王先生，于近期就開始頻繁接到車險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)務(wù)員的電話和微信，都給出了比合同報(bào)價(jià)更多的優(yōu)惠。“我去年還出險(xiǎn)了，但是今年的優(yōu)惠感覺力度依然很大。”王先生對(duì)于業(yè)務(wù)員的熱情有點(diǎn)“受寵若驚”。

王先生的感覺沒有錯(cuò)。自2020年9月車險(xiǎn)綜改后，車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”局面。然而，今年以來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)“手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)”的現(xiàn)象再次有所抬頭。近期，隨著行業(yè)內(nèi)外部情況發(fā)展變化，部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)等問題又有所抬頭，個(gè)別地方比較嚴(yán)重。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，為規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從五大方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

監(jiān)管部門五方面著手規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序

為防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，《通知》要求險(xiǎn)企守牢合規(guī)底線，嚴(yán)禁盲目拼規(guī)模、搶份額，向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)，同時(shí)也要求險(xiǎn)企不得偏離精算定價(jià)基礎(chǔ)，以低于成本的價(jià)格銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品等。

《通知》對(duì)費(fèi)用也進(jìn)行規(guī)范，要求險(xiǎn)企嚴(yán)格費(fèi)用預(yù)算、審批、核算、審計(jì)等內(nèi)控管理，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控。虛列費(fèi)用已成為行業(yè)痼疾，也是監(jiān)管針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司罰單的主要事由。

此外，《通知》還要求各財(cái)險(xiǎn)公司要高度重視摩托車、營(yíng)運(yùn)車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)承保服務(wù)工作。各地方監(jiān)管部門要持續(xù)保持車險(xiǎn)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，對(duì)帶頭投費(fèi)用、搶市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，要迅速采取有力監(jiān)管措施，打早打小，防止個(gè)別機(jī)構(gòu)行為影響整個(gè)轄區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

記者注意到，今年3到5月，監(jiān)管部門針對(duì)多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)套取車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，為投保人墊付差額保費(fèi)、向投保人返還；未采取有效措施管控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用等違法違規(guī)行為開出了24張?zhí)幜P決定書。

比如，一家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未采取有效措施管控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用，旗下多家分支機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金、間接理賠費(fèi)用等科目共列支20.11億元，用于支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等市場(chǎng)費(fèi)用。對(duì)其車險(xiǎn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)事項(xiàng)，監(jiān)管部門開出了50萬(wàn)元罰單，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人警告和罰款。

一季度車均保費(fèi)集中在1000至3000元

車險(xiǎn)一直都是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年車險(xiǎn)保費(fèi)收入為7773億元，占財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的56.84%。正因?yàn)槭袌?chǎng)規(guī)模大，車險(xiǎn)也成為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)布局業(yè)務(wù)之一。

不過，隨著商車費(fèi)改的推動(dòng)下，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于車險(xiǎn)的熱情正在下降，車險(xiǎn)在整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中的占比也在逐步下降。截至4月末，行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入2765億元，同比增長(zhǎng)6.2%，遠(yuǎn)低于財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體10.3%的增速，車險(xiǎn)的市場(chǎng)份額也僅為46.9%。

具體到各個(gè)機(jī)構(gòu)，從一季度償付能力數(shù)據(jù)報(bào)告可以看出，大部分險(xiǎn)企的車均保費(fèi)都集中在1000至3000元的價(jià)格區(qū)間內(nèi)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者曾統(tǒng)計(jì)59家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)，從算術(shù)平均值來(lái)看，今年一季度59家機(jī)構(gòu)整體的車均保費(fèi)約為2015元。

值得一提的是，在已經(jīng)披露一季度償付能力數(shù)據(jù)的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，有多家機(jī)構(gòu)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入一欄無(wú)數(shù)據(jù)或直接標(biāo)注“不適用”。這并非今年才出現(xiàn)的情況，早在2015年前后，就有財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陸續(xù)宣布退出車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如史帶財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)等。

不過，監(jiān)管整改車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思路卻一直沒變。今年1月份，監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大為[0.5-1.5]。

原銀保監(jiān)會(huì)曾表示，將健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)的有效提升和量的合理增長(zhǎng)，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝