IIGF觀點|全生命周期研究，促進我國綠色建筑保險高質(zhì)量發(fā)展

每經(jīng)特約評論員周洲肖雅琪施懿宸 每經(jīng)編輯黃宗彥 隨著近年來綠色建筑的不斷發(fā)展，綠色建筑保險作為行業(yè)風險管理工具，將建筑行業(yè)與保險行業(yè)精準結(jié)合，有效提供企業(yè)與用戶參與綠色建筑的風險保障，助力建筑行業(yè)節(jié)能減排發(fā)展。現(xiàn)階段我國綠色建筑保險發(fā)展仍處于初期階段，存在生命周期不完全、保障風險不完備、產(chǎn)品形態(tài)單一等現(xiàn)狀。通過全生命周期方法梳理我國和國際綠色建筑保險的發(fā)展情況，借鑒發(fā)達國家發(fā)展經(jīng)驗，促進我國綠色建筑保險高質(zhì)量發(fā)展。 一、綠色建筑保險概述 綠色建筑保險為綠色建筑行業(yè)有關(guān)建筑物、產(chǎn)品、裝備、相關(guān)人員的職業(yè)責任等提供風險保障的保險，保障范圍包括綠色建筑質(zhì)量、綠色建筑財產(chǎn)、綠色建筑專業(yè)人員職業(yè)責任、綠色建筑貸款、綠色標準及法律法規(guī)變動等等。根據(jù)世界銀行預計，全球到2030年前要實現(xiàn)節(jié)能減排的目標，70%的減排潛力在建筑節(jié)能方面。通過引入保險機制，將有助于調(diào)動企業(yè)參與綠色建筑項目的積極性，并促進參與各方提高工作質(zhì)量，助力建筑行業(yè)節(jié)能減排發(fā)展。對于綠色建筑生產(chǎn)建造運營全生命周期的風險識別，精準錨定市場保險產(chǎn)品需求，可以有效活躍綠色建筑市場，助推綠色建筑行業(yè)發(fā)展。 二、綠色建筑保險宏觀政策 國家在中央層面自2015年起積極推動綠色保險制度，并在2019年進一步明確了綠色建筑保險的重要性。2015年，中共中央國務院在《生態(tài)文明體制改革總體方案》中提出建立綠色金融體系，在環(huán)境高風險領(lǐng)域建立環(huán)境污染強制責任保險制度，從中央頂層設(shè)計層面推進綠色保險制度的建立。2016年，中國人民銀行、財政部、原保監(jiān)會等八部委聯(lián)合在《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導意見》中明確提出構(gòu)建包括綠色保險在內(nèi)的綠色金融體系的工作舉措。2019年3月，新版《綠色建筑評價標準》增加了“綠色建筑性能責任險”和“建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險”的評分要求，進一步明確了保險機制在綠色建筑行業(yè)發(fā)展的作用。 隨著頂層政策架構(gòu)的不斷完善，各地方也不斷積極實踐探索綠色建筑保險試點創(chuàng)新。2017年，國務院常務會議決定在浙江、江西、廣東、貴州、新疆5?。▍^(qū)）選擇部分地方，創(chuàng)建綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，推動經(jīng)濟綠色轉(zhuǎn)型升級。在綠色金融對建筑綠色發(fā)展的支持領(lǐng)域，五省全部把綠色建筑、綠色保險的要求納入其中，部分省份明確提出了發(fā)展綠色建筑保險的要求。 表1“五區(qū)”綠色建筑保險實踐 數(shù)據(jù)來源：中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院根據(jù)公開資料整理 此外，重慶市也提出了綠色建筑保險試點創(chuàng)新的新要求。于2022年8月，中國人民銀行、生態(tài)環(huán)境部、財政部、發(fā)展改革委、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會印發(fā)了《重慶市建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)總體方案》。在建立綠色金融與綠色產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系的要求中，明確提出要開展金融支持綠色建筑試點、重點支持綠色金融和綠色建筑產(chǎn)業(yè)的深度融合。在培育發(fā)展綠色金融市場體系的要求中，明確提出推進綠色建筑性能保險等綠色建筑保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。 三、國際綠色建筑保險市場實踐經(jīng)驗 海外綠色建筑保險起步相對較早，應用范圍更廣，綠色建筑保險產(chǎn)品品類更為豐富。目前，美國、英國、加拿大等國均已廣泛應用綠色建筑保險。其中，綠色建筑財產(chǎn)保險是國際主流，內(nèi)容主要包括已竣工和在建綠色建筑、傳統(tǒng)建筑的綠色建筑升級的綠色建設(shè)保險等。此外還出現(xiàn)了針對消費者的綠色建筑貸款保證保險，使消費者在建房、購房和翻新為綠色建筑時有保險公司的授信，降低貸款難度。在設(shè)計階段和認證階段、竣工前的在建階段、竣工后的階段、運行維護階段、消費者貸款買房階段和全生命周期階段都有相應的險種。根據(jù)綠色建筑的全生命周期階段與主要利益相關(guān)者兩個維度，對在綠色建筑各環(huán)節(jié)的風險因素進行分類識別:將綠色建筑全生命周期劃分為上游規(guī)劃設(shè)計、中游施工驗收、下游運營維護、建筑廢棄拆除重改和重建四個階段;將綠色建筑的主要利益相關(guān)者識別為業(yè)主、用戶、設(shè)計單位、施工單位、監(jiān)理單位、物業(yè)單位、供應商。根據(jù)該分類，劃分國際綠色保險產(chǎn)品如下表。 表2國外綠色建筑保險產(chǎn)品的生命周期分類 數(shù)據(jù)來源：中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院根據(jù)公開資料整理 四、中國綠色建筑保險市場實踐現(xiàn)狀 我國的綠色建筑保險體系相對于國際整體發(fā)展較晚，近年來呈現(xiàn)逐步發(fā)展的趨勢，但仍面臨著生命周期不完全、保障風險不完備的產(chǎn)品情況。在區(qū)域發(fā)展方面，現(xiàn)階段呈現(xiàn)部分區(qū)域集中發(fā)展的特征，主要以北京朝陽區(qū)綠色建筑性能責任保險、青島市綠色建筑能耗保險、湖州創(chuàng)新綠色建筑性能責任保險為代表。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對于現(xiàn)有的工程綜合險、建筑工程綜合險等傳統(tǒng)險種加入綠色建筑特有因素，進行綠色建筑保險產(chǎn)品開發(fā)；對于綠色建材和綠色裝修上有逐步進行保險產(chǎn)品試點創(chuàng)新。根據(jù)綠色建筑全生命周期和利益相關(guān)方，劃分中國綠色保險產(chǎn)品如下表。 表3我國綠色建筑生命周期保險體系 數(shù)據(jù)來源：中央財經(jīng)大學國際綠色金融研究院根據(jù)公開資料整理 我國現(xiàn)階段的綠色建筑保險產(chǎn)品主要包括綠色建筑財產(chǎn)保險、設(shè)計監(jiān)理職業(yè)責任保險、施工與材料質(zhì)量保修保險等，尚未覆蓋全生命周期各階段，和各利益相關(guān)主體的各類風險。通過進一步梳理國際的綠色建筑保險產(chǎn)品體系和發(fā)展經(jīng)驗，助力我國綠色建筑保險體系的不斷完善。 五、我國綠色建筑保險發(fā)展建議 （一）在我國加快建立綠色建筑大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺 當前我國綠色建筑工程險中的環(huán)境責任險等險種都是以大量承保理賠實踐作為費率的確定基礎(chǔ)進行經(jīng)驗估費。我國保險公司對綠色建筑結(jié)構(gòu)、能耗等信息的搜集與分析處理能力相對缺乏，沿用經(jīng)驗估計法不是長久之計。因此需要建立綠色建筑能耗信息數(shù)據(jù)庫，精準的制定環(huán)境能耗監(jiān)測、損失概率、損失金額等數(shù)據(jù)，作為保險公司為綠色建筑險種制定合理費率的依據(jù)。 （二）面向更多利益相關(guān)者 目前我國的綠色建筑保險，基本上都是針對綠色建筑材料和技術(shù)質(zhì)量風險，或在傳統(tǒng)工程建設(shè)風險的基礎(chǔ)上進行保險。且和傳統(tǒng)建筑保險一樣面向的是物業(yè)、施工和設(shè)計單位，較少把消費者的經(jīng)濟風險考慮在內(nèi)。可以結(jié)合國內(nèi)貸款政策，關(guān)注購房者的資金需求和業(yè)主財產(chǎn)損失需求。如在規(guī)劃、售賣或翻新階段，通過綠色建筑貸款保證保險，減小消費者的購房者的資金周轉(zhuǎn)壓力?；蛟诰G色建筑收到損傷后，對業(yè)主的損失進行賠付的綠色建筑財產(chǎn)保險。 （三）豐富我國綠色建筑保險險種在全生命周期中的運用和創(chuàng)新 國際上綠色建筑保險從建材選取到修復、重建階段都有相關(guān)的保險品種，比較完善的發(fā)現(xiàn)了各生命周期階段的風險保障需求。通過保險對各生命周期進行了完備的風險保障。而我國在建成后的費改、重建方面的風險保障較為欠缺，亟待進一步豐富完善各類險種產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)。 （四）提升我國綠色建筑從業(yè)人員的素質(zhì)和知識普及率 我國綠色建筑概念出現(xiàn)較晚，綠色建筑設(shè)計人員、綠色建筑運營管理人員等的技術(shù)水平相對落后，直接效仿國外的綠色建筑責任保險將會給保險公司帶來較大的風險。因此，需不斷加強對相關(guān)技術(shù)和管理人員的綠色技能培訓，以支持此類險種后續(xù)的不斷開發(fā)完善。 作者周洲系中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院研究員，長三角綠色價值投資研究院研究員；肖雅琪系長三角綠色價值投資研究院科研助理；施懿宸系中央財經(jīng)大學綠色金融國際研究院高級學術(shù)顧問、中財綠指首席顧問