IIGF觀點(diǎn)|全生命周期研究，促進(jìn)我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

每經(jīng)特約評(píng)論員周洲肖雅琪施懿宸 每經(jīng)編輯黃宗彥 隨著近年來(lái)綠色建筑的不斷發(fā)展，綠色建筑保險(xiǎn)作為行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，將建筑行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)精準(zhǔn)結(jié)合，有效提供企業(yè)與用戶參與綠色建筑的風(fēng)險(xiǎn)保障，助力建筑行業(yè)節(jié)能減排發(fā)展?，F(xiàn)階段我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)展仍處于初期階段，存在生命周期不完全、保障風(fēng)險(xiǎn)不完備、產(chǎn)品形態(tài)單一等現(xiàn)狀。通過(guò)全生命周期方法梳理我國(guó)和國(guó)際綠色建筑保險(xiǎn)的發(fā)展情況，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。 一、綠色建筑保險(xiǎn)概述 綠色建筑保險(xiǎn)為綠色建筑行業(yè)有關(guān)建筑物、產(chǎn)品、裝備、相關(guān)人員的職業(yè)責(zé)任等提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，保障范圍包括綠色建筑質(zhì)量、綠色建筑財(cái)產(chǎn)、綠色建筑專業(yè)人員職業(yè)責(zé)任、綠色建筑貸款、綠色標(biāo)準(zhǔn)及法律法規(guī)變動(dòng)等等。根據(jù)世界銀行預(yù)計(jì)，全球到2030年前要實(shí)現(xiàn)節(jié)能減排的目標(biāo)，70%的減排潛力在建筑節(jié)能方面。通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，將有助于調(diào)動(dòng)企業(yè)參與綠色建筑項(xiàng)目的積極性，并促進(jìn)參與各方提高工作質(zhì)量，助力建筑行業(yè)節(jié)能減排發(fā)展。對(duì)于綠色建筑生產(chǎn)建造運(yùn)營(yíng)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，精準(zhǔn)錨定市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求，可以有效活躍綠色建筑市場(chǎng)，助推綠色建筑行業(yè)發(fā)展。 二、綠色建筑保險(xiǎn)宏觀政策 國(guó)家在中央層面自2015年起積極推動(dòng)綠色保險(xiǎn)制度，并在2019年進(jìn)一步明確了綠色建筑保險(xiǎn)的重要性。2015年，中共中央國(guó)務(wù)院在《生態(tài)文明體制改革總體方案》中提出建立綠色金融體系，在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，從中央頂層設(shè)計(jì)層面推進(jìn)綠色保險(xiǎn)制度的建立。2016年，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、原保監(jiān)會(huì)等八部委聯(lián)合在《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》中明確提出構(gòu)建包括綠色保險(xiǎn)在內(nèi)的綠色金融體系的工作舉措。2019年3月，新版《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》增加了“綠色建筑性能責(zé)任險(xiǎn)”和“建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)”的評(píng)分要求，進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)機(jī)制在綠色建筑行業(yè)發(fā)展的作用。 隨著頂層政策架構(gòu)的不斷完善，各地方也不斷積極實(shí)踐探索綠色建筑保險(xiǎn)試點(diǎn)創(chuàng)新。2017年，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在浙江、江西、廣東、貴州、新疆5?。▍^(qū)）選擇部分地方，創(chuàng)建綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型升級(jí)。在綠色金融對(duì)建筑綠色發(fā)展的支持領(lǐng)域，五省全部把綠色建筑、綠色保險(xiǎn)的要求納入其中，部分省份明確提出了發(fā)展綠色建筑保險(xiǎn)的要求。 表1“五區(qū)”綠色建筑保險(xiǎn)實(shí)踐 數(shù)據(jù)來(lái)源：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院根據(jù)公開資料整理 此外，重慶市也提出了綠色建筑保險(xiǎn)試點(diǎn)創(chuàng)新的新要求。于2022年8月，中國(guó)人民銀行、生態(tài)環(huán)境部、財(cái)政部、發(fā)展改革委、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《重慶市建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)總體方案》。在建立綠色金融與綠色產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系的要求中，明確提出要開展金融支持綠色建筑試點(diǎn)、重點(diǎn)支持綠色金融和綠色建筑產(chǎn)業(yè)的深度融合。在培育發(fā)展綠色金融市場(chǎng)體系的要求中，明確提出推進(jìn)綠色建筑性能保險(xiǎn)等綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。 三、國(guó)際綠色建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn) 海外綠色建筑保險(xiǎn)起步相對(duì)較早，應(yīng)用范圍更廣，綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品品類更為豐富。目前，美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)均已廣泛應(yīng)用綠色建筑保險(xiǎn)。其中，綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是國(guó)際主流，內(nèi)容主要包括已竣工和在建綠色建筑、傳統(tǒng)建筑的綠色建筑升級(jí)的綠色建設(shè)保險(xiǎn)等。此外還出現(xiàn)了針對(duì)消費(fèi)者的綠色建筑貸款保證保險(xiǎn)，使消費(fèi)者在建房、購(gòu)房和翻新為綠色建筑時(shí)有保險(xiǎn)公司的授信，降低貸款難度。在設(shè)計(jì)階段和認(rèn)證階段、竣工前的在建階段、竣工后的階段、運(yùn)行維護(hù)階段、消費(fèi)者貸款買房階段和全生命周期階段都有相應(yīng)的險(xiǎn)種。根據(jù)綠色建筑的全生命周期階段與主要利益相關(guān)者兩個(gè)維度，對(duì)在綠色建筑各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分類識(shí)別:將綠色建筑全生命周期劃分為上游規(guī)劃設(shè)計(jì)、中游施工驗(yàn)收、下游運(yùn)營(yíng)維護(hù)、建筑廢棄拆除重改和重建四個(gè)階段;將綠色建筑的主要利益相關(guān)者識(shí)別為業(yè)主、用戶、設(shè)計(jì)單位、施工單位、監(jiān)理單位、物業(yè)單位、供應(yīng)商。根據(jù)該分類，劃分國(guó)際綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品如下表。 表2國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品的生命周期分類 數(shù)據(jù)來(lái)源：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院根據(jù)公開資料整理 四、中國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)踐現(xiàn)狀 我國(guó)的綠色建筑保險(xiǎn)體系相對(duì)于國(guó)際整體發(fā)展較晚，近年來(lái)呈現(xiàn)逐步發(fā)展的趨勢(shì)，但仍面臨著生命周期不完全、保障風(fēng)險(xiǎn)不完備的產(chǎn)品情況。在區(qū)域發(fā)展方面，現(xiàn)階段呈現(xiàn)部分區(qū)域集中發(fā)展的特征，主要以北京朝陽(yáng)區(qū)綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)、青島市綠色建筑能耗保險(xiǎn)、湖州創(chuàng)新綠色建筑性能責(zé)任保險(xiǎn)為代表。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對(duì)于現(xiàn)有的工程綜合險(xiǎn)、建筑工程綜合險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種加入綠色建筑特有因素，進(jìn)行綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)；對(duì)于綠色建材和綠色裝修上有逐步進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)創(chuàng)新。根據(jù)綠色建筑全生命周期和利益相關(guān)方，劃分中國(guó)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品如下表。 表3我國(guó)綠色建筑生命周期保險(xiǎn)體系 數(shù)據(jù)來(lái)源：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際綠色金融研究院根據(jù)公開資料整理 我國(guó)現(xiàn)階段的綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)監(jiān)理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、施工與材料質(zhì)量保修保險(xiǎn)等，尚未覆蓋全生命周期各階段，和各利益相關(guān)主體的各類風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)進(jìn)一步梳理國(guó)際的綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品體系和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，助力我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)體系的不斷完善。 五、我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)展建議 （一）在我國(guó)加快建立綠色建筑大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái) 當(dāng)前我國(guó)綠色建筑工程險(xiǎn)中的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是以大量承保理賠實(shí)踐作為費(fèi)率的確定基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)估費(fèi)。我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)綠色建筑結(jié)構(gòu)、能耗等信息的搜集與分析處理能力相對(duì)缺乏，沿用經(jīng)驗(yàn)估計(jì)法不是長(zhǎng)久之計(jì)。因此需要建立綠色建筑能耗信息數(shù)據(jù)庫(kù)，精準(zhǔn)的制定環(huán)境能耗監(jiān)測(cè)、損失概率、損失金額等數(shù)據(jù)，作為保險(xiǎn)公司為綠色建筑險(xiǎn)種制定合理費(fèi)率的依據(jù)。 （二）面向更多利益相關(guān)者 目前我國(guó)的綠色建筑保險(xiǎn)，基本上都是針對(duì)綠色建筑材料和技術(shù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，或在傳統(tǒng)工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)。且和傳統(tǒng)建筑保險(xiǎn)一樣面向的是物業(yè)、施工和設(shè)計(jì)單位，較少把消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)考慮在內(nèi)?？梢越Y(jié)合國(guó)內(nèi)貸款政策，關(guān)注購(gòu)房者的資金需求和業(yè)主財(cái)產(chǎn)損失需求。如在規(guī)劃、售賣或翻新階段，通過(guò)綠色建筑貸款保證保險(xiǎn)，減小消費(fèi)者的購(gòu)房者的資金周轉(zhuǎn)壓力?；蛟诰G色建筑收到損傷后，對(duì)業(yè)主的損失進(jìn)行賠付的綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （三）豐富我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)險(xiǎn)種在全生命周期中的運(yùn)用和創(chuàng)新 國(guó)際上綠色建筑保險(xiǎn)從建材選取到修復(fù)、重建階段都有相關(guān)的保險(xiǎn)品種，比較完善的發(fā)現(xiàn)了各生命周期階段的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。通過(guò)保險(xiǎn)對(duì)各生命周期進(jìn)行了完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。而我國(guó)在建成后的費(fèi)改、重建方面的風(fēng)險(xiǎn)保障較為欠缺，亟待進(jìn)一步豐富完善各類險(xiǎn)種產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)。 （四）提升我國(guó)綠色建筑從業(yè)人員的素質(zhì)和知識(shí)普及率 我國(guó)綠色建筑概念出現(xiàn)較晚，綠色建筑設(shè)計(jì)人員、綠色建筑運(yùn)營(yíng)管理人員等的技術(shù)水平相對(duì)落后，直接效仿國(guó)外的綠色建筑責(zé)任保險(xiǎn)將會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，需不斷加強(qiáng)對(duì)相關(guān)技術(shù)和管理人員的綠色技能培訓(xùn)，以支持此類險(xiǎn)種后續(xù)的不斷開發(fā)完善。 作者周洲系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院研究員，長(zhǎng)三角綠色價(jià)值投資研究院研究員；肖雅琪系長(zhǎng)三角綠色價(jià)值投資研究院科研助理；施懿宸系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國(guó)際研究院高級(jí)學(xué)術(shù)顧問(wèn)、中財(cái)綠指首席顧問(wèn)