剛剛，《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》發(fā)布！怎么交，交多少，怎么領(lǐng)?。克倏础?

每經(jīng)編輯 段煉 蓋源源    

～文末有福利～

今日，個人養(yǎng)老金迎來重磅消息！?

據(jù)人力資源社會保障部官網(wǎng)11月4日下午消息，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會4日聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面做出具體規(guī)定。

圖片來源：攝圖網(wǎng)-500320040

個人養(yǎng)老金十大要點(diǎn)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者詳細(xì)梳理了十大要點(diǎn)，具體如下：

1、?什么是個人養(yǎng)老金？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的制度。個人養(yǎng)老金實(shí)行個人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱個人養(yǎng)老金產(chǎn)品），實(shí)行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

一句話劃重點(diǎn)：自愿參加、賬戶制、完全由個人繳費(fèi)、可以存款、可以買理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險以及公募基金，可以享受稅收優(yōu)惠。

2、?賬戶怎么開？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人力資源和社會保障政務(wù)服務(wù)平臺、電子社?？?、掌上12333APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行等渠道，為參加人提供個人養(yǎng)老金服務(wù)，支持參加人開立個人養(yǎng)老金賬戶，查詢個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)額度、個人資產(chǎn)信息和個人養(yǎng)老金產(chǎn)品等信息，根據(jù)參加人需要提供涉稅憑證。

一句話劃重點(diǎn)：線上通過多個平臺都可以在線開立，也可以通過銀行辦理。

3、?個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶有什么不同？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：個人養(yǎng)老金賬戶用于登記和管理個人身份信息，并與基本養(yǎng)老保險關(guān)系關(guān)聯(lián)，記錄個人養(yǎng)老金繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取、抵扣和繳納個人所得稅等信息，是參加人參加個人養(yǎng)老金、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

個人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，參照個人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶進(jìn)行管理。個人養(yǎng)老金資金賬戶與個人養(yǎng)老金賬戶綁定，為參加人提供資金繳存、繳費(fèi)額度登記、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資、個人養(yǎng)老金支付、個人所得稅稅款支付、資金與相關(guān)權(quán)益信息查詢等服務(wù)。

一句話劃重點(diǎn)：個人養(yǎng)老金賬戶主要是記錄信息，個人養(yǎng)老金資金賬戶主要是支付。兩者關(guān)聯(lián)使用。

4、可以換銀行賬戶嗎？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：參加人可以在不同商業(yè)銀行之間變更其個人養(yǎng)老金資金賬戶。參加人辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶變更時，應(yīng)向原商業(yè)銀行提出，經(jīng)信息平臺確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)為參加人個人養(yǎng)老金資金賬戶提供變更服務(wù)，并協(xié)助做好新舊賬戶銜接和舊賬戶注銷。原商業(yè)銀行、新商業(yè)銀行應(yīng)通過信息平臺完成賬戶核驗(yàn)、賬戶變更、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、信息報送等工作。

一句話劃重點(diǎn)：想換就換，先去之前的銀行，再去要換的銀行重新開。

5、每年最多繳多少？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元，參加人每年繳費(fèi)不得超過該繳費(fèi)額度上限。人力資源社會保障部、財政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整繳費(fèi)額度上限。參加人可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計，次年重新計算。

一句話劃重點(diǎn)：最多一年12000元，平均一個月1000元，可以一次性交，也可以多次交，但不能超上限。

6、?交了以后，賬戶的錢買什么誰決定？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：參加人自主決定個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資計劃，包括個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的投資品種、投資金額等。

一句話劃重點(diǎn)：在允許投資的產(chǎn)品里面，自己決定買什么。

7、買的產(chǎn)品可以換嗎？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)為參加人提供便利的購買、贖回等服務(wù)，在符合監(jiān)管規(guī)則及產(chǎn)品合同的前提下，支持參加人進(jìn)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。

一句話劃重點(diǎn)：如果對買的產(chǎn)品表現(xiàn)不滿意，可以換成其他產(chǎn)品。

8、如果沒有進(jìn)行投資，賬戶的錢有利息嗎？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)未進(jìn)行投資的資金按照商業(yè)銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息。

一句話劃重點(diǎn)：享受存款利率。

9、?什么時候可以領(lǐng)??？

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到以下任一條件的，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。（一）達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；（二）完全喪失勞動能力；（三）出國（境）定居；（四）國家規(guī)定的其他情形。

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：參加人已領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的，可以向商業(yè)銀行提出領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。商業(yè)銀行受理后，應(yīng)通過信息平臺核驗(yàn)參加人的領(lǐng)取資格，獲取參加人本人社會保障卡銀行賬戶，按照參加人選定的領(lǐng)取方式，完成個人所得稅代扣后，將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。

一句話劃重點(diǎn)：不是隨時可以領(lǐng)取，目前主要是上述三種情形。如果已經(jīng)在領(lǐng)基本養(yǎng)老金了，就可以開始領(lǐng)個人養(yǎng)老金了，領(lǐng)取時要扣稅，扣稅后劃到社保賬戶。

10、領(lǐng)取的時候，一次性領(lǐng)取還是按月領(lǐng)取?

《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》：鼓勵參加人長期領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。參加人按月領(lǐng)取時，可以按照基本養(yǎng)老保險確定的計發(fā)月數(shù)逐月領(lǐng)取，也可以按照自己選定的領(lǐng)取月數(shù)逐月領(lǐng)取，領(lǐng)完為止；或者按照自己確定的固定額度逐月領(lǐng)取，領(lǐng)完為止。參加人選取分次領(lǐng)取的，應(yīng)選定領(lǐng)取期限，明確領(lǐng)取次數(shù)或方式，領(lǐng)完為止。

一句話劃重點(diǎn)：可以按次數(shù)，也可以按金額，還可以按月領(lǐng)取。

兩部門：

對個人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策

此外，據(jù)央視新聞11月4日報道，為貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2022〕7號）有關(guān)要求，財政部、稅務(wù)總局現(xiàn)就個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策公告如下：

一、自2022年1月1日起，對個人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策。在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實(shí)扣除；在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入“工資、薪金所得”項(xiàng)目。

二、個人繳費(fèi)享受稅前扣除優(yōu)惠時，以個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺出具的扣除憑證為扣稅憑據(jù)。取得工資薪金所得、按累計預(yù)扣法預(yù)扣預(yù)繳個人所得稅勞務(wù)報酬所得的，其繳費(fèi)可以選擇在當(dāng)年預(yù)扣預(yù)繳或次年匯算清繳時在限額標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)據(jù)實(shí)扣除。選擇在當(dāng)年預(yù)扣預(yù)繳的，應(yīng)及時將相關(guān)憑證提供給扣繳單位?？劾U單位應(yīng)按照本公告有關(guān)要求，為納稅人辦理稅前扣除有關(guān)事項(xiàng)。取得其他勞務(wù)報酬、稿酬、特許權(quán)使用費(fèi)等所得或經(jīng)營所得的，其繳費(fèi)在次年匯算清繳時在限額標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)據(jù)實(shí)扣除。個人按規(guī)定領(lǐng)取個人養(yǎng)老金時，由開立個人養(yǎng)老金資金賬戶所在市的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)代扣代繳其應(yīng)繳的個人所得稅。

三、人力資源社會保障部門與稅務(wù)部門應(yīng)建立信息交換機(jī)制，通過個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺將個人養(yǎng)老金涉稅信息交換至稅務(wù)部門，并配合稅務(wù)部門做好相關(guān)稅收征管工作。

四、商業(yè)銀行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時對在該行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶納稅人的納稅情況進(jìn)行全員全額明細(xì)申報，保證信息真實(shí)準(zhǔn)確。

五、各級財政、人力資源社會保障、稅務(wù)、金融監(jiān)管等部門應(yīng)密切配合，認(rèn)真做好組織落實(shí)，對本公告實(shí)施過程中遇到的困難和問題，及時向上級主管部門反映。

六、本公告規(guī)定的稅收政策自2022年1月1日起在個人養(yǎng)老金先行城市實(shí)施。

個人養(yǎng)老金先行城市名單由人力資源社會保障部會同財政部、稅務(wù)總局另行發(fā)布。上海市、福建省、蘇州工業(yè)園區(qū)等已實(shí)施個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的地區(qū)，自2022年1月1日起統(tǒng)一按照本公告規(guī)定的稅收政策執(zhí)行。

銀保監(jiān)會：首批開辦機(jī)構(gòu)公布在即

資金賬戶具有唯一性

與此同時，銀保監(jiān)會網(wǎng)站11月4日下午發(fā)布信息顯示，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險決策部署，促進(jìn)商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），現(xiàn)向社會公開征求意見。

明確指出將綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

此次銀保監(jiān)會在《暫行辦法》中明確提出商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金產(chǎn)品具體要求的同時，也對個人資金賬戶的開設(shè)、性質(zhì)以及理財公司的參與要求等做出詳細(xì)規(guī)定。?

例如，《暫行辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金的資金賬戶具有唯一性，也即參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

在商業(yè)銀行的養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)方面，《暫行辦法》規(guī)定，資金賬戶的資金只能用于購買金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，對于無法確認(rèn)是否在購買范圍或缺乏銷售機(jī)構(gòu)等必要信息的，不允許辦理交易手續(xù)。

此外，《暫行辦法》還規(guī)定，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

對于理財公司的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，《暫行辦法》明確了個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品類型，以及理財公司等參與機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求。

《暫行辦法》規(guī)定，理財公司所銷售的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，包括：

1. 養(yǎng)老理財產(chǎn)品；

2. 投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產(chǎn)品；

3. 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財產(chǎn)品。

《暫行辦法》還對理財公司發(fā)行的既可使用資金賬戶購買，又可使用其他賬戶購買的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品做了特殊要求：

一是針對通過資金賬戶購買份額設(shè)置單獨(dú)的份額類別，并在銷售文件中進(jìn)行明確標(biāo)識；

二是購買環(huán)節(jié)同等條件下優(yōu)先滿足通過資金賬戶購買份額的認(rèn)（申）購需要；

三是投資、收益分配等其他環(huán)節(jié)公平對待所有投資者。

此外，《暫行辦法》還要求個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

銀保監(jiān)會表示，下一步將根據(jù)《暫行辦法》，向社會公布可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單。理財行業(yè)平臺也會定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。

證監(jiān)會發(fā)文：

規(guī)范個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)

據(jù)證監(jiān)會網(wǎng)站，為推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，貫徹落實(shí)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2022〕7號，以下簡稱《意見》），規(guī)范個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)，證監(jiān)會公布《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《暫行規(guī)定》），自公布之日起施行。

前期，證監(jiān)會已就《暫行規(guī)定》向社會公開征求意見，各方對《暫行規(guī)定》的基本思路和主要內(nèi)容總體認(rèn)同，并反饋了部分意見建議。經(jīng)認(rèn)真研究，證監(jiān)會對部分意見予以吸收采納。

《暫行規(guī)定》按照《意見》要求，對參與個人養(yǎng)老金投資公募基金業(yè)務(wù)的各類市場機(jī)構(gòu)及其展業(yè)行為予以明確規(guī)范。主要規(guī)定以下三方面內(nèi)容：一是明確基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)開展個人養(yǎng)老金投資公募基金業(yè)務(wù)的總體原則和基本要求，以及基金行業(yè)平臺職責(zé)定位；二是明確個人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，并對基金管理人的投資管理和風(fēng)險管理職責(zé)作出規(guī)定；三是明確基金銷售機(jī)構(gòu)的展業(yè)條件，并對基金銷售機(jī)構(gòu)信息提示、賬戶服務(wù)、宣傳推介、適當(dāng)性管理、投資者教育等職責(zé)作出規(guī)定。

據(jù)悉，《暫行規(guī)定》共7章35條，主要包括：

一是參與機(jī)構(gòu)主體運(yùn)作落實(shí)高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求?；鸸芾砣?、基金托管人、基金銷售機(jī)構(gòu)等須配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)、針對性 健全內(nèi)部控制及風(fēng)險管理機(jī)制，確保資金閉環(huán)運(yùn)行、資產(chǎn)安全獨(dú)立，落實(shí)長期考核、長期評價要求。壓實(shí)各機(jī)構(gòu)在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的職責(zé)。

例如，基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立長周期考核機(jī)制，對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)、產(chǎn)品業(yè)績、人員績效的考核周期不得短于5年?；鹪u價機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持長期評價原則，業(yè)績評價期限不得短于5年，不得使用單一指標(biāo)進(jìn)行排名或者評價，不得進(jìn)行短期收益和規(guī)模排名。

二是穩(wěn)慎確定參與機(jī)構(gòu)及產(chǎn)品?；甬a(chǎn)品方面，在個人養(yǎng)老金制度試行階段，優(yōu)先納入符合條件的養(yǎng)老目標(biāo)基金；后續(xù)及時總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，適時逐步納入適合個人養(yǎng)老金長期投資需求的其他基金?；痄N售機(jī)構(gòu)方面，為確保個人養(yǎng)老金基金銷售業(yè)務(wù)的長期連續(xù)性和安全穩(wěn)定性，對基金銷售機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況、財務(wù)指標(biāo)、公司治理、內(nèi)控機(jī)制、合規(guī)管理等方面提出較高要求。此外，個人養(yǎng)老金基金投資顧問的管理規(guī)范由證監(jiān)會另行制定，相關(guān)規(guī)范出臺前，暫不允許開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

《暫行規(guī)定》明確，個人養(yǎng)老金可以投資的基金產(chǎn)品（以下簡稱個人養(yǎng)老金基金）應(yīng)當(dāng)具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，且基金管理人具備《運(yùn)作辦法》第六條規(guī)定的條件。產(chǎn)品類型包括：

（一）最近4個季度末規(guī)模不低于5000萬元或者上一季度末規(guī)模不低于2億元的養(yǎng)老目標(biāo)基金；

（二）投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略清晰、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健且適合個人養(yǎng)老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監(jiān)會規(guī)定的其他基金。

個人養(yǎng)老金基金名錄由中國證監(jiān)會確定，每季度通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站、基金行業(yè)平臺等向社會發(fā)布。

三是加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù)，提升業(yè)務(wù)便利性。強(qiáng)化投資者參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的風(fēng)險揭示，嚴(yán)格落實(shí)投資者適當(dāng)性管理，順暢投資者信息查詢、投訴的渠道。針對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)設(shè)立服務(wù)專區(qū)，一體化提供業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品申贖、信息查詢等服務(wù)，提升業(yè)務(wù)參與便利度。

四是落實(shí)行業(yè)平臺管理，加強(qiáng)與相關(guān)部委的監(jiān)管協(xié)調(diào)。證監(jiān)會授權(quán)中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司建設(shè)運(yùn)營基金行業(yè)平臺，按要求做好與人力資源社會保障部個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺、相關(guān)市場機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)對接與數(shù)據(jù)交互，并遵守數(shù)據(jù)保密等要求?；鸸芾砣?、基金銷售機(jī)構(gòu)與基金行業(yè)平臺做好系統(tǒng)對接和數(shù)據(jù)交互，按時保質(zhì)報送數(shù)據(jù)。此外，在監(jiān)管安排方面，明確證監(jiān)會對相關(guān)市場機(jī)構(gòu)的展業(yè)行為實(shí)施 監(jiān)管，并與相關(guān)部委加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，建立信息共享機(jī)制。

下一步，證監(jiān)會將指導(dǎo)中國結(jié)算、基金業(yè)協(xié)會、行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《暫行規(guī)定》，穩(wěn)妥推進(jìn)個人養(yǎng)老金投資公募基金業(yè)務(wù)落地，更好服務(wù)于居民養(yǎng)老投資需求。

編輯|段煉?蓋源源

校對|王月龍

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