防范人身險傭金套利！北京銀保監(jiān)局：銷售人員的當期傭金、獎勵、保單退?，F(xiàn)金價值之和不得超過當期保費

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

一些保險銷售人員利用規(guī)則漏洞，在完成業(yè)績考核獲得傭金和獎勵后，通過退保進行套利。近年來，保險行業(yè)騙傭等保險黑產(chǎn)問題，讓業(yè)內(nèi)頭痛不已。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關于進一步防范人身保險傭金套利風險的通知》（以下簡稱《通知》），明確科學制定傭金及各項獎勵政策的要求，規(guī)定各銷售人員（銷售團隊）獲取的當期傭金及現(xiàn)金性獎勵收益、該保單退保現(xiàn)金價值之和不得超過當期保費，從源頭上消除套利空間。這也是首個針對傭金套利行為專門發(fā)布的地方監(jiān)管指引。

“按照精算原理，一般首年傭金加上第一年退保的現(xiàn)金價值之和應該小于等于100%首年保費，否則就有套利風險。”資深保險精算師徐昱琛在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者微信采訪時表示，目前大部分產(chǎn)品應該都沒有套利的空間，各家公司具體給到多少傭金屬其商業(yè)行為。

“傭金利益+現(xiàn)金價值”不得超過當期保費

傭金套利是指人身保險銷售人員(銷售團隊)利用保單退?，F(xiàn)金價值、傭金以及各項業(yè)務、團隊現(xiàn)金性獎勵費用之和超過當期保費所形成的價差，從中賺取不當收益的行為。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，此前市場上就有利用增額終身壽險，保險公司內(nèi)部人員勾結套利的情況。以一款“每年100萬元保費、10年交”的產(chǎn)品為例，首年傭金70萬，第一年退?，F(xiàn)金價值50萬。那么，首年退?，F(xiàn)金價值和傭金合計120萬元就超過了所交保費。在銷售端的套利性推廣，產(chǎn)品可能出現(xiàn)退保壓力激增。

為了引導保險機構樹立長期可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，加強人身保險銷售行為管理，防范因“短期激勵、規(guī)模導向”而產(chǎn)生的傭金套利問題，北京銀保監(jiān)局發(fā)布《通知》明確科學制定傭金及各項獎勵政策的要求。

一是規(guī)定各銷售人員（銷售團隊）獲取的當期傭金及現(xiàn)金性獎勵收益、該保單退?，F(xiàn)金價值之和不得超過當期保費，從源頭上消除套利空間。

二是同步對中介機構傭金體系進行規(guī)范，要求各人身保險公司向保險專業(yè)中介機構支付的當期傭金及各種費用總和不得超過當期保費，確保標準統(tǒng)一。

三是為保證中介機構和銷售人員整體收入，培育更加穩(wěn)定的合作關系，《通知》要求保險機構應適時建立傭金及各項獎勵延時發(fā)放機制，適當延長支付年限、優(yōu)化支付比例，引導保險機構真正形成有利于長期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵體系。

保險機構對傭金套利行為管理負有主體責任

自代理人模式引入內(nèi)地保險市場以來，各家保險公司依賴“人海戰(zhàn)術”跑馬圈地。在“基本法”激勵增員的導向下，“虛假人力”“自保件”“投保套利”作為行業(yè)粗放式增長時代的沉疴痼疾，長期掩蓋在高速增長之下。

北京銀保監(jiān)局人身險處相關負責人曾在答記者問時介紹，以2020年為例，北京地區(qū)頭部人身險機構自保件保費占總保費的10%-20%，件數(shù)占比普遍達到15%-30%，個別機構銷售人員購買自保件的比例甚至達75%以上。

2021年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，對人身保險公司銷售行為和內(nèi)部控制進行全面治理，在重點治理虛假承保中就提到“是否存在強迫從業(yè)人員購買保險，通過即買即賣、即買即借、循環(huán)投保虛增保費并套取費用”。

北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《通知》強調(diào)，保險機構對傭金套利行為管理負有主體責任。

一是要求保險機構建立健全主要負責人直接領導、多部門參與的傭金套利風險防范工作機制，涵蓋銷售人員招錄、業(yè)務品質管理、業(yè)務及團隊獎勵方案設置、利益發(fā)放、合規(guī)管理等各工作環(huán)節(jié)。

二是要求各保險機構嚴格銷售人員招錄管理，加強對擬入職人員的學歷、從業(yè)經(jīng)歷、過往業(yè)務合規(guī)品質等背景情況的調(diào)查。

三是要求保險機構從嚴開展內(nèi)部問責和外部懲戒，對發(fā)現(xiàn)有套利行為的銷售人員及管理人員嚴肅追責，涉嫌違法犯罪的應及時向公安機關報案。

運用大數(shù)據(jù)技術等推進行業(yè)信息共享

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，最高人民檢察院曾披露過一起發(fā)生在上海保險行業(yè)的龍頭企業(yè)中國S保險股份有限公司上海分公司（以下簡稱S公司）的典型案例。徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務主任。首先，徐某甲與徐某乙合謀，由徐某乙指使張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進保險業(yè)務員賬號。同時，徐某甲、朱某某利用從他人處購買的包含保單號、投保日期、保險險種、保單金額、客戶姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等內(nèi)容的1萬余條保單信息。在獲得這些信息和業(yè)務員賬號之后，犯罪團伙成員隨即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級”“原保單全額退保”等為名，誘騙投保人將原保單退保后購買新保單，將新保單“掛單”在新進保險業(yè)務員賬號下，獲取S公司支付給新進業(yè)務員的新人訓練津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

案例通報顯示，還查明劉某某、徐某丙等2個團伙（另案處理），以相同手段進行“保險黑產(chǎn)”犯罪活動，上述3個團伙共騙取S公司新進業(yè)務人員津貼800余萬元。“保險黑產(chǎn)”犯罪活動還造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴重影響正常經(jīng)營活動，直接涉及保單3000余張、保單金額達1000余萬元，使部分投保人保單權益遭受侵害。

通常，內(nèi)外勾結，“投保套利“難以識別。記者注意到，《通知》強調(diào)運用大數(shù)據(jù)技術等科技手段提高保險機構風險預警能力，推進行業(yè)信息共享。

一是要求保險機構探索建立套利團隊甄別模型，實現(xiàn)數(shù)據(jù)自動預警。如系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)業(yè)務異常，應主動采取相應手段核驗業(yè)務真實性，降低套利風險。

二是要求保險機構將查實存在傭金套利行為的銷售人員（銷售團隊）及負有管理責任的人員及時錄入“北京保險機構銷售人員處罰信息登記管理系統(tǒng)”相關模塊，限制銷售人員“帶病”流動。同時，探索增加業(yè)務品質類指標，推進行業(yè)信息共享。

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