普惠金融如何“雙贏”？降低企業(yè)融資成本，要從降低金融機構自身成本開始

每經(jīng)記者 劉嘉魁    每經(jīng)實習編輯 馬子卿    

“十四五”時期，我國進入新發(fā)展階段，金融在服務實體經(jīng)濟各領域高質(zhì)量發(fā)展中的重要作用更加凸顯。

在當前我國經(jīng)濟發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱三重壓力的宏觀背景下，普惠金融如何支持實體經(jīng)濟穩(wěn)增長？如何提升金融資源有效供給，讓普惠小微金融服務更加可得可及？金融機構采取了哪些措施，提升普惠金融的發(fā)展能級，平衡好普惠金融發(fā)展與安全的關系？在落實落細減費讓利措施，加大支持小微企業(yè)普惠金融力度方面，金融機構有哪些值得推廣的經(jīng)驗，帶來了哪些有益啟示？

10月28日下午，由《每日經(jīng)濟新聞》發(fā)起舉辦的2022中國金融發(fā)展論壇暨第13屆金鼎獎（金融）頒獎禮——普惠金融分論壇圓桌討論環(huán)節(jié)，將就上述問題展開探討。四位來自金融機構的嘉賓交流了在推動普惠金融業(yè)務“增量、降價、提質(zhì)、擴面”、踐行普惠金融、服務實體經(jīng)濟過程中的做法和體會。

嘉賓獻策 助推普惠金融服務實體經(jīng)濟提質(zhì)增效 

為實體經(jīng)濟“輸血造氧”是金融的天職。普惠金融圓桌對話的第一輪問題是：在普惠金融踐行進程中，金融機構采取了哪些措施，為中小微企業(yè)減費讓利，降低其融資成本？還將從哪些方面發(fā)力，把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)助推普惠金融服務實體經(jīng)濟提質(zhì)增效？

“普惠金融是促進社會公平正義，實現(xiàn)共同富裕的有效手段。”德華安顧人壽總經(jīng)理助理、首席信息官、首席運營官肖萍進行了首輪發(fā)言。她介紹道，作為首家總部在山東濟南的全國性壽險公司，德華安顧人壽以服務實體經(jīng)濟發(fā)展為己任，從資產(chǎn)端發(fā)力，積極拓展保險資金，聚焦棚戶改造、基礎公共設施建設和新舊動能轉(zhuǎn)換等產(chǎn)業(yè)升級項目。

在負債端，作為第一批“惠民保”產(chǎn)品的設計者和市場實踐者，德華安顧人壽密切關注實體經(jīng)濟發(fā)展需求，以及老百姓、新市民的健康和保障需求，充分發(fā)揮保險的社會穩(wěn)定器的作用。

微眾銀行企業(yè)金融副總經(jīng)理袁偉佳認為：“中小微企業(yè)融資難融資貴，根本原因是金融機構服務成本高，所以降低企業(yè)的融資成本，首先要從降低金融機構自身的成本開始。”她介紹道，微眾銀行作為致力于普惠金融的銀行，在業(yè)務發(fā)展過程中不斷提效率、降成本，運用數(shù)字科技的方式服務全國小微企業(yè)，解決風險成本高、獲客成本高、運營成本高等傳統(tǒng)難題。利用小微企業(yè)支持政策，創(chuàng)新線上業(yè)務，讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑腿，繼而降低企業(yè)融資成本。

“從金融科技服務的角度來看，金融機構在管理端進行了深入的探索和實踐。”北京融和友信科技股份有限公司副總裁李千里分享了觀點。他認為，最典型的管理實踐體現(xiàn)在“產(chǎn)品定價”上，金融機構從“資產(chǎn)成本、費用成本和經(jīng)濟資本成本”入手，針對每一個細分產(chǎn)品，基于規(guī)模預期的假設，充分考慮政策導向、客戶群長期關系等關鍵因素，基于EVA的模型，最終形成數(shù)字化的定價結果，體現(xiàn)了金融機構積極踐行市場導向、通過科學管理助力經(jīng)濟騰飛的意愿。

幾位嘉賓從發(fā)展理念、業(yè)務導向、政策執(zhí)行等方面，介紹了金融機構近年來多措并舉、精準發(fā)力，加大普惠金融資源傾斜力度，著力提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的有益實踐。

面對風險 金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型蔚然成勢

防風險是金融業(yè)的永恒主題。守住風險底線，也是金融服務實體經(jīng)濟的根本保障。第二輪圓桌討論的問題是：隨著普惠金融向縱深推進，金融機構應如何進一步運用數(shù)字技術統(tǒng)籌發(fā)展和安全，平衡好增量擴面和風險防控的關系？

同方全球人壽副總經(jīng)理兼董事會秘書兼首席人力資源及行政官王前進首先發(fā)表了觀點。他介紹道，同方全球人壽作為一家合資壽險公司，股東荷蘭全球人壽在保險行業(yè)深耕200多年，經(jīng)歷了經(jīng)濟發(fā)展進程中的多個風險周期，對國內(nèi)保險行業(yè)有很好的借鑒作用。“比如荷蘭全球人壽一直推行價值導向管理保險行業(yè)，各類保險產(chǎn)品要在風險導向下進行定價，從價值角度去分析，保障產(chǎn)品的長期性，以防御風險。”

他認為，數(shù)字化技術應用，也能從前端去防控風險，比如智能核保體系等。此外，防風險的意識宣導很重要，推動合規(guī)理念真正融入到每一位員工和到客戶的意識中，才能真正打造防風險體系。

“運用數(shù)字化技術，有助于普惠金融突破創(chuàng)新，更加貼近C端需求，但在此過程中也極易積累風險。”德華安顧人壽肖萍認為，金融機構的發(fā)展和風險防控需要保持理性，積極借助數(shù)字化措施，保護消費者權益，促進企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。

微眾銀行袁偉佳介紹道，該行以數(shù)字化方式服務小微企業(yè)的過程中，最關鍵的是“數(shù)字化風控、數(shù)字化運營和數(shù)字化營銷獲客”，而在其中最重要的就是數(shù)字化風控，這是開展業(yè)務的關鍵基礎，也是企業(yè)金融業(yè)務的重難點。

“高效的數(shù)字化風控體系，以數(shù)據(jù)風控為核心，改善整個企業(yè)的融資的流程和體驗，同時也能控制我們信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，從而擴大小微企業(yè)金融服務的可獲得性。”袁偉佳說。

北京融和友信李千里則認為，風險和盈利是金融業(yè)持續(xù)博弈的兩個主題，而數(shù)字化、智能化是當前金融機構探索實踐“盈利性、流動性和安全性”達成統(tǒng)一管理目標的關鍵手段和措施。近年來，金融機構建立了一整套全面風險管理體系，一方面通過數(shù)字化梳理完整、清晰的業(yè)務數(shù)據(jù)，并形成最終監(jiān)管報告結果，另一方面通過大數(shù)據(jù)技術，構建各類客戶風險模型、設立智能風險預警，在過程中及時識別、管控各類風險。

幾位嘉賓從風控體系建設、科技創(chuàng)新賦能等方面，分享了金融機構在運用數(shù)字技術，統(tǒng)籌發(fā)展和安全方面的經(jīng)驗。從中我們可以深刻地感受到，金融機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型蔚然成勢，在金融科技的應用下，數(shù)字普惠金融的有益探索還將進一步深化。

聚焦主責、主業(yè) 中小金融機構在普惠金融服務實踐中實現(xiàn)“雙贏”

近年來，在監(jiān)管政策引導下，中小金融機構的普惠金融主力軍作用日益凸顯，發(fā)展普惠金融也成為中小金融機構改革化險、穩(wěn)健運行的必由之路。普惠金融圓桌討論的最后一輪問題是：在普惠金融服務實踐中，中小金融機構應如何進一步發(fā)揮體制、機制優(yōu)勢，聚焦主責、主業(yè)，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的“雙贏”？

對此問題，同方全球人壽王前進認為，普惠金融的本意，就是讓各個階層、群體都能夠得到金融的幫助。在普惠金融的實施過程當中，銀行和保險等金融機構都貢獻了非常重要的價值。

比如中小保險公司，特別是壽險公司，從普惠保險的角度陸續(xù)推出多款適合老年人的產(chǎn)品，使老年人也享受到保險服務。同時，保險公司與養(yǎng)老機構、醫(yī)療機構建立聯(lián)系，打造平臺，使中老年客戶能夠在購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品的同時，鏈接未來養(yǎng)老的各方面需求。

“在普惠金融的服務實踐中，要通過科技賦能助推行業(yè)發(fā)展，為客戶提供更精細化、定制化的金融服務，讓保險這種無形的金融產(chǎn)品更加有溫度，有代入感，更富體驗度。”德華安顧人壽肖萍說道，未來德華安顧人壽將加快科技和保險的融合速度，本著“保險姓保”的原則，維護消費者權益，滿足消費者多元化的保險需求。

“微眾銀行致力于做更懂小微企業(yè)的銀行，一路陪伴他們成長。”微眾銀行袁偉佳談到，微眾銀行聚焦主責、主業(yè)，就是要緊緊圍繞普惠金融的重點客群，從他們的需求出發(fā)，務實創(chuàng)新，提供他們所需要的產(chǎn)品和服務，自然也會收獲經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

北京融和友信李千里表示，“供應鏈金融”或者叫“產(chǎn)業(yè)金融”，是金融服務發(fā)展的關鍵路徑。金融機構圍繞其構建了以核心企業(yè)帶動上下游中小微企業(yè)資信聯(lián)動的新型金融服務，為經(jīng)濟高速發(fā)展注入了“資金活水”。近期，金融機構與各地政府、各地標志性產(chǎn)業(yè)、龍頭經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)進行更深程度的聯(lián)結，幫助中小微企業(yè)成為更強大的“韌性企業(yè)”，這正是金融創(chuàng)新服務所形成的強大力量。

幾位嘉賓的深入討論，為廣大中小金融機構持續(xù)深耕市場定位，提升普惠金融服務精準度帶來了有益啟示。實體經(jīng)濟的“肌體”，始終需要金融“血脈”來供養(yǎng)，對中小金融機構而言，發(fā)展普惠金融既是穩(wěn)健運行的必要途徑，也是長遠的戰(zhàn)略方向。

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