醫(yī)保新“共濟(jì)”全面探索推廣，參保人虧了還是賺了？

每經(jīng)編輯 王月龍    

人的一生，老祖宗用四個字作了準(zhǔn)確的總結(jié)，那就是“生老病死”。這樣的過程，哪個階段也離不開醫(yī)院、醫(yī)生和對健康的關(guān)注。也因此，但凡與醫(yī)療健康有關(guān)的新聞，都容易引發(fā)人們的關(guān)注，因為它跟所有人有關(guān)。這不，今年八月份，職工醫(yī)保家庭共濟(jì)已經(jīng)在上海正式開啟，而在天津，七月份就開始實施， 放眼全國，這項改革也正在全面的探索推廣之中。 啥叫職工醫(yī)保家庭共濟(jì)，簡單地說就是對于參與職工醫(yī)療保險的人來說，以前醫(yī)保個人賬戶里的錢只能本人看病時使用，而 改革后除了本人使用之外，也可以給配偶、父母和子女等家庭成員使用， 這意味著什么？我們是賺了，還是有可能吃虧？方便嗎？公平合理嗎？

本周四，上海的政女士帶兒子來到兒童醫(yī)院就診。兒子參保的是上海市的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，相比她本人參保的職工醫(yī)療保險，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保報銷的比例較小，自付的比例較高。

而這次來看病，付款時將有一個很大的變化。從8月份開始，上海正式開啟職工醫(yī)保“家庭共濟(jì)”功能，這意味著，政女士職工醫(yī)保個人賬戶里的余錢，不光可以自己使用，也可以給配偶、父母和子女等家庭成員使用。

在綁定了兒子的信息后，醫(yī)保共濟(jì)賬戶已經(jīng)生效。她兒子這次醫(yī)藥費是895元，兒子自己的醫(yī)?？梢詧箐N307元，剩下的588元，全部由共濟(jì)賬戶，也就是政女士醫(yī)保個人賬戶里的余額支付。

其實，醫(yī)保家庭共濟(jì)的規(guī)則并不復(fù)雜，家庭成員組建共濟(jì)網(wǎng)后，本人原有的醫(yī)保待遇保持不變，只是 原本需要自付的那筆錢，增加了一個由家人醫(yī)保代付的渠道。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)系系主任封進(jìn)：參保人即便參加了家庭組建人的共濟(jì)網(wǎng)，他原來適用的待遇規(guī)則是不變的。只是讓他多了一個可以使用家庭成員職工醫(yī)保參保人個人賬戶的便利，而不會影響到他所適用的報銷規(guī)則和其他待遇。

目前，上海已有超過4萬個家庭組建了家庭共濟(jì)網(wǎng)，相對于上海1500余萬職工醫(yī)保參保人員，這個比例還很低。但在兒科和兒童醫(yī)院，使用醫(yī)保共濟(jì)賬戶的比例明顯更高。

上海市兒童醫(yī)院財務(wù)部主任張焜琨：在我們醫(yī)院截止到（8月）24日，一共有9000余筆是通過醫(yī)保共濟(jì)賬戶進(jìn)行結(jié)算支付的，涉及的共濟(jì)賬戶是3157戶，占我們整個醫(yī)保賬戶的比重為6%，并且呈現(xiàn)一個不斷上升的趨勢。

去年4月，國務(wù)院辦公廳就發(fā)文要求，各省在去年12月底前出臺醫(yī)保家庭共濟(jì)的實施辦法。雖然進(jìn)度有所不同，但在全國范圍內(nèi)，醫(yī)保家庭共濟(jì)已經(jīng)全面推開。這項改革的大背景是， 我國職工醫(yī)保個人賬戶結(jié)余金額較多，去年年底，累計結(jié)存1.1萬億元， 上海市職工醫(yī)保個人賬戶累計結(jié)存更高達(dá)3000多億元。個人賬戶結(jié)余過多且閑置，不利于醫(yī)?；鸢l(fā)揮在不同人群間分擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險的功能。

在專家看來，如果說醫(yī)?；馂槊课换颊邎箐N醫(yī)療費用，是一種“大共濟(jì)”，為的是實現(xiàn)“我為人人，人人為我”的目標(biāo)，那么，職工醫(yī)保個人賬戶的家庭共濟(jì)，則是家庭范圍內(nèi)的一種“小共濟(jì)”，為的是構(gòu)建“我為家人，家人為我”的新保障機制。

醫(yī)保的家庭共濟(jì)在上海開始實施后，有專家用一句話讓大家吃了定心丸，那就是： 這個改革對于大家來說只好不壞。 但是畢竟剛開始實施，大家很多事情還沒鬧明白，問號眾多?；赝本┳罱欢螘r間，北京職工醫(yī)保個人賬戶從九月份起不再自由支取的新聞就登上了好幾次熱搜，這是為什么？接下來政策往哪走？

國企工作的孟先生，在北京繳了快十年的職工醫(yī)保，最近，北京醫(yī)保一系列新聞引起了他的關(guān)注。不同于他在老家沈陽工作的妻子，醫(yī)保個人賬戶只能?？顚Ｓ?；孟先生除了有報銷用的社保卡，還有一個可以自由提取個人賬戶資金的北京銀行戶頭，這讓他感受到北京職工醫(yī)保的不同之處。

“今年9月起北京職工醫(yī)保個人賬戶不再自由支取”的消息，讓不少參保人前往可以提取個人賬戶資金的北京銀行取錢，出現(xiàn)了排隊現(xiàn)象。

雖然官方澄清 9月前已劃入的個人賬戶資金，之后仍可隨時取用，9月后的個人賬戶只是限定在看病買藥等醫(yī)療領(lǐng)域，?？顚Ｓ?。 但還是讓不少人第一次關(guān)注到了何為個人賬戶？所謂職工醫(yī)保個人賬戶，相當(dāng)于自己積攢的“醫(yī)療儲蓄金”，如果把個人賬戶用于非醫(yī)療領(lǐng)域，其“平時積攢，病時救急”的作用將無法體現(xiàn)。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)系系主任封進(jìn)：北京個人賬戶可以從銀行賬戶里面支取出來，這個的確是一個非常特殊的做法，這種做法事實上也和醫(yī)保個人賬戶的初衷，是不相符合的。對于個人賬戶的監(jiān)管，依然還是蠻重要的，之前我們也看到有一些不合規(guī)的行為，比如說用個人賬戶錢去買一些日用品，跟健康不直接相關(guān)，這個就喪失我們個人賬戶本身的初衷。

中國職工醫(yī)保制度自1998年建立之初，就由統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶兩部分構(gòu)成。統(tǒng)籌賬戶資金池屬于全體參保人統(tǒng)籌共濟(jì)，資金不受個人支配，保障參保人整體的報銷待遇； 個人賬戶實行積累制，資金歸個人使用，用于應(yīng)付自身未來可能的醫(yī)療風(fēng)險。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)系系主任封進(jìn)：當(dāng)初推出個人賬戶一個初衷，第一個是鼓勵更多人有參保積極性，我繳的錢有一部分是在我的賬戶里，這個賬戶所有權(quán)比較清晰。第二個來控制道德風(fēng)險，所謂的道德風(fēng)險就是過度醫(yī)療的風(fēng)險， 你賬戶里的錢本身所有權(quán)都是你的，如果多花也是花的你自己錢，這樣控制過度醫(yī)療。

雖然早期個人賬戶對提升參保積極性、防止過度醫(yī)療起到了一定作用，但在職工醫(yī)保二十多年的運作中，也產(chǎn)生了現(xiàn)實問題。近年來人們對提升報銷力度的期待漸漸增大，而提高醫(yī)保待遇取決于統(tǒng)籌賬戶的資金池是否充裕。加之今后退休人群增多，統(tǒng)籌賬戶的支出相應(yīng)增加，也讓不少地區(qū)的統(tǒng)籌賬戶支出壓力加劇。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院公共經(jīng)濟(jì)系系主任 封進(jìn)：如果我們把過多錢放在個人賬戶里，其實是不能發(fā)揮醫(yī)保的共濟(jì)功能的，對于某一些個體來講， 尤其是多發(fā)病的老年群體來講，要提高醫(yī)保待遇是非常難的，所以我們現(xiàn)在降低個人賬戶的盤子，發(fā)揮共濟(jì)功能， 應(yīng)該是提高醫(yī)保待遇很有效的措施。

增加統(tǒng)籌賬戶的資金實力、盤活個人賬戶，既是近年來改革的方向，也符合參保人的期待，例如，9月起北京職工醫(yī)保個人賬戶無法自由支取后，如何避免資金“趴在賬上”，如何更好滿足醫(yī)療支出需求，也是參保人所關(guān)注的議題。

當(dāng)大家在關(guān)注醫(yī)保的家庭共濟(jì)這項政策的時候，很多人可能忽略了去年四月發(fā)布的國務(wù)院辦公廳《關(guān)于建立健全職工基本醫(yī)療保險門診共濟(jì)保障機制的指導(dǎo)意見》里就提到，各省級政府要在去年底前出臺醫(yī)保家庭共濟(jì)的實施辦法，可設(shè)置三年左右的過渡期，這就意味著，我們所有參與醫(yī)保的人，不管你在哪兒？都將與此有關(guān)。于是，在人員流動非常頻密的今天，針對這項政策，也會有人直接發(fā)問家人之間的共濟(jì)， 是不是也能支持異地就醫(yī)呢？

今年46歲的周軍，是浙江縉云一所鄉(xiāng)村小學(xué)教師。在校教學(xué)生數(shù)學(xué)、科學(xué)、體育等多個學(xué)科。趁著新學(xué)期還沒開始，他能多在家里陪陪二老。父親患有近20年的心臟疾病，在安裝了心臟起搏器后，每個月都在使用周軍名下的家庭共濟(jì)賬戶購買藥品。

周軍和父親的醫(yī)保繳納地，同在縉云。父親的前兩次手術(shù)，都在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院完成，相關(guān)醫(yī)療費用，也在當(dāng)?shù)刂苯咏Y(jié)算。平時自己較少使用醫(yī)保賬戶，家庭共濟(jì)讓周軍賬戶里的錢用在了父親身上。而最近這次手術(shù)的復(fù)雜程度大于過往，需要他帶著父親前往杭州的醫(yī)院接受治療。這也是他第一次在異地結(jié)算時，用上了家庭共濟(jì)賬戶。

目前，浙江省家庭在組建共濟(jì)賬戶時，需要成員都在同一地繳納醫(yī)保。 這是今年五月，浙江省人民政府在網(wǎng)民留言中選登的一封信。來信者表明和母親在省內(nèi)兩地分別參保，想把自己歷年余額給母親使用。醫(yī)保部門明確回復(fù)，不同參保地不能享受家庭賬戶共濟(jì)，所以不能使用賬戶余額。周軍的女兒，即將會到外地上學(xué)。他也希望著未來政策能夠允許他的賬戶余額和女兒共享。

縉云縣醫(yī)保服務(wù)中心主任王淋：家庭共濟(jì)能夠這樣互認(rèn)互聯(lián)互通，這樣的（需求）趨勢我覺得還是較明顯的。因為我們現(xiàn)在很多年輕的子女，他們出去跨市、跨省工作，還是比較普遍的。那么他們醫(yī)保的參保地肯定一般都是跨市或者跨省了，這一塊可能就需要省一級或者國家級的醫(yī)保部門再做一個具體的部署。這樣的話，家庭共濟(jì)使用的范圍就更廣了。

事實上，近些年我國多地在陸續(xù)探索，出臺和醫(yī)保家庭共濟(jì)相關(guān)的政策。兩年前，福建省推行個賬家庭共濟(jì)。截止到今年7月31日，共建84.8萬多個家庭共濟(jì)賬戶，消費460余萬筆，覆蓋了住院、普通門診、門診特殊疾病、購藥等多項業(yè)務(wù)。本月初，廈門市率先落地國家醫(yī)保異地就醫(yī)新規(guī)，對參保人跨省異地就醫(yī)服務(wù)進(jìn)一步優(yōu)化提升。與此同時，人們也對異地結(jié)算時家庭共濟(jì)賬戶也能發(fā)揮作用抱有期待。

廈門市民于娜：我的家庭共濟(jì)（賬戶）里面包含我、我老公和我家的小孩，我希望能更多親屬加入進(jìn)來，比如說我（在遼寧）的父母，如果說我們能共享就會更好。

廈門市醫(yī)保局派駐市行政服務(wù)中心首席代表戴琳：目前我們廈門市有近50萬的家庭已經(jīng)建立了家庭共濟(jì)賬戶?，F(xiàn)在很多年輕人到我們省會去工作，他的父母可能在（本?。├霞遥撬灰壎烁＝ㄊ〉墓矟?jì)賬戶，他的父母就可以使用到這個年輕人他的共濟(jì)賬戶的資金。

異地就醫(yī)需求有多大？國家醫(yī)保局發(fā)布的《2021年全國基本醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，去年職工醫(yī)保參保人員異地就醫(yī)6434萬人次，異地就醫(yī)費用1663億元；居民醫(yī)保參保人員異地就醫(yī)4318萬人次，異地就醫(yī)費用2985億元。 面對如此龐大的流動現(xiàn)實，家人之間跨省工作生活已是常態(tài)。 讓家人間的共濟(jì)能夠更廣地發(fā)揮作用，即滿足人們的期望，也對政策制定提出考驗。

復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 公共經(jīng)濟(jì)系系主任封進(jìn)：我們要能夠突破跨地區(qū)組建家庭共濟(jì)網(wǎng)，目前存在的障礙本質(zhì)上來講就是要提高統(tǒng)籌層次。如果我的父母現(xiàn)在跟我不在一個統(tǒng)籌區(qū)，如果我把他加入我的共濟(jì)網(wǎng)里面來他就跨統(tǒng)籌區(qū)使用這個資金了。這樣的話，就會對醫(yī)保的統(tǒng)籌規(guī)劃使用造成很多困難。未來要突破這個障礙，就是通過提升統(tǒng)籌層次來突破， 跨省市來使用這個共濟(jì)賬戶是大勢所趨，相信在技術(shù)層面不會有太大問題，關(guān)鍵還是在制度設(shè)計層面。

在每一個國家，只要涉及教育，涉及醫(yī)療，那都是全民關(guān)注的大動作，因為它與全民有關(guān)，在中國這個人口大國更是如此。醫(yī)保的家庭共濟(jì)政策固然是一種進(jìn)步，但它也為各級政府的管理水平提出了很高的要求，如何在更講究效率，更讓大家擁有獲得感的同時，不帶來浪費的風(fēng)險？并且方便實用，都是在運行當(dāng)中的挑戰(zhàn)，不過，中國的任何事兒不就該在改革中去面對，去解決，去推動進(jìn)步嗎？

編輯|王月龍 杜波

校對|孫志成

每日經(jīng)濟(jì)新聞轉(zhuǎn)載自央視新聞