每經(jīng)探訪滬、深兩地個人經(jīng)營貸：年化普遍進入“3”時代，可低至3.3%

每經(jīng)記者 趙景致    每經(jīng)編輯 廖丹    

個體工商戶、小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的基本細胞。截至去年底，全國登記在冊個體工商戶已達1.03億戶，約占市場主體總量的2/3。

疫情之下，國家政策不斷支持銀行減費讓利，助企紓困和支持中小微業(yè)務(wù)，上半年央行降息、降準等漸次落地。7月13日，央行有關(guān)負責人披露，截至6月末，普惠小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點。普惠小微授信戶數(shù)為5239萬戶，同比增長36.8%。

貸款“增量”之外，記者發(fā)現(xiàn)，目前個體工商戶、小微企業(yè)等小微市場主體較以前能以更低利率獲得貸款。

在上海、深圳兩地記者以小微企業(yè)主身份調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人經(jīng)營性抵押貸款作為一種以個人名義申請、用于解決借款人（包括個體工商戶、小微企業(yè)主等）生產(chǎn)經(jīng)營過程中正常資金需求的人民幣貸款，目前其利率均挺進“3”時代，如深圳地區(qū)部分銀行可至3.7%；上海地區(qū)的這一利率可至3.3%。

對于此類貸款利率的降低，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴記者，一方面在于各商業(yè)銀行主動響應監(jiān)管精神，積極幫助遇困行業(yè)企業(yè)，另一方面也在于宏觀資金面依舊延續(xù)寬松態(tài)勢，為充分支持實體經(jīng)濟打下了良好根基。

記者探訪滬深兩地：有大行一年期經(jīng)營貸利率降至3.3%

最近，每經(jīng)記者電話采訪了上海地區(qū)多家銀行，包括國有大行、股份行、以及城商行等，就疫情前后個人經(jīng)營性抵押貸款利率是否有較大變化，以及目前的利率水平展開調(diào)查。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些國有大行的支行，其一年期個人經(jīng)營性抵押貸款利率最低3.3%，三年期最低為3.6%。

記者從中國銀行上海某支行了解到，該行普惠個人經(jīng)營貸一年期最低 3.3%~3.6% 基本符合要求就能申請到3.3%。

在上海地區(qū)的中小銀行層面，通過采訪上海的多家不同股份行發(fā)現(xiàn)，各銀行個人經(jīng)營性抵押貸款利率，在疫情前后基本都有所下調(diào)，有股份行支行坦言上海這次疫情前還在4%，疫情后也是進行了調(diào)整。

記者從幾家股份行了解到，有銀行提到個人經(jīng)營性抵押貸款利率根據(jù)預審批星級，以及一押和二押的不同抵押方式變動，利率有所差異。在預審批達到四星五星的前提下，一次抵押能獲得的最低利率在3.6%、3.7%左右。幾家數(shù)據(jù)大同小異，大概都能給到3.6~3.8%之間。

探訪深圳地區(qū)銀行,個人經(jīng)營貸利率普遍在3時代，有城商行表示貸款利率剛調(diào)下來。

“我們現(xiàn)在市場利率最低3.65%。”當問及抵押貸款時，廣發(fā)銀行深圳某支行一客戶經(jīng)理表示，該行個人經(jīng)營性抵押貸款有兩種還款方式，一種是3年期的先息后本，一種是5年期的等額還款。此外，對于十年期、二十年期的抵押貸款，該客戶經(jīng)理表示沒有，“額度是10年的，每3年或5年要過一次橋。”當問及貸款額度時，經(jīng)理表示需要看一下營業(yè)執(zhí)照和房產(chǎn)證，“需要發(fā)給評估公司評估。”

據(jù)了解，該行去年的抵押經(jīng)營貸產(chǎn)品年化利率為3.85%，“今年開始是3.65%的政策”。目前該行抵押經(jīng)營貸利率在深圳處于較低水平。此外，在走訪過程中，記者發(fā)現(xiàn)深圳多家銀行的經(jīng)營抵押貸利率最低為3.7%，手續(xù)齊全兩周便可審批完成。

據(jù)人民銀行深圳市中心支行近日消息，2022年深圳人民銀行根據(jù)《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，引導轄內(nèi)商業(yè)銀行加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù)，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價。截至2022年5月末，深圳普惠小微貸款余額1.31萬億元，同比增長20.9%；普惠小微貸款授信戶數(shù)122.70萬戶，增長21.16%。2022年前5個月，全市新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較2021年全年平均水平下降0.32個百分點。

政策引導銀行減費讓利

蘇筱芮表示，2022年以來，以疫情為首的因素對宏觀環(huán)境帶來較強擾動，由此帶來對經(jīng)濟的沖擊，尤其是對小微主體沖擊的情況相較2020年更加顯著。上述背景下，銀保監(jiān)會于2022年6月發(fā)布《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，從加大信貸支持力度、做好接續(xù)融資安排、適當提高不良貸款容忍度等多個方面，對遇困行業(yè)企業(yè)等對應的金融服務(wù)提出了工作要求。

而在上述文件中，監(jiān)管對商業(yè)銀行提出了增量擴面的相關(guān)要求，也即繼續(xù)實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標。“這種情況下，商業(yè)銀行更多考慮的是如何完成監(jiān)管文件中的具體工作指標以及如何更多地承擔社會責任為小微主體減費讓利，而非自身盈利。”蘇筱芮表示。

記者了解到，5月下旬，央行還曾針對當前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機構(gòu)內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分等問題，印發(fā)了《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（簡稱“通知”），以期進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。

“適當下放貸款定價權(quán)限，提高分支機構(gòu)金融服務(wù)效率。對受新冠肺炎疫情影響嚴重行業(yè)和地區(qū)的小微企業(yè)，鼓勵階段性實行更優(yōu)惠的利率和服務(wù)收費，減免罰息，減輕困難企業(yè)負擔。”《通知》如是要求。

除了監(jiān)管的引導外，今年1月，1年期LPR、5年期以上LPR分別下調(diào)10個基點和5個基點；4月，金融機構(gòu)全面降準0.25個百分點；5月，5年期以上LPR再度下調(diào)15個基點。

值得注意的是，為更好讓利實體經(jīng)濟，銀行在下調(diào)貸款利率的同時，也在不斷調(diào)整存款利率，進行成本管理。今年4月國內(nèi)多地銀行便下調(diào)了3年期大額存單利率，調(diào)整幅度均在10bp左右，如深圳工行的三年期大額存單便由3.35%下調(diào)至3.25%。

7月13日，人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘在國新辦新聞發(fā)布會上表示，今年上半年，我國信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，截至6月末，普惠小微貸款余額同比增長23.8%，比各項貸款增速高12.6個百分點。人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，總體來說，金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效進一步提升，普惠小微貸款繼續(xù)保持“量增、面擴、價降”。

對于下一步如何助企紓困和支持中小微企業(yè)發(fā)展，鄒瀾指出，人民銀行將加強與發(fā)改、財政、工信等部門合作，繼續(xù)落實落細已出臺政策，加大對受疫情影響的行業(yè)企業(yè)特別是小微企業(yè)紓困發(fā)展的支持力度，共同提振市場主體信心，助力穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤。

（實習生王心玥對本文亦有貢獻）

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