銀保監(jiān)會就保險銷售行為公開征言：禁止強制搭售和默認勾選，不得代簽名

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)實習(xí)編輯 馬子卿    

7月19日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息，為保護投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求，銀保監(jiān)會起草了《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），面向社會公開征求意見。

《管理辦法》共6章49條，包括總則、保險銷售前行為管理、保險銷售中行為管理、保險銷售后行為管理、監(jiān)督管理、附則。具體而言，《管理辦法》包括禁止強制搭售和默認勾選、禁止炒作停售及價格變動等細則。資深精算師徐昱琛認為，《管理辦法》提出對產(chǎn)品停售及價格調(diào)整進行公告，意在要求保險公司對產(chǎn)品是否停售“說話算話”，也對銷售人員的宣傳口徑進行了統(tǒng)一。

徐昱琛表示，如果保險公司和消費者未來能夠按照《管理辦法》擬定的步驟去踐行，對維護消費者的利益是非常有益處的，因為這能夠讓保險公司的行為更加規(guī)范，動作更到位。眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人、總經(jīng)理龍格表示，有規(guī)范當(dāng)然是好事，主要看怎么執(zhí)行，還有與其他規(guī)范的關(guān)系。有時不宜太細，要方便機構(gòu)和人員執(zhí)行，也要方便監(jiān)管檢查，畢竟《管理辦法》目的還是為了行業(yè)更好地發(fā)展。

建立產(chǎn)品分級制度

在保險銷售前行為管理上，《管理辦法》提出建立產(chǎn)品分級制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費負擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險高低等標(biāo)準(zhǔn)，對本機構(gòu)的保險產(chǎn)品進行分級。

同時，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立本機構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，根據(jù)保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

《管理辦法》禁止炒作停售及價格變動。保險公司計劃停售某一保險產(chǎn)品或者調(diào)整某一保險產(chǎn)品價格的，應(yīng)當(dāng)自作出停售或者調(diào)整價格的決定后10個工作日內(nèi)，在官方網(wǎng)站和營業(yè)場所向社會發(fā)出公告，但保險公司在經(jīng)審批或者備案費率的費率浮動區(qū)間內(nèi)調(diào)整價格的除外。公告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括停售或者調(diào)整價格的保險產(chǎn)品名稱、停售或者價格調(diào)整的起始時點等信息。

在個人營銷宣傳方面，保險銷售人員未經(jīng)授權(quán)不得發(fā)布保險銷售宣傳信息?！豆芾磙k法》規(guī)定，在保險公司未就某一保險產(chǎn)品發(fā)出停售或者調(diào)整價格的公告前，保險銷售人員不得在保險銷售中向他人宣稱某一保險產(chǎn)品即將停售或者調(diào)整價格。

據(jù)悉，保險營銷人員以產(chǎn)品下架、產(chǎn)品價格調(diào)整、產(chǎn)品額度不足等理由宣傳停售的現(xiàn)象時有發(fā)生。徐昱琛認為，一些性價比高的產(chǎn)品在停售之前告知消費者，本身是有利于消費者，但有些產(chǎn)品本身性價比并不高，甚至還有保險公司在聲稱產(chǎn)品下架之后仍繼續(xù)銷售。這就有可能誤導(dǎo)消費者選擇低性價比，或者選擇了不適合自己的產(chǎn)品。

徐昱琛表示，《管理辦法》提出對停售及價格調(diào)整產(chǎn)品進行公告，意在要求保險公司對于產(chǎn)品是否停售“說話算話”，也對銷售人員的宣傳口徑進行了統(tǒng)一。

不得使用強制搭售

保險銷售中行為管理上，《管理辦法》提出禁止強制搭售和默認勾選。保險公司、保險中介機構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認勾選等方式與投保人訂立保險合同。

在投保人確認方面，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律和監(jiān)管制度規(guī)定，要求投保人以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認投保聲明、風(fēng)險提示、投保提示書、免除或者減輕保險人責(zé)任條款的說明等文件，或者符合監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書材料。通過電話銷售保險的，可以以簽署投保單或者電話錄音等方式確認投保人投保意愿。通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險銷售的，可以通過互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯確認投保人投保意愿，并符合銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。

《管理辦法》還提出，投保文書材料應(yīng)當(dāng)由投保人或者其書面委托的人員簽字或者蓋章。保險銷售人員不得代替保險業(yè)務(wù)活動相關(guān)當(dāng)事人在訂立保險合同的有關(guān)文書材料中簽名。

對于《管理辦法》要求銷售過程可回溯，徐昱琛認為，禁止強制搭售和默認勾選目的在于維護消費者權(quán)益，而要求銷售過程可回溯，能夠有效減少消費者和保險公司之間糾紛，既保護了消費者的權(quán)益，也是對保險公司的保護。

保險銷售后行為管理上，《管理辦法》禁止不當(dāng)代理退保。任何機構(gòu)、組織或者個人不得違規(guī)主動開展向投保人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場秩序。

銀保監(jiān)會表示，《管理辦法》是銀保監(jiān)會落實以人民為中心發(fā)展思想、切實提升保險消費者獲得感的重要舉措，是健全行為監(jiān)管制度體系、完善保險銷售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。后續(xù)以《管理辦法》為基礎(chǔ)，還將陸續(xù)出臺分領(lǐng)域?qū)嵤┘殑t，全方位、系統(tǒng)化規(guī)范保險銷售行為。