監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)文進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù) 長(zhǎng)期睡眠信用卡占比超20%的銀行不得新增發(fā)卡

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 馬子卿    

7月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

銀保監(jiān)會(huì)表示，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《通知》要求，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。

長(zhǎng)期睡眠信用卡占比超20%的銀行不得新增發(fā)卡

《通知》共八章三十九條，分為強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

以規(guī)范發(fā)卡為例，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營(yíng)銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營(yíng)銷活動(dòng)。

“長(zhǎng)期睡眠卡，對(duì)于消費(fèi)者來說可能被不法分子盜用、盜刷風(fēng)險(xiǎn)，如果信用卡有年費(fèi)，容易導(dǎo)致個(gè)人征信受損；信用卡過多也可能導(dǎo)致個(gè)人過度負(fù)債等。對(duì)于發(fā)卡行來說，盡管發(fā)卡規(guī)模上去了，但過量發(fā)卡導(dǎo)致資金成本上升，不利于信用卡風(fēng)險(xiǎn)增加銀行系統(tǒng)負(fù)擔(dān)，造成資源浪費(fèi)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者表示，監(jiān)管部門出臺(tái)措施，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，限制銀行過度發(fā)卡，規(guī)范信用卡收費(fèi)、營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，降低資源浪費(fèi)。

此外，《通知》還要求銀行信用卡分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請(qǐng)、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對(duì)已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個(gè)性化分期還款協(xié)議除外。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

存量業(yè)務(wù)不符合要求的可在過渡期內(nèi)完成整改

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《通知》在公開發(fā)布之前，曾向社會(huì)公開征求意見，征求意見期為2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》是在充分考慮社會(huì)反饋意見后才對(duì)外發(fā)布的。

“《通知》充分吸收采納合理建議，主要包括進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求；增加對(duì)信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求；完善過渡期安排等內(nèi)容。”銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》指定的背景跟當(dāng)下的大環(huán)境息息相關(guān)。

近年來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。亟需推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。為此，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行制定本《通知》。

在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，《通知》還鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持。

《通知》明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

值得一提的是，《通知》并未對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施一刀切的模式，而是給出了2年的過渡期。《通知》明確過渡期為實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個(gè)月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴(yán)格符合《通知》規(guī)定。

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