每經(jīng)熱評丨ATM機(jī)何去何從，在時代的角落里等待技術(shù)的幫扶

每經(jīng)特約評論員 盤和林

你有多久沒使用過現(xiàn)金了？近日，“抱歉，我沒帶著實(shí)體錢”登上微博熱搜。在此背景下，以取現(xiàn)為主要功能的ATM機(jī)（自動取款機(jī)）使用率逐漸下降，銀行的ATM機(jī)業(yè)務(wù)也悄然“瘦身”。這項(xiàng)曾被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明，用處還有多大？

有個網(wǎng)站曾經(jīng)作過一項(xiàng)調(diào)查，名為“你最近半年一共用過幾次ATM機(jī)？”根據(jù)調(diào)查結(jié)果，3520名受訪者中有1871人在半年中一次都沒有使用過；1147人在過去的半年中使用過ATM機(jī)1~3次。

美聯(lián)儲前主席保羅·沃爾克曾說：“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機(jī)。”這句話足以證明ATM機(jī)在銀行業(yè)發(fā)展歷程中的地位，然而，就是這發(fā)表于10年前的言論，似乎成了ATM機(jī)的一個離別贈言。中國人民銀行發(fā)布的2021年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，ATM機(jī)具694.78萬臺，較上年末減少6.6萬臺。每萬人擁有ATM機(jī)具6.71臺，同比下降7.34%。

ATM機(jī)數(shù)量連年下降

在將近50年的歷史中，ATM機(jī)成功地發(fā)展至世界各個國家、各大銀行機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了從無到有，從有到多的轉(zhuǎn)變。在將近50年的歷史中，ATM機(jī)自身也在不斷進(jìn)步，操作逐漸專業(yè)化安全化，布局逐漸合理化，制作工藝逐漸精進(jìn)。

國內(nèi)第一臺ATM機(jī)在1987年由中國銀行珠海分行引進(jìn)。不過，當(dāng)時的ATM機(jī)主要是作為展示用途。之后，隨著國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，銀行對ATM機(jī)的需求快速增長。

根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，全國ATM機(jī)數(shù)量在2018年達(dá)到111.08萬臺，新增了15.02萬臺。而這也成為了ATM機(jī)最后的高光時刻，之后的2019年，我國ATM機(jī)數(shù)量首次出現(xiàn)減少，當(dāng)年減少了1.31萬臺；2020年再次減少8.39萬臺。

值得注意的是，自2018年一季度起，央行調(diào)整了ATM機(jī)數(shù)量統(tǒng)計(jì)口徑，不僅統(tǒng)計(jì)銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)布放的在用自助存款機(jī)、自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自助繳費(fèi)終端等傳統(tǒng)自助設(shè)備，還新增統(tǒng)計(jì)了自助服務(wù)終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺等新型終端設(shè)備。這意味著，如果不是擴(kuò)大了統(tǒng)計(jì)口徑，ATM機(jī)數(shù)量可能在2018年便開始下降了。

除了機(jī)具數(shù)量，ATM機(jī)相關(guān)制造商的業(yè)績數(shù)據(jù)同樣也能夠說明問題。以國內(nèi)ATM機(jī)生產(chǎn)廠商之一的御銀股份為例，其財(cái)報顯示，2017年，其凈利潤為1377萬元，而到了2018年，凈利潤為虧損9482萬元，驟降788%。2019年雖然凈利潤再次為正，但轉(zhuǎn)正的主要貢獻(xiàn)來自證券投資獲利9583萬元。

同樣的，恒銀科技（另一家ATM廠商）也從2017年開始凈利潤走低，2019年虧損達(dá)到4054萬元。

數(shù)字支付為其唱響終曲

ATM在中國，從朝陽時期的暴利到如今的沒落只用了短短的20多年時間。

從產(chǎn)品角度來看，ATM機(jī)自身發(fā)展速度緩慢注定其要成為棄子。近年來，新科技、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮，極大拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，但ATM機(jī)的服務(wù)業(yè)務(wù)還基本停留在10年前，主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等幾項(xiàng)功能。

反觀國外，ATM機(jī)功能則更加多樣化、個性化。在日本，ATM機(jī)可以幫助你換零錢；在西班牙，ATM機(jī)能夠幫助銷售旅游和足球賽的票券；在英國，ATM機(jī)能夠銷售零售券。當(dāng)然，從今天的視角來看，或許這些功能還是會被互聯(lián)網(wǎng)替代，但這也在說明，國內(nèi)ATM機(jī)在產(chǎn)品創(chuàng)新上發(fā)展滯后，沒能與時俱進(jìn)，為其衰落埋下了伏筆。

從用戶角度來看，數(shù)字支付的興起唱響了ATM的終曲。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國移動支付的占比高達(dá)50%，借記卡、貸記卡和現(xiàn)金的支付占比分別為16%、14%和13%。當(dāng)年，我國移動支付業(yè)務(wù)達(dá)1232.2億筆，金額432.2萬億元，分別同比增長21.48%和24.50%。另據(jù)中國銀聯(lián)今年2月發(fā)布的《2020移動支付安全大調(diào)查報告》顯示，98%的受訪者將移動支付視為其最常用的支付方式，較2019年提升了5個百分點(diǎn)。其中，二維碼支付用戶占比達(dá)85%，相較2019年增加了6個百分點(diǎn)。

支付手段的改變直接決定了現(xiàn)鈔的重要性。雖然國家三令五申，保證現(xiàn)鈔的順暢使用，但對于熟悉數(shù)字支付手段的人來說，數(shù)字支付成本還是遠(yuǎn)低于現(xiàn)鈔支付?，F(xiàn)鈔的重要性下降，使現(xiàn)鈔存取業(yè)務(wù)遭到重創(chuàng)，而國內(nèi)的ATM機(jī)主要功能恰好是存取款業(yè)務(wù)，因此，ATM機(jī)的重要性便受到了嚴(yán)重的影響。

從銀行角度來看，ATM機(jī)的運(yùn)營和維護(hù)費(fèi)用不得不納入考量。ATM機(jī)的使用涉及運(yùn)營和維護(hù)費(fèi)用，近年來，多家銀行削減ATM機(jī)的用量，并不是一種沖動的行為，而是出于成本收益的考量。

有媒體記者在北京市西城區(qū)某國有銀行自助網(wǎng)點(diǎn)觀察發(fā)現(xiàn)，在約半小時時間內(nèi)，僅有1名用戶使用ATM自助設(shè)備。以這種交易使用率來看，ATM帶來的便捷和效率便有些微不足道?？梢哉f，削減ATM機(jī)數(shù)量是市場的選擇，是金融消費(fèi)與金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的結(jié)果。

ATM機(jī)會消失嗎？

在中國，ATM機(jī)平均每萬人擁有量不到世界中等水平，從這個角度來看，似乎ATM機(jī)還有發(fā)展的空間。不過，這種思維沒有考慮縱向時間因素，當(dāng)一個產(chǎn)品已經(jīng)不再適合社會發(fā)展，那么迎接它的只能是終結(jié)。

不過，就現(xiàn)階段而言，筆者認(rèn)為，ATM機(jī)并不會退出歷史舞臺。其一，ATM機(jī)的業(yè)務(wù)主要是存取款，只要實(shí)物現(xiàn)金不退出歷史舞臺，那么ATM機(jī)便有用武之地。其二，ATM機(jī)統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生變化，產(chǎn)品升級換代或許能夠給行業(yè)帶來新生。

相比下降速度，或許我們更應(yīng)關(guān)注下降的過程。筆者認(rèn)為，其一，ATM機(jī)數(shù)量的下降絕不能以服務(wù)下降作為代價。就目前的ATM機(jī)布局而言，我國ATM機(jī)的機(jī)具布局非常不平衡，發(fā)達(dá)城市多，欠發(fā)達(dá)城市少，而這些地區(qū)對于ATM機(jī)的需求則正好相反，發(fā)達(dá)城市居民移動支付的意愿和能力較強(qiáng)，對于ATM機(jī)的需求不高，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)需求更高。

這就意味著，在ATM機(jī)的減少過程中，一定要注意地區(qū)差異。同時，還要注意不同年齡段的需求。近年來，國家一直鼓勵數(shù)字產(chǎn)品進(jìn)行適老化改造，在老年人適應(yīng)數(shù)字社會之前，ATM機(jī)等傳統(tǒng)現(xiàn)金機(jī)具還是不可替代的。

其二，ATM機(jī)不能減緩產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的步伐。隨著傳統(tǒng)ATM業(yè)務(wù)的衰落，有的ATM機(jī)制造廠商漸漸收不抵支，在破產(chǎn)邊緣掙扎，有的則躍躍欲試，試圖通過轉(zhuǎn)型，在新興市場中占得先機(jī)。

竊以為，傳統(tǒng)制造商應(yīng)向著綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務(wù)商過度，幫助銀行實(shí)現(xiàn)無人化和少人化，減少網(wǎng)點(diǎn)占地面積，同時延伸銀行的業(yè)務(wù)觸點(diǎn)，尋找新的業(yè)績增長點(diǎn)，換道超車。實(shí)際上，通過嵌入式功能模式，未來ATM現(xiàn)金機(jī)具很有可能和很多智能化城鄉(xiāng)設(shè)施相結(jié)合，成為全新的金融功能終端。比如數(shù)字人民幣ATM機(jī)，將數(shù)字人民幣和ATM機(jī)具融合，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和數(shù)字人民幣之間的轉(zhuǎn)換。

回看沃爾克十年前的發(fā)言，我們依舊難以找到銀行界能夠比肩ATM機(jī)的發(fā)明，但不得不承認(rèn)，ATM機(jī)已經(jīng)走過了其黃金歲月，在時代的角落里等待技術(shù)的幫扶。

（作者系浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員；工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會委員）