每經(jīng)熱評丨ATM機何去何從，在時代的角落里等待技術的幫扶

每經(jīng)特約評論員 盤和林

你有多久沒使用過現(xiàn)金了？近日，“抱歉，我沒帶著實體錢”登上微博熱搜。在此背景下，以取現(xiàn)為主要功能的ATM機（自動取款機）使用率逐漸下降，銀行的ATM機業(yè)務也悄然“瘦身”。這項曾被稱為銀行業(yè)最有用的發(fā)明，用處還有多大？

有個網(wǎng)站曾經(jīng)作過一項調(diào)查，名為“你最近半年一共用過幾次ATM機？”根據(jù)調(diào)查結果，3520名受訪者中有1871人在半年中一次都沒有使用過；1147人在過去的半年中使用過ATM機1~3次。

美聯(lián)儲前主席保羅·沃爾克曾說：“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明是ATM機。”這句話足以證明ATM機在銀行業(yè)發(fā)展歷程中的地位，然而，就是這發(fā)表于10年前的言論，似乎成了ATM機的一個離別贈言。中國人民銀行發(fā)布的2021年支付體系運行總體情況顯示，ATM機具694.78萬臺，較上年末減少6.6萬臺。每萬人擁有ATM機具6.71臺，同比下降7.34%。

ATM機數(shù)量連年下降

在將近50年的歷史中，ATM機成功地發(fā)展至世界各個國家、各大銀行機構，實現(xiàn)了從無到有，從有到多的轉變。在將近50年的歷史中，ATM機自身也在不斷進步，操作逐漸專業(yè)化安全化，布局逐漸合理化，制作工藝逐漸精進。

國內(nèi)第一臺ATM機在1987年由中國銀行珠海分行引進。不過，當時的ATM機主要是作為展示用途。之后，隨著國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，銀行對ATM機的需求快速增長。

根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，全國ATM機數(shù)量在2018年達到111.08萬臺，新增了15.02萬臺。而這也成為了ATM機最后的高光時刻，之后的2019年，我國ATM機數(shù)量首次出現(xiàn)減少，當年減少了1.31萬臺；2020年再次減少8.39萬臺。

值得注意的是，自2018年一季度起，央行調(diào)整了ATM機數(shù)量統(tǒng)計口徑，不僅統(tǒng)計銀行業(yè)存款類金融機構布放的在用自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統(tǒng)自助設備，還新增統(tǒng)計了自助服務終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺等新型終端設備。這意味著，如果不是擴大了統(tǒng)計口徑，ATM機數(shù)量可能在2018年便開始下降了。

除了機具數(shù)量，ATM機相關制造商的業(yè)績數(shù)據(jù)同樣也能夠說明問題。以國內(nèi)ATM機生產(chǎn)廠商之一的御銀股份為例，其財報顯示，2017年，其凈利潤為1377萬元，而到了2018年，凈利潤為虧損9482萬元，驟降788%。2019年雖然凈利潤再次為正，但轉正的主要貢獻來自證券投資獲利9583萬元。

同樣的，恒銀科技（另一家ATM廠商）也從2017年開始凈利潤走低，2019年虧損達到4054萬元。

數(shù)字支付為其唱響終曲

ATM在中國，從朝陽時期的暴利到如今的沒落只用了短短的20多年時間。

從產(chǎn)品角度來看，ATM機自身發(fā)展速度緩慢注定其要成為棄子。近年來，新科技、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮，極大拓展了銀行的業(yè)務范圍，但ATM機的服務業(yè)務還基本停留在10年前，主要為客戶提供取款、轉賬、余額查詢和密碼修改等幾項功能。

反觀國外，ATM機功能則更加多樣化、個性化。在日本，ATM機可以幫助你換零錢；在西班牙，ATM機能夠幫助銷售旅游和足球賽的票券；在英國，ATM機能夠銷售零售券。當然，從今天的視角來看，或許這些功能還是會被互聯(lián)網(wǎng)替代，但這也在說明，國內(nèi)ATM機在產(chǎn)品創(chuàng)新上發(fā)展滯后，沒能與時俱進，為其衰落埋下了伏筆。

從用戶角度來看，數(shù)字支付的興起唱響了ATM的終曲。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國移動支付的占比高達50%，借記卡、貸記卡和現(xiàn)金的支付占比分別為16%、14%和13%。當年，我國移動支付業(yè)務達1232.2億筆，金額432.2萬億元，分別同比增長21.48%和24.50%。另據(jù)中國銀聯(lián)今年2月發(fā)布的《2020移動支付安全大調(diào)查報告》顯示，98%的受訪者將移動支付視為其最常用的支付方式，較2019年提升了5個百分點。其中，二維碼支付用戶占比達85%，相較2019年增加了6個百分點。

支付手段的改變直接決定了現(xiàn)鈔的重要性。雖然國家三令五申，保證現(xiàn)鈔的順暢使用，但對于熟悉數(shù)字支付手段的人來說，數(shù)字支付成本還是遠低于現(xiàn)鈔支付。現(xiàn)鈔的重要性下降，使現(xiàn)鈔存取業(yè)務遭到重創(chuàng)，而國內(nèi)的ATM機主要功能恰好是存取款業(yè)務，因此，ATM機的重要性便受到了嚴重的影響。

從銀行角度來看，ATM機的運營和維護費用不得不納入考量。ATM機的使用涉及運營和維護費用，近年來，多家銀行削減ATM機的用量，并不是一種沖動的行為，而是出于成本收益的考量。

有媒體記者在北京市西城區(qū)某國有銀行自助網(wǎng)點觀察發(fā)現(xiàn)，在約半小時時間內(nèi)，僅有1名用戶使用ATM自助設備。以這種交易使用率來看，ATM帶來的便捷和效率便有些微不足道?？梢哉f，削減ATM機數(shù)量是市場的選擇，是金融消費與金融服務轉型的結果。

ATM機會消失嗎？

在中國，ATM機平均每萬人擁有量不到世界中等水平，從這個角度來看，似乎ATM機還有發(fā)展的空間。不過，這種思維沒有考慮縱向時間因素，當一個產(chǎn)品已經(jīng)不再適合社會發(fā)展，那么迎接它的只能是終結。

不過，就現(xiàn)階段而言，筆者認為，ATM機并不會退出歷史舞臺。其一，ATM機的業(yè)務主要是存取款，只要實物現(xiàn)金不退出歷史舞臺，那么ATM機便有用武之地。其二，ATM機統(tǒng)計口徑發(fā)生變化，產(chǎn)品升級換代或許能夠給行業(yè)帶來新生。

相比下降速度，或許我們更應關注下降的過程。筆者認為，其一，ATM機數(shù)量的下降絕不能以服務下降作為代價。就目前的ATM機布局而言，我國ATM機的機具布局非常不平衡，發(fā)達城市多，欠發(fā)達城市少，而這些地區(qū)對于ATM機的需求則正好相反，發(fā)達城市居民移動支付的意愿和能力較強，對于ATM機的需求不高，而欠發(fā)達地區(qū)需求更高。

這就意味著，在ATM機的減少過程中，一定要注意地區(qū)差異。同時，還要注意不同年齡段的需求。近年來，國家一直鼓勵數(shù)字產(chǎn)品進行適老化改造，在老年人適應數(shù)字社會之前，ATM機等傳統(tǒng)現(xiàn)金機具還是不可替代的。

其二，ATM機不能減緩產(chǎn)品轉型的步伐。隨著傳統(tǒng)ATM業(yè)務的衰落，有的ATM機制造廠商漸漸收不抵支，在破產(chǎn)邊緣掙扎，有的則躍躍欲試，試圖通過轉型，在新興市場中占得先機。

竊以為，傳統(tǒng)制造商應向著綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務商過度，幫助銀行實現(xiàn)無人化和少人化，減少網(wǎng)點占地面積，同時延伸銀行的業(yè)務觸點，尋找新的業(yè)績增長點，換道超車。實際上，通過嵌入式功能模式，未來ATM現(xiàn)金機具很有可能和很多智能化城鄉(xiāng)設施相結合，成為全新的金融功能終端。比如數(shù)字人民幣ATM機，將數(shù)字人民幣和ATM機具融合，實現(xiàn)現(xiàn)金和數(shù)字人民幣之間的轉換。

回看沃爾克十年前的發(fā)言，我們依舊難以找到銀行界能夠比肩ATM機的發(fā)明，但不得不承認，ATM機已經(jīng)走過了其黃金歲月，在時代的角落里等待技術的幫扶。

（作者系浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員；工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員）