破解中小微企業(yè)融資難，激活“沉睡”涉企信用數(shù)據(jù)：深圳地方征信平臺歸集共享6.94億條涉企信用數(shù)據(jù)

每經(jīng)記者 潘婷    深圳報道    每經(jīng)編輯 廖丹    

中小微企業(yè)融資難一直是黨中央、國務院高度關注、著力解決的問題，征信是破解中小企業(yè)融資信息不對稱難題的重要抓手。通過地方征信平臺建設，激活沉睡在政府部門和公共事業(yè)單位的涉企信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)涉企信用信息依法歸集共享，是中國人民銀行落實金融支持中小微企業(yè)、服務實體經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措。2022年1月10日，在中國人民銀行總行和深圳市委市政府大力支持下，深圳地方征信平臺的建設和運維主體——深圳征信服務有限公司完成企業(yè)征信機構備案，對外正式運行。

4個月時間過去，平臺取得了哪些成效？近日，每日經(jīng)濟新聞記者從中國人民銀行深圳市中心支行獲悉，目前，平臺完成37個政府部門和公共事業(yè)單位6.94億條涉企信用數(shù)據(jù)的歸集，實現(xiàn)深圳380多萬活躍商事主體全覆蓋，與全市48家商業(yè)銀行完成技術和業(yè)務對接，累計服務中小微企業(yè)近2萬家，促成企業(yè)獲得融資53.78億元。

深圳人民銀行表示，下一步，在中國人民銀行總行的指導下、在深圳市委市政府的大力支持下，深圳人民銀行將在已經(jīng)取得的階段性成效基礎上，繼續(xù)以融資成效為工作目標，聚焦于解決銀行的急難愁盼和中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，推動深圳地方征信平臺進一步精耕細作，拓展應用范圍和融資服務功能，充分發(fā)揮信息中介和融資中介功能，做好數(shù)據(jù)治理，提升與金融機構信貸產(chǎn)品的契合度，更好地服務中小微企業(yè)融資發(fā)展，優(yōu)化深圳融資環(huán)境。

堅持“政府+市場”建設模式

據(jù)了解，深圳地方征信平臺建設堅持“以需求為中心”，以“實用、好用、可持續(xù)”為基本遵循，實踐證明這是緩解中小微企業(yè)融資信息不對稱難題切實可行、行之有效的“深圳方案”。實踐來看，深圳堅持“政府+市場”建設模式，充分發(fā)揮地方政府牽頭抓總作用，走出了一條可持續(xù)發(fā)展新路。

（一）地方政府高度重視，建立了職責明確、分工合作的長效工作機制。

地方平臺建設是一項系統(tǒng)性工作，基礎工作量大、統(tǒng)籌協(xié)調難、信息權屬復雜、數(shù)據(jù)處理專業(yè)性強，需要推動投入大量人力、物力、財力資源。深圳市委市政府高度重視地方征信平臺作為金融基礎設施對促進改善地方融資環(huán)境、優(yōu)化地方營商環(huán)境的積極作用，市長將其作為一把手工程親自抓，成立了由常務副市長任組長、分管副市長和深圳人民銀行行長任副組長的地方征信平臺建設工作領導小組，統(tǒng)籌協(xié)調地方征信平臺建設。領導小組辦公室設在深圳市市場監(jiān)管局，承擔領導小組日常工作，負責統(tǒng)籌協(xié)調重大問題處理，督查督辦各成員單位貫徹落實市領導指示批示精神進展情況。

數(shù)據(jù)是征信的靈魂，數(shù)據(jù)歸集共享是地方征信平臺建設的重中之重，也是地方征信平臺建設的難點。深圳人民銀行攜手深圳市市場監(jiān)管局、深圳市政務服務數(shù)據(jù)管理局、深圳市地方金融監(jiān)管局、深圳銀保監(jiān)局等部門同向發(fā)力，探索出一條具有地方特色的征信平臺建設模式。圍繞領導小組制定的工作目標，參與各方倒排工期，全力以赴，攻堅克難，奮戰(zhàn)140天基本完成地方征信平臺測試上線任務，充分體現(xiàn)了深圳速度。目前深圳已建立職責明確、分工合作、層層抓落實的長效工作機制，數(shù)據(jù)歸集共享標準和更新頻率進一步明確。在全面歸集共享地方政府部門、公共事業(yè)單位和地方金融組織掌握的涉企信用數(shù)據(jù)的過程中，深圳征信服務有限公司同步開展數(shù)據(jù)治理，結合銀行使用中發(fā)現(xiàn)的問題，匯總形成清單后反饋至數(shù)據(jù)管理部門；數(shù)據(jù)管理部門督導相關數(shù)據(jù)源單位查找原因并予以解決問題，已形成常態(tài)化數(shù)據(jù)管理機制。在此過程中，地方征信平臺實現(xiàn)了數(shù)據(jù)實時可用、質量可靠，數(shù)據(jù)管理部門也通過發(fā)現(xiàn)問題解決問題提升了政務數(shù)據(jù)質量。

（二）實體化運作，充分激發(fā)市場主體積極性，推動地方征信平臺可持續(xù)發(fā)展。

長期以來，中小微企業(yè)中的大部分都是缺乏甚至沒有信貸類征信信息的“征信準白戶”，或者是完全的“征信白戶”,“替代數(shù)據(jù)”能夠在很大程度上緩解中小微企業(yè)融資中的征信難題。中小微企業(yè)注冊在地方、經(jīng)營在地方、融資在地方、信息也在地方，地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的涉企信用數(shù)據(jù)是重要的“替代數(shù)據(jù)”，可以有效填補信貸類征信信息空白。

之前，銀行由于缺乏中小微企業(yè)數(shù)據(jù)，不能貸、不敢貸，逐個向數(shù)據(jù)源單位尋求支持，搜尋成本較高，對接效率較低。將散落在各部門之間的碎片化數(shù)據(jù)歸集匯總在一起只是第一步，如何進一步清洗、加工，以符合金融機構要求的產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定輸出，則需要專業(yè)的征信公司以釘釘子的精神持續(xù)推動。

地方征信平臺統(tǒng)一對接各數(shù)據(jù)源單位，可以顯著提升工作效率；中小微企業(yè)也有意愿授權征信公司收集、整理、加工并向銀行提供由各政務部門留存的信用信息，用于判斷其信用狀況，可以為其首次融資、信用融資提供增信支持，提升其獲貸率；銀行通過地方征信平臺獲取更多維度數(shù)據(jù)，用于對中小微企業(yè)進行精準畫像，可以提高其貸款審批效率和貸款管理質量，更加敢貸、愿貸。

2021年6月16日，深圳市組建由深圳市國資委100%控股、市場化運作的深圳征信服務有限公司，作為深圳地方征信平臺承建和運維主體。公司成立后，通過市場化競聘方式引進人才、組建專業(yè)團隊，全面啟動系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)歸集共享工作，深入開展數(shù)據(jù)治理，可持續(xù)對接不同類型金融機構的需求，輸出征信產(chǎn)品。實踐表明，實體化、市場化運作是地方征信平臺后續(xù)建立良性反饋機制和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的正確方向。

堅持以需求為中心，建設實用、好用、可持續(xù)的地方征信平臺

為顯著降低數(shù)據(jù)歸集共享阻力，提升數(shù)據(jù)歸集共享精準性和有效性，深圳確定了從需求出發(fā)推進數(shù)據(jù)歸集共享的工作思路，即所有的數(shù)據(jù)需求都是基于對商業(yè)銀行的全面調研提出。

（一）從需求出發(fā)，突出針對性。

深圳人民銀行對轄內全部銀行組織了多輪全面的地方征信數(shù)據(jù)源需求調研，根據(jù)普惠金融需求迫切程度，進行了優(yōu)先級排序，為高效推進數(shù)據(jù)歸集共享工作奠定了堅實基礎。不同類型銀行的需求差異較大，深圳人民銀行按銀行類型分別組織多場調研座談，重點了解地方性中小銀行的個性化需求，引導地方征信平臺更加重視小微機構客戶需求。

由于所有數(shù)據(jù)需求都是基于銀行全面調研提出的，從根本上解決了數(shù)據(jù)的可用性和歸集共享的針對性問題，顯著降低了數(shù)據(jù)歸集共享的阻力，各數(shù)源部門、數(shù)據(jù)管理部門根據(jù)需求調研結果進行了甄選優(yōu)化，從源頭上確保了所歸集共享的數(shù)據(jù)都是與中小微企業(yè)融資契合度高的數(shù)據(jù)。

（二）銀行全程參與，力求見效快。

為提升系統(tǒng)建設實用性、產(chǎn)品開發(fā)有效性，深圳人民銀行組織轄內銀行全程參與平臺功能研發(fā)測試，引導平臺以用戶為中心推進系統(tǒng)建設和產(chǎn)品開發(fā)，增強平臺的客戶友好性。在平臺啟動建設之初，深圳就選取了國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、村鎮(zhèn)銀行等不同類型的銀行嵌入式參與其中。

為了解中小微企業(yè)對地方征信平臺的功能需求，深圳人民銀行組織不同類型銀行對其客戶共2210家中小微企業(yè)開展了融資需求調查，使得平臺功能設計時更加注重解決中小微企業(yè)快捷融資問題。平臺產(chǎn)品開發(fā)力求“小而精”，貼近銀行需求，先小范圍測試，好用之后再復制推廣。為推動各測試銀行以“用”為核心加快測試步伐，深圳人民銀行牽頭地方征信平臺與測試銀行每周召開推進工作會，協(xié)調解決對接過程遇到的各項問題。

由于銀行與中小微企業(yè)在平臺建設之初即開始介入，全程參與，引導平臺以用戶為中心推進系統(tǒng)建設和產(chǎn)品開發(fā)，增強了平臺的客戶友好性，有利于平臺的推廣，使平臺真正能發(fā)揮實際作用。通過組織銀行廣泛開展測試，確保了平臺所開發(fā)的產(chǎn)品和功能從一開始就是契合金融業(yè)需求的。

堅持安全合規(guī)理念，降低數(shù)據(jù)使用成本

數(shù)據(jù)歸集共享，安全要放在首要位置。據(jù)了解，平臺的建設堅持安全合規(guī)理念，守牢數(shù)據(jù)和系統(tǒng)安全底線，降低數(shù)據(jù)源單位管理成本和銀行數(shù)據(jù)使用成本。

（一）數(shù)據(jù)流向全程可視化，過程可審計。

平臺信息系統(tǒng)按照國家信息安全等級保護三級標準建設，并順利通過權威機構測評。數(shù)據(jù)管理部門對數(shù)據(jù)流向全程可監(jiān)控、事后可審計，在機制上保障了數(shù)據(jù)使用過程的安全可控。依托政府大數(shù)據(jù)資源，地方征信平臺在建設過程中充分借助科技賦能，具有高可拓展性和靈活性特點，通過自動化數(shù)據(jù)接入管理，開展分布式的大數(shù)據(jù)治理服務，構建智能化、模塊化產(chǎn)品服務能力，根據(jù)不同類型、不同層次的金融機構的要求，靈活輸出不同的字段、產(chǎn)品組合，滿足不同業(yè)務場景的個性化需求。銀行可根據(jù)平臺歸集共享的數(shù)據(jù)資源，聯(lián)合開發(fā)定制化產(chǎn)品，并嵌入進銀行核心業(yè)務系統(tǒng)，雙方實現(xiàn)深度綁定，全程線上化批量放款。

（二）減少多頭對接，充分發(fā)揮中轉樞紐作用。

調研顯示，銀行普遍希望地方征信平臺可聯(lián)通各個政府部門，向其提供一鍵查詢、批量反饋功能。一個政府部門與多家金融機構對接，安全合規(guī)管理成本也大。地方征信平臺在其間可以充分發(fā)揮中轉樞紐作用，有效降低數(shù)據(jù)源單位管理成本。另外，地方征信平臺根據(jù)銀行需求，提供一站式數(shù)據(jù)服務，減少銀行與數(shù)據(jù)源的多頭對接，降低了銀行數(shù)據(jù)使用成本。

記者注意到，深圳地方征信平臺的建設，受到了銀行、小微企業(yè)、業(yè)內人士的高度贊揚。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對記者表示，深圳征信平臺我覺得應該是在全國做得比較領先的，一個是數(shù)據(jù)本身，平臺歸集共享做得比較好；另一方面，特別提到了把地方準金融機構的數(shù)據(jù)也積極進行集中運用，這個在以前是沒有的。

在平臺建設推進中，深圳征信平臺也給銀行留下了深刻的印象。

微眾銀行相關負責人對記者表示，深圳征信成立以來，始終貫徹執(zhí)行以銀行實際需求驅動產(chǎn)品開發(fā)的理念，不僅廣泛爭取銀行的意見，反復探討，而且還多次深入銀行進行實地調研，與銀行相關業(yè)務方進行廣泛深入的溝通交流，捕捉銀行的實際痛點和業(yè)務需求，與銀行共同打磨數(shù)據(jù)產(chǎn)品，致力于提供能夠真正有效應用到銀行產(chǎn)品、服務廣大企業(yè)的數(shù)據(jù)。

深圳地方征信平臺表示，將緊緊圍繞服務中小微企業(yè)融資、改善營商環(huán)境、推動社會信用體系建設這些根本目標，打造地方征信平臺亮眼的深圳名片，后續(xù)將加大力度做好信用信息歸集共享、加快推動多方數(shù)據(jù)的融合及應用、探索開展跨區(qū)域數(shù)據(jù)的共享聯(lián)動。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500367222