營(yíng)運(yùn)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)拒保調(diào)查：做得越多虧得越多，部分地區(qū)賠付率超300%，網(wǎng)約車(chē)拒保率最高

每經(jīng)記者 袁園  涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

 

“一些險(xiǎn)企一聽(tīng)說(shuō)我這是大貨車(chē)要投保，要么就是沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)，要么就直接告訴我：做不了。”一位內(nèi)蒙古的大貨車(chē)司機(jī)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，部分險(xiǎn)企對(duì)于營(yíng)運(yùn)大貨車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的投保的確不是很友好。名下的大貨車(chē)雖然現(xiàn)下已順利續(xù)保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但其對(duì)于大貨車(chē)行業(yè)存在的被拒保現(xiàn)象卻深有感觸。

據(jù)其介紹，在投保的過(guò)程中，會(huì)有一些險(xiǎn)企或委婉或直接地告訴他，做不了大貨車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)。這位大貨車(chē)司機(jī)的感受并非是個(gè)案，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛中網(wǎng)約車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)被拒保尤甚。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)較大，易造成虧損，如網(wǎng)約車(chē)這類(lèi)，雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來(lái)看，出險(xiǎn)率卻是相似的，而且南方多于北方，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。

而針對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛拒保，銀保監(jiān)會(huì)近期向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保政策進(jìn)行全面排查，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保積極性。

為何險(xiǎn)企不愿意承保貨車(chē)、攪拌車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛？這一難題背后存在著什么樣技術(shù)問(wèn)題？監(jiān)管發(fā)文整頓后能否改善這一現(xiàn)狀？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者針對(duì)這些問(wèn)題展開(kāi)了調(diào)查。

 拒保背后： 交強(qiáng)險(xiǎn)承保端仍處于累計(jì)虧損狀態(tài)

交強(qiáng)險(xiǎn)全名為機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故對(duì)本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。其于2006年7月1日正式實(shí)施，是首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

從實(shí)施之初至今，交強(qiáng)險(xiǎn)一直堅(jiān)持不以營(yíng)利為目的。也就是說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)雖然是商業(yè)化運(yùn)作行為，但是作為承保方的保險(xiǎn)公司卻不應(yīng)本著賺錢(qián)的原則去做交強(qiáng)險(xiǎn)。從實(shí)施這些年的數(shù)據(jù)來(lái)看，行業(yè)整體將交強(qiáng)險(xiǎn)維持在微利的標(biāo)準(zhǔn)線上。

據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)自開(kāi)辦一直到2012年，都處于虧損狀態(tài)，2013年以來(lái)，得益于投資收益的拉動(dòng)，交強(qiáng)險(xiǎn)逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)微利，因高額虧損造成的金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制。2015年交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率繼續(xù)下降，因交強(qiáng)險(xiǎn)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)虧損而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)得到緩解，隨后的幾年，交強(qiáng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)逐步向好。

2016年是交強(qiáng)險(xiǎn)的分界線。數(shù)據(jù)顯示，2016年，交強(qiáng)險(xiǎn)在承保端在處于虧損狀態(tài)，虧損22億元，但隨著險(xiǎn)企提高經(jīng)營(yíng)管理效率，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用率和賠付率的管控，險(xiǎn)企逐漸扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)在承保端的虧損問(wèn)題，隨后的四年里，交強(qiáng)險(xiǎn)在承保端的數(shù)據(jù)表現(xiàn)良好，一直處于盈利狀態(tài)，但是交強(qiáng)險(xiǎn)歷史包袱太重，盡管連續(xù)實(shí)現(xiàn)承保盈利，但其承保累計(jì)仍處于虧損狀態(tài)。

有業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)承保端虧損的原因多為定價(jià)機(jī)制不完善、區(qū)域經(jīng)營(yíng)失衡等因素，希望能推動(dòng)交強(qiáng)險(xiǎn)采取市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式，完善費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。

僅從上述數(shù)據(jù)來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)論是從投保率、承保利潤(rùn)還是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)看，都是在逐步向好的，在此情況下，險(xiǎn)企為何還會(huì)拒保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛？

 

 高賠付率讓險(xiǎn)企望而卻步 僅7家主打營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)

就目前來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)論是從投保率、承保利潤(rùn)還是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)看，都在逐步向好。但將目光放至業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其業(yè)績(jī)卻各不相同。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年交強(qiáng)險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)153億元?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者梳理在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企，發(fā)現(xiàn)2019年共有65家險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)盈利的卻不多。

被稱(chēng)為“老三家”的人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)2019年分別實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)30.46億元、21.14億元和20.89億元，合計(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)72.49億元，分走了行業(yè)近一半的利潤(rùn)，剩下60家左右的險(xiǎn)企一起瓜分80.51億元的利潤(rùn)。毫無(wú)疑問(wèn)，“老三家”以外的中小型險(xiǎn)企中，多家險(xiǎn)企的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都處于虧損或者微利的狀態(tài)。

既然不同險(xiǎn)企個(gè)體盈利會(huì)出現(xiàn)盈虧不同的現(xiàn)象，自然不同類(lèi)型的車(chē)型也會(huì)出現(xiàn)不同成本和不同賠付的情況。

據(jù)悉，保險(xiǎn)公司通常將機(jī)動(dòng)車(chē)分為：家庭自用車(chē)、營(yíng)業(yè)客車(chē)、營(yíng)業(yè)貨車(chē)、非營(yíng)業(yè)貨車(chē)、非營(yíng)業(yè)客車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、掛車(chē)、特種車(chē)等種類(lèi)。

而在眾多車(chē)型中，險(xiǎn)企最?lèi)?ài)承保的是家庭自用車(chē)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者梳理數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，除了京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、鐵路自保、華安財(cái)險(xiǎn)、久隆財(cái)險(xiǎn)等7家機(jī)構(gòu)或因股東原因或因業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將特種車(chē)、營(yíng)運(yùn)貨車(chē)、營(yíng)運(yùn)客車(chē)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)外，其余險(xiǎn)企均以家庭自用車(chē)為交強(qiáng)險(xiǎn)主要承保業(yè)務(wù)，部分險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)占比能達(dá)到九成以上。

“家用車(chē)往往只是供消費(fèi)者上下班通勤使用，駕駛環(huán)境集中在市區(qū)且經(jīng)常停放一整天，這種情況使得家庭自用車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示，而其他車(chē)輛的很多風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，以營(yíng)運(yùn)貨車(chē)為例，此類(lèi)車(chē)輛使用時(shí)間長(zhǎng)，甚至大多數(shù)營(yíng)運(yùn)貨車(chē)跑的是中長(zhǎng)途，發(fā)生較大事故的概率更高。同時(shí)，營(yíng)運(yùn)貨車(chē)異地出險(xiǎn)也給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更高的理賠成本。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，全國(guó)營(yíng)業(yè)貨車(chē)車(chē)險(xiǎn)案均賠款15497元。以險(xiǎn)種來(lái)看，2020年，全國(guó)營(yíng)業(yè)貨車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)已結(jié)案賠款累計(jì)171.60億元，交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款6923元；商業(yè)險(xiǎn)已結(jié)案賠款累計(jì)440.99億元，案均賠款29914元。而同期，全國(guó)家庭家庭自用車(chē)車(chē)險(xiǎn)案均賠款6626元，其中交強(qiáng)險(xiǎn)案均賠款4035元，商業(yè)險(xiǎn)案均賠款8649元。

記者梳理了險(xiǎn)企2019年交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)詳細(xì)披露保費(fèi)收入種類(lèi)和賠付種類(lèi)的險(xiǎn)企中，多家險(xiǎn)企營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的賠付比例都高于其在承保端的業(yè)務(wù)占比。

“2噸以下貨車(chē)的賠付率還是可控的，賠付率最高的是10噸以上的大貨車(chē)，也是目前保險(xiǎn)公司最不愿意承保群體。”某資深業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，部分公司寧愿冒著被罰風(fēng)險(xiǎn)也拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，根源在于做得多虧得多。

險(xiǎn)企雖然是以微利的目標(biāo)來(lái)做交強(qiáng)險(xiǎn)，但是也不愿意讓自己陷入虧損困境，為了減少虧損，險(xiǎn)企甘愿冒著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)拒?；蛘哒{(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)。

 

 營(yíng)運(yùn)網(wǎng)約車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)拒保率最高 業(yè)內(nèi)：根源在于風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

值得一提的是，近期險(xiǎn)企拒保大貨車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛為何備受關(guān)注？背后的原因與監(jiān)管完善費(fèi)率調(diào)整機(jī)制有關(guān)。

2020年，為落實(shí)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》中關(guān)于提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平的要求，監(jiān)管出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》。

新責(zé)任限額方案內(nèi)容中，除財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。

新費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案內(nèi)容，也明確了全國(guó)各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來(lái)1類(lèi)細(xì)分為5類(lèi)，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

交強(qiáng)險(xiǎn)限額提升對(duì)于消費(fèi)者而言，自然是好事一件，但于保險(xiǎn)公司而言，卻要面臨賠付率上升的現(xiàn)狀，而營(yíng)運(yùn)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)較大，更易造成承保虧損。

有業(yè)內(nèi)人士表示，在北京，私家車(chē)出險(xiǎn)率在14%-16%之間，然而如網(wǎng)約車(chē)、自卸貨車(chē)這類(lèi)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的出險(xiǎn)率在20%-30%。雖然各地賠付數(shù)據(jù)不一，但整體來(lái)看，出險(xiǎn)率卻是相似的，而且南方多于北方，南方部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。

“營(yíng)運(yùn)車(chē)輛是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，事關(guān)社會(huì)群體利益。保險(xiǎn)公司在履行社會(huì)責(zé)任上責(zé)無(wú)旁貸。”一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)坦言，作為保險(xiǎn)公司，當(dāng)然應(yīng)該盡可能地提供服務(wù)和保障，但是在商業(yè)運(yùn)營(yíng)的角度來(lái)說(shuō)，肯定也要考量自己是否能夠盈利。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在采訪中了解到，雖然在投保交強(qiáng)險(xiǎn)遭遇拒保的案例中，營(yíng)業(yè)貨車(chē)和攪拌車(chē)等特種車(chē)輛出險(xiǎn)頻率較高，但科技公司大數(shù)據(jù)透露，相比“兩客一危”及城市客運(yùn)，拒保率最高的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛還是網(wǎng)約車(chē)。

對(duì)此，評(píng)駕科技副總裁宮明魁在受訪時(shí)表示：

這類(lèi)車(chē)輛在風(fēng)險(xiǎn)控制上面比較欠缺，很容易發(fā)生事故。小型公司在管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制上基本沒(méi)有解決方案。但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)一般是不僅僅拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，而是全部拒保，不做這塊業(yè)務(wù)。

產(chǎn)生這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司對(duì)于車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的不確定。像網(wǎng)約車(chē)行駛路程長(zhǎng)，行駛路段不固定，時(shí)段不固定，時(shí)長(zhǎng)不固定，再加上天氣因素等，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)的可能性。作為保險(xiǎn)公司對(duì)于保費(fèi)的調(diào)控，如果車(chē)輛出險(xiǎn)太多則會(huì)對(duì)應(yīng)保費(fèi)大幅上漲，如果還不夠，可以再往上調(diào)，但這不是保險(xiǎn)公司期望的解決辦法，保險(xiǎn)公司最根本的需求還是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判。

一位業(yè)內(nèi)人士在受訪時(shí)告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)遭拒保問(wèn)題，根本原因是來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)管理的不到位與部分險(xiǎn)企財(cái)務(wù)上所面臨的壓力。就目前情況來(lái)看，并不是所有的營(yíng)運(yùn)車(chē)都會(huì)被拒保，被拒保的更多是其中一些風(fēng)險(xiǎn)較高的板塊，例如出租車(chē)、大噸位的營(yíng)業(yè)貨車(chē)等。原因是這些車(chē)輛的出險(xiǎn)率往往更高。

在其看來(lái)，行業(yè)中出現(xiàn)部分營(yíng)運(yùn)車(chē)輛遭拒保的情況，反映出個(gè)別類(lèi)型車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)跟保單保費(fèi)不匹配，造成險(xiǎn)企虧損的情況，因此部分險(xiǎn)企選擇采取限制承保的策略來(lái)規(guī)避損失。

“從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)說(shuō)，對(duì)于這類(lèi)車(chē)輛會(huì)提升其保費(fèi)，但對(duì)應(yīng)的賠付可能會(huì)更高。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)這類(lèi)車(chē)輛是有需求的，但是從風(fēng)控部門(mén)角度來(lái)講是不需要的。”一位保險(xiǎn)科技公司人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出。

 

 多家險(xiǎn)企因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)被罰

險(xiǎn)企拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，難道就沒(méi)有相關(guān)的處罰措施嗎？答案是有的。

《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

“設(shè)置較高的承保條件和保費(fèi)，以系統(tǒng)升級(jí)、技術(shù)修復(fù)等為借口拖延承包；必須同時(shí)訂立商業(yè)保險(xiǎn)等附加條件承保等都屬于變相拒保的行為。”北京德恒律師事務(wù)所閆澤娟律師指出，如果保險(xiǎn)公司拒絕或拖延承包機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)的，將面臨5萬(wàn)元到30萬(wàn)元的罰款。

根據(jù)上述條例第三十八條規(guī)定，保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

實(shí)際上，因交強(qiáng)險(xiǎn)拒保問(wèn)題，多地銀保監(jiān)局近期向多家大型財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)出罰單。2021年10月18日，一家大型財(cái)險(xiǎn)支公司由于拒絕承保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)被罰款12萬(wàn)元。

2021年7月6日，另一大型財(cái)險(xiǎn)公司員工稱(chēng)自卸貨車(chē)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，造成貨車(chē)車(chē)主未能辦理車(chē)險(xiǎn)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)的行為，被罰款20萬(wàn)元。

銀保監(jiān)會(huì)在下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》中，也明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司全面排查整改營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保限制政策，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為，并切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保服務(wù)工作。銀保監(jiān)會(huì)及各銀保監(jiān)局將嚴(yán)厲打擊營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為，并將帶頭擾亂市場(chǎng)秩序、影響改革發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定大局的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，依法嚴(yán)肅處理。

 業(yè)內(nèi)建議： 依靠新技術(shù)提升對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)能力

監(jiān)管的處罰和高賠付率讓險(xiǎn)企陷入了兩難境地。

“從行業(yè)的角度而言，我們認(rèn)為保司應(yīng)該自覺(jué)、依法、合規(guī)地承保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)，響應(yīng)監(jiān)管要求從系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面，杜絕對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)的不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛承保的積極性，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)不得以任何形式拒?；蛘咄涎映斜?，實(shí)現(xiàn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)保盡保。”一位財(cái)險(xiǎn)公司人士在受訪時(shí)如此表示。

“保險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)是不能拒保的，除非這個(gè)業(yè)務(wù)不做，如果做的話就一定要保。如果拒?？梢哉毅y保監(jiān)會(huì)投訴。但是另一方面，承保高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛，對(duì)保險(xiǎn)公司其實(shí)也會(huì)有一定損害。”上述人士認(rèn)為，還需要一個(gè)能夠互相約制的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行協(xié)調(diào)。

在宮明魁看來(lái)，如果能控制車(chē)輛行駛過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)，就能解決拒保的現(xiàn)象。如何加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)程度？風(fēng)險(xiǎn)管控包括一是對(duì)于運(yùn)營(yíng)單位的教育與宣導(dǎo)；二是能否掌握駕駛?cè)说鸟{駛行為風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，做到可以對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，以及對(duì)于危險(xiǎn)駕駛提醒的事中干預(yù)，這樣就能得出對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

據(jù)了解，當(dāng)前行業(yè)決定營(yíng)運(yùn)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格的因素非常有限，例如私家車(chē)是座位數(shù)，營(yíng)業(yè)貨車(chē)是噸位數(shù)，再加上道路交通事故浮動(dòng)因素。因此，直接拒保高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛的情形現(xiàn)在最為常見(jiàn)，但若能通過(guò)精算相應(yīng)提高價(jià)格，一些風(fēng)險(xiǎn)并非不能識(shí)別。

安盛天平相關(guān)人士認(rèn)為，從行業(yè)來(lái)看，雖然目前還沒(méi)有完全意義上的解決方案，但車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)引入了費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，為行業(yè)的進(jìn)一步完善帶來(lái)機(jī)會(huì)。

險(xiǎn)企需要不斷精進(jìn)自身技術(shù)能力，在實(shí)踐中不斷優(yōu)化，依據(jù)投保營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)水平制定差異化費(fèi)率，才能有效管控公司承保虧損。

此外，險(xiǎn)企應(yīng)該擺脫單純走量的發(fā)展模式，持續(xù)提升產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，加速數(shù)字化進(jìn)程，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，提升對(duì)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)能力，以市場(chǎng)化手段真正做到風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配，逐步改善營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。

隨著科技賦能和交強(qiáng)險(xiǎn)定價(jià)的市場(chǎng)化推進(jìn)，越來(lái)越多險(xiǎn)企開(kāi)始對(duì)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行精細(xì)測(cè)算，從而得以更好地掌握各種車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，得出更精準(zhǔn)的差異化定價(jià)。目前來(lái)看，行業(yè)內(nèi)部對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)，已經(jīng)完成了從純核保人經(jīng)驗(yàn)定價(jià)，到建立內(nèi)部廣義線性模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量化分析的轉(zhuǎn)變。領(lǐng)先的公司更進(jìn)一步在廣義線性模型中加入大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，進(jìn)一步提升廣義線性模型的精準(zhǔn)度。

 

記者：袁園 涂穎浩

編輯：廖丹

視覺(jué)：鄒利

排版：廖丹 馬原

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