善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興：政策引導(dǎo)+需求驅(qū)動(dòng) 老年醫(yī)療險(xiǎn)機(jī)遇期已到

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險(xiǎn)保單，老年人商業(yè)保險(xiǎn)滲透率為41%。老年人保單件數(shù)2.26億件，占保險(xiǎn)業(yè)全部保單件數(shù)的11%。其中，老年健康保險(xiǎn)保單占比甚微。近日，善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者專訪時(shí)表示，在政策不斷加強(qiáng)引導(dǎo)，以老年人群體對(duì)健康保障的旺盛需求驅(qū)動(dòng)下，各家保險(xiǎn)公司正積極推進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品上市，預(yù)計(jì)明年將大大提升老年醫(yī)療險(xiǎn)的有效供給。

“解決老年人的醫(yī)療支付，是牛鼻子。當(dāng)有錢(qián)、又有閑的群體規(guī)?；霈F(xiàn)，一旦醫(yī)療保障的后顧之憂被解決，將牽一發(fā)而動(dòng)全身。”在吳竑興看來(lái)，隨著中國(guó)邁向中度老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)在2023年前后到達(dá)老齡化產(chǎn)業(yè)爆發(fā)的拐點(diǎn)。

善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興 圖片來(lái)源：受訪者供圖

老齡化是全局性變量

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，截至2020年11月1日，我國(guó)60周歲及以上老年人口26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.7%，65周歲及以上老年人口19064萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?3.5%。

預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，我國(guó)60周歲及以上老年人口預(yù)計(jì)將超過(guò)3億，占總?cè)丝诒壤龑⒊^(guò)20%，我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。

人口老齡化對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行全領(lǐng)域、社會(huì)建設(shè)各環(huán)節(jié)、社會(huì)文化多方面乃至國(guó)家綜合實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力都具有深遠(yuǎn)影響，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。

“老齡化指的是老年人口占比，同時(shí)發(fā)生的還有高齡化，這種人口結(jié)構(gòu)性的變化前所未有，當(dāng)中國(guó)歷史上首次出現(xiàn)一批有錢(qián)又有閑的群體，給社會(huì)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也孕育著巨大的機(jī)會(huì)。”在吳竑興看來(lái)，“第二人生”帶來(lái)的強(qiáng)大購(gòu)買(mǎi)力正吸引銀行、保險(xiǎn)等一眾金融機(jī)構(gòu)，紛紛瞄準(zhǔn)“銀發(fā)市場(chǎng)”，聚焦于客戶老齡化的全面需求。

老齡化是全局性的變量，在吳竑興看來(lái)，醫(yī)療保障需求正是牛鼻子。“老年人最大的擔(dān)憂就是生病，通常會(huì)通過(guò)儲(chǔ)蓄或者其他形式把錢(qián)留著給自己保障。如果能夠通過(guò)一種方式帶來(lái)安全感，解決老年人醫(yī)療保障的后顧之憂，對(duì)整個(gè)社會(huì)一定是非常有價(jià)值的。”

過(guò)去幾年，以“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的醫(yī)療保險(xiǎn)保持了較高的增長(zhǎng)水平，從投保條件看，絕大多數(shù)產(chǎn)品對(duì)年輕人更友好。60歲以上群體健康風(fēng)控難度大，老年人專屬健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給并沒(méi)有跟上市場(chǎng)需求，真正結(jié)合老年人身體狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征等量身定制的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多見(jiàn)。老年人看病花費(fèi)多、保險(xiǎn)產(chǎn)品少等現(xiàn)象，成為未來(lái)中國(guó)邁向中度老齡化社會(huì)面臨的核心難點(diǎn)。

老年醫(yī)療險(xiǎn)有效供給正日漸提升

10月15日，在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出，鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求。加強(qiáng)老年常見(jiàn)病的研究，加快開(kāi)發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。

在不斷出臺(tái)的利好政策加持下，老年醫(yī)療險(xiǎn)在供給端有望打破僵局。

2019年，善診依托行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)算法能力及自主研發(fā)的Alpha風(fēng)控引擎，聯(lián)合合作伙伴，推出行業(yè)首款針對(duì)60歲以上人群的老年醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)觀察，市場(chǎng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的關(guān)注度逐年提升，特別是今年以來(lái)，有不少險(xiǎn)企積極尋求與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)合作。

值得關(guān)注的是，越來(lái)越多的大型險(xiǎn)企將“養(yǎng)老”提上戰(zhàn)略高度。此前，中國(guó)平安執(zhí)行董事兼聯(lián)席CEO陳心穎表示，養(yǎng)老不是退休的概念，而是新的開(kāi)始，平安壽險(xiǎn)改革的“養(yǎng)老+”包括集中養(yǎng)老和居家養(yǎng)老兩部分。太保壽險(xiǎn)總經(jīng)理蔡強(qiáng)認(rèn)為，健康、養(yǎng)老服務(wù)非常重要，太保壽險(xiǎn)未來(lái)新動(dòng)能的三個(gè)核心引擎之一是“產(chǎn)品+服務(wù)”。

在吳竑興看來(lái)，無(wú)論什么類型的險(xiǎn)企，雖然布局老年醫(yī)療險(xiǎn)背后動(dòng)因各異，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看都是勢(shì)在必行。“由于產(chǎn)品本身的復(fù)雜性以及基礎(chǔ)設(shè)施不完善，老年醫(yī)療險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)到上線推廣過(guò)程，相比普通產(chǎn)品周期更長(zhǎng)，技術(shù)的應(yīng)用是幫助產(chǎn)品合理定價(jià)、實(shí)現(xiàn)理賠可持續(xù)的有益手段。”他預(yù)計(jì)，到明年老年醫(yī)療險(xiǎn)有效供給將逐步提升，主流保險(xiǎn)公司將在未來(lái)幾年內(nèi)陸續(xù)入局。

老年醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新三大看點(diǎn)

基于對(duì)老年醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域的持續(xù)關(guān)注，吳竑興認(rèn)為，相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新將主要體現(xiàn)在三大方向：

第一類是以體檢數(shù)據(jù)重新定義“非標(biāo)準(zhǔn)體”劃分的產(chǎn)品，其本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)數(shù)據(jù)帶來(lái)更精準(zhǔn)定價(jià)；第二類是以治療手段代替現(xiàn)金支付的產(chǎn)品，通過(guò)集中采買(mǎi)服務(wù)提高產(chǎn)業(yè)效率；第三類通過(guò)健康管理提高客戶的健康水平，以風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)降低產(chǎn)品賠付。

據(jù)了解，上述幾類產(chǎn)品目前在市場(chǎng)上已有銷售或正在開(kāi)發(fā)中。以支付寶銷售的“中老年醫(yī)療險(xiǎn)”為例，創(chuàng)新采用了兩段式產(chǎn)品方案，即先購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)獲得基礎(chǔ)保障，體檢后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，可擴(kuò)展一般疾病住院醫(yī)療保障、附帶條件的一般疾病住院保障或意外骨折醫(yī)療保險(xiǎn)金，100%責(zé)任擴(kuò)展，80歲可保。

2020年以來(lái)，隨著惠民保在全國(guó)范圍的大力推廣，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)推行的“高保額+高免賠額”概念受到進(jìn)一步?jīng)_擊，在吳竑興看來(lái)，惠民保具有“不限年齡、不限既往癥”的優(yōu)勢(shì)，但兩者覆蓋的人群需求不同，同時(shí)，惠民保項(xiàng)目的推廣也起到了很好的用戶教育作用，在老年醫(yī)療險(xiǎn)有效供給不足的現(xiàn)狀下，促進(jìn)了既有產(chǎn)品的銷售。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)-501139842