做難而正確的事 平安健康連接保險(xiǎn)和醫(yī)療“探路”中國聯(lián)合健康模式

“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在中國依然不是件容易的事，依然是難的事，而我們正在做難而正確的事，我們愿意為之付出。”

2021年12月3日，平安健康醫(yī)療科技有限公司（下稱“平安健康”）首席財(cái)務(wù)官葉瀾在2021雪球投資者生態(tài)大會上這樣說。

平安健康作為平安醫(yī)療健康生態(tài)圈的重要旗艦，推動“保險(xiǎn)+服務(wù)”中的“服務(wù)”部分。當(dāng)前，平安健康正進(jìn)行戰(zhàn)略2.0深化，商業(yè)模式轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;HMO+家庭醫(yī)生會員制+O2O”融合模式，將按照會員制收費(fèi)，以及會員購買增值服務(wù)或商品收費(fèi)。

葉瀾表示，平安健康的收入模式主要分為三部分：B端金融保險(xiǎn)企業(yè)客戶收入模式、B端企業(yè)員工收入模式、C端個(gè)人付費(fèi)收入模式。

在葉瀾看來，公司正在將海外流行的HMO模式移植到中國，并進(jìn)行一輪本土化的改造，過程中，既緩解了醫(yī)療的痛點(diǎn)，又成就了平安健康。

為何需要HMO

簡單來說，HMO指的是在收取固定預(yù)付費(fèi)用后，為特定地區(qū)主動參保人群提供全面醫(yī)療服務(wù)的體系，本質(zhì)上是醫(yī)療體系和保險(xiǎn)制度的融合。模式上就是把保險(xiǎn)公司、醫(yī)院、醫(yī)生串聯(lián)起來，打造一個(gè)“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的商業(yè)閉環(huán)，其中保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)發(fā)行保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供健康服務(wù)，醫(yī)院提供醫(yī)療場所。對于用戶，買了保險(xiǎn)就可以優(yōu)惠享受疾病治療等服務(wù)。

HMO本是一個(gè)“舶來品”，如今，越來越多的公司將其移植到中國。因?yàn)檫@種模式的理念是“預(yù)防為主”，它有助于控制醫(yī)療費(fèi)用上漲。

隨著國民健康意識的升級，“預(yù)防為主”也更加契合個(gè)體的需求。如今，更多普通人愿意把錢花在預(yù)防，而非生病后的治療和康復(fù)上，例如每年做一次徹底的身體檢查等。

更多企業(yè)主也在更新觀念，當(dāng)前社會高度關(guān)注996、007的工作模式，正倒逼企業(yè)擔(dān)負(fù)起一個(gè)社會形象、設(shè)立ESG的評價(jià)體系，從而為員工提供更多的福利，特別是健康服務(wù)、疾病預(yù)防的服務(wù)。

根據(jù)數(shù)據(jù)，中國有1500多萬醫(yī)護(hù)人員的缺口，家庭醫(yī)生尤為稀缺，由于缺口的存在，導(dǎo)致患者60%的問診都集中在小于10%的三甲醫(yī)院當(dāng)中。

葉瀾表示，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療正在面臨幾大挑戰(zhàn)：第一，整體線上手段比較單一，從表現(xiàn)形式來看，中國每個(gè)人平均每年的醫(yī)療和健康支出約6400元，但線上付費(fèi)金額可能只有幾百元，占比小于5%，因此線上醫(yī)療健康服務(wù)的滲透率還較低；第二，收入結(jié)構(gòu)比較單一，企業(yè)大部分收入來自商城，公司來說大約占收入的50%，而這個(gè)水平相比同業(yè)已經(jīng)較低；第三，線上服務(wù)資源相對有限，很多服務(wù)仍然要依靠線下。

同時(shí)整個(gè)行業(yè)也有著巨大的潛力。“目前，醫(yī)療健康行業(yè)在整個(gè)行業(yè)中，在過去20年帶來的投資回報(bào)中僅次于科技，排在第二位。”

平安健康何以實(shí)現(xiàn)HMO

在葉瀾看來，平安健康正在做“難而正確的事”。

目前，業(yè)內(nèi)學(xué)習(xí)HMO模式的公司不在少數(shù)，但事實(shí)上要讓模式真正落地并不容易，需要大量的資源整合，并非每個(gè)參與者都有能力做到，經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、資源、客戶基礎(chǔ)缺一不可。在平安集團(tuán)四大生態(tài)優(yōu)勢的持續(xù)賦能下，平安健康搭建起專業(yè)醫(yī)療壁壘，這亦構(gòu)成了它有別于同業(yè)的最大特點(diǎn)。

據(jù)了解，在經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢方面，平安覆蓋了3萬種疾病的五大數(shù)據(jù)庫，100萬醫(yī)學(xué)概念，以及700萬的醫(yī)學(xué)關(guān)系。在醫(yī)療科技上，依托集團(tuán)基礎(chǔ)醫(yī)療科技的同時(shí)，也在應(yīng)用醫(yī)療科技上做出非常多的創(chuàng)新。平安健康研發(fā)的AI輔助診療系統(tǒng)，覆蓋超2000多種疾病診斷模型，幫助22個(gè)科室的醫(yī)生提升日常問診效率和精確度。在醫(yī)療資源上，平安健康連接了線下4000多家醫(yī)院，自有醫(yī)療團(tuán)隊(duì)約2000人，外部合作專家近5萬人。在客群基礎(chǔ)上，截至2021年上半年，平安集團(tuán)自身擁有2.2億個(gè)人金融客戶，包括人壽保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、銀行零售、信用卡、證券信托等，且服務(wù)0.7億企業(yè)員工。在網(wǎng)絡(luò)支持上，葉瀾表示，平安健康去年以來構(gòu)建了五大網(wǎng)絡(luò)，包括醫(yī)生、醫(yī)院、服務(wù)、檢查檢驗(yàn)、藥品網(wǎng)絡(luò)。2021年上半年來，公司亦投入大量精力和資本建設(shè)線下網(wǎng)絡(luò)。

葉瀾稱，過去公司注重用戶的注冊量、在線問診量，如今，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向用戶質(zhì)量，也在思考一些問題，即如何深耕4億注冊用戶，如何為其帶來線上、線下的順暢就醫(yī)體驗(yàn)，如何確保他們的醫(yī)療健康問題在自身平臺上能找到最佳方案。

“中國式”家庭醫(yī)生

HMO在中國的落地，關(guān)鍵在于如何將保險(xiǎn)和醫(yī)療的資源打通、協(xié)同起來。平安健康對此有自己的方法論——關(guān)鍵在于利用家庭醫(yī)生打造一個(gè)橋梁，連接支付方和供應(yīng)方。

平安健康將此創(chuàng)新為一種家庭醫(yī)生會員制，即“1個(gè)家庭醫(yī)生+5大專業(yè)服務(wù)+1個(gè)會員健康檔案”，通過家庭醫(yī)生連接線上醫(yī)生及線下醫(yī)院服務(wù)，實(shí)現(xiàn)日常的健康管理以及診前、診中、診后的陪護(hù)，以及后續(xù)的康復(fù)。

葉瀾解釋，在國外的HMO模式下，會員就醫(yī)的選擇范圍是固定的，即只能去和險(xiǎn)企合作的醫(yī)院或醫(yī)生那里才無需自費(fèi)就診。通過固定的關(guān)系，醫(yī)療機(jī)構(gòu)才有動力幫助險(xiǎn)企做患者的健康管理。所以保險(xiǎn)公司要利用渠道優(yōu)勢，在保單設(shè)計(jì)時(shí)就嵌入健康管理服務(wù)，通過將人群分類，提供精準(zhǔn)匹配的健康服務(wù)。

家庭醫(yī)生職業(yè)起源于美國的全科醫(yī)學(xué)。在美國，家庭醫(yī)生是一個(gè)常見的群體，數(shù)量大約占全美醫(yī)生一半以上，幾乎滲透了全美醫(yī)療系統(tǒng)，他們能精確地寫出客戶病史，能搶救病重人群，肺炎、心梗、肺栓塞、中風(fēng)等。

葉瀾稱，家庭醫(yī)生既不是“全能醫(yī)生”，也非“蜻蜓點(diǎn)水”式的輕問診醫(yī)生，而是能夠幫助患者連接更多醫(yī)療資源的專業(yè)的醫(yī)生。對患者來說，他是一個(gè)導(dǎo)航員，對企業(yè)來說，他是連接保險(xiǎn)和醫(yī)療資源的橋梁，可以解決過去線上、線下服務(wù)當(dāng)中的斷點(diǎn)。

很多時(shí)候，患者奔赴醫(yī)院就是一趟未知之旅，甚至到醫(yī)院的分診臺前，很難搞清自己要掛什么科。而家庭醫(yī)生很好地解決了這個(gè)問題。

“家庭醫(yī)生為用戶提供的則是solution（整體解決方案）。我們要做的是最了解用戶的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康平臺。希望未來我們的家庭醫(yī)生能成為用戶醫(yī)療健康的入口，有不舒服時(shí)第一時(shí)間想到的是問家庭醫(yī)生。”葉瀾說。

連接保險(xiǎn)和醫(yī)療

在葉瀾看來，平安健康推出的家庭醫(yī)生會員制能幫助用戶“省心、省時(shí)、省錢”。具體說來，成為會員，可以享受平安健康提供的專屬家庭醫(yī)生，得到個(gè)性化、定制化的健康方案，這讓看病更省心；可以擁有一個(gè)7×24小時(shí)的家庭醫(yī)生服務(wù)團(tuán)隊(duì)，享受平安健康的線下導(dǎo)醫(yī)、陪診人員服務(wù)，這讓看病更省時(shí)；在省錢方面，關(guān)鍵在于讓患者知道哪些是真正值得花的、哪些不值得花，對此家庭醫(yī)生可以提供指引，更重要的是，家庭醫(yī)生的存在，可以在前端健康管理時(shí)實(shí)現(xiàn)疾病的預(yù)防，節(jié)省了后期巨額花費(fèi)。

從平安健康自身的戰(zhàn)略升級來看，家庭醫(yī)生會員制也是戰(zhàn)略升級中的一步。葉瀾表示，平安健康以在線醫(yī)療為核心，嘗試產(chǎn)品和服務(wù)的橫向拓寬和縱向延伸，打造醫(yī)療、健康管理等多元產(chǎn)品的同時(shí)，嘗試連接更多線下服務(wù)。

如今，平安健康的家庭醫(yī)生會員制有了初步進(jìn)展。葉瀾表示，計(jì)劃讓80%的用戶使用線上家庭醫(yī)生服務(wù)，并推出了以會員制為核心的家族圖譜。但目前，整個(gè)市場上家庭醫(yī)生的簽約率并不高，公司還會對此進(jìn)行投入，更好地把用戶端、服務(wù)端、支付端連接起來。

對于未來，葉瀾認(rèn)為，HMO會在中國逐漸落地，而作為核心的家庭醫(yī)生，將在醫(yī)患中扮演一個(gè)更重要的角色。平安健康也將自主打造一套完整的會員制服務(wù)，串聯(lián)線上、線下的服務(wù)，比如用戶通過線上進(jìn)行尋醫(yī)問藥，到線下指定醫(yī)院接受治療，在診后通過線上回訪、隨訪來得到一個(gè)完全的身體康復(fù)。

“平安健康正在向融合保險(xiǎn)+醫(yī)療健康、家庭醫(yī)生會員制、O2O醫(yī)療服務(wù)三大模式轉(zhuǎn)變，致力于為用戶提供‘省心、省時(shí)、省錢’的醫(yī)療健康服務(wù)。”

李琳/文