《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出爐：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

日前，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），自2022年1月1日起施行?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的配套制度，與《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《辦法》共八章五十三條，包含信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用和安全等內(nèi)容。此外，《辦法》明確了征信業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)調(diào)了信息主體權(quán)益保護(hù)。

《辦法》指出，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。此外，從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。

在信用信息的提供、使用上，《辦法》第二十一條指出，征信機(jī)構(gòu)對外提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù)。

明確信用信息采集原則

據(jù)了解，《辦法》所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

《辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)。

《辦法》明確信用信息的定義及征信管理的邊界。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

此外，《辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

值得注意的是，《辦法》重點(diǎn)突出了對個人信息的保護(hù)，對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，并取得信息主體的明確同意授權(quán)，不得濫用等。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，《辦法》按照對個人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個人信息保護(hù)法》關(guān)于個人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。一是與《個人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致；二是強(qiáng)調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護(hù)；三是注重對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)；四是強(qiáng)調(diào)對個人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)。

助推征信市場健康發(fā)展

上述有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《辦法》將進(jìn)一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下四方面：

一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預(yù)期，鼓勵市場主體適應(yīng)數(shù)字時代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

二是將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場公平，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和金融安全。

三是對征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，既是對《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補(bǔ)充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實(shí)的具體體現(xiàn)，將切實(shí)保護(hù)征信活動中各方參與主體的合法權(quán)益。

四是進(jìn)一步強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動市場主體的合規(guī)管理水平。

此外，《辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

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破解流動就業(yè)群體“開戶難”！央行發(fā)文：支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)

每經(jīng)記者 肖世清 每經(jīng)編輯 廖丹

近日，央行官網(wǎng)消息顯示，為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)的決策部署，助力優(yōu)化就業(yè)環(huán)境，建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制，切實(shí)解決流動就業(yè)群體等個人工資卡開戶難問題，央行發(fā)布《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。

《指導(dǎo)意見》指出，推行個人簡易開戶服務(wù)。銀行可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，視情況為流動就業(yè)群體等個人客戶提供簡易開戶服務(wù)，簡化輔助身份證明材料要求。

此外，《指導(dǎo)意見》指出，支持跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨行代發(fā)工資業(yè)務(wù)指引》支持個人使用存量銀行賬戶作為工資賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行代發(fā)工資，不得因發(fā)放工資等原因強(qiáng)制要求個人在本銀行新開立銀行賬戶，不得將開立個人工資賬戶作為單位開立銀行結(jié)算賬戶的前提。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《指導(dǎo)意見》共16條，主要包含四個方面內(nèi)容。

一是充分利用存量銀行賬戶，推進(jìn)開戶難“源頭治理”。鼓勵商業(yè)銀行充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發(fā)工資，不增加個人負(fù)擔(dān)、保護(hù)個人合法權(quán)益，不強(qiáng)制要求個人在本行新開戶，并為個人提供便利的異地開立、補(bǔ)換卡等服務(wù)，減少個人因異地學(xué)習(xí)、工作、生活等原因新開戶。

二是優(yōu)化個人銀行賬戶開戶流程，推進(jìn)開戶難“系統(tǒng)治理”。改進(jìn)商業(yè)銀行客戶身份識別方法，從識別規(guī)則、識別結(jié)果運(yùn)用、識別渠道等推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)治理，要求商業(yè)銀行按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則優(yōu)化開戶流程。拒絕開戶的，要予以復(fù)核。提供簡易開戶服務(wù)，充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶身份，減少對客戶提交證明文件要求。

三是建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制，推進(jìn)開戶難“綜合治理”。從提升銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控能力、改進(jìn)考核機(jī)制、加強(qiáng)服務(wù)監(jiān)督等三方面，推進(jìn)優(yōu)化服務(wù)綜合治理，從根本上提升商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)的能力，提出了包括建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，建立健全賬戶分類分級管理體系，加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截，糾正開戶考核機(jī)制，在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布“三級”服務(wù)監(jiān)督電話等措施。

四是督促責(zé)任落實(shí)，推進(jìn)開戶難治理“見實(shí)效”。要求商業(yè)銀行切實(shí)承擔(dān)銀行賬戶服務(wù)主體責(zé)任，實(shí)現(xiàn)涉案賬戶數(shù)量和開戶難投訴數(shù)量的“雙降”。人民銀行及時糾正商業(yè)銀行制度執(zhí)行偏差。

值得注意的是，在建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制上，《指導(dǎo)意見》指出，建立個人賬戶分類分級管理體系。即：銀行應(yīng)當(dāng)建立個人賬戶分類分級管理體系，根據(jù)客戶身份、職業(yè)、年齡、交易等特征，提供與賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級相匹配的銀行賬戶功能，審慎與客戶約定網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面渠道單一賬戶資金轉(zhuǎn)出總限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，后續(xù)可根據(jù)客戶正常合理需求或臨時需求、賬戶風(fēng)險(xiǎn)情況等動態(tài)調(diào)整。

對此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博犯罪案件中，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬成為非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式，從案件倒查情況來看，手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬額度明顯超過了客戶的正常合理需求。