央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意

每經(jīng)記者 肖世清    每經(jīng)編輯 廖丹    

9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），自2022年1月1日起施行。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是《征信業(yè)管理條例》的配套制度，與《征信機構(gòu)管理辦法》共同構(gòu)成征信法治體系的重要組成部分。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，《辦法》共八章五十三條，包含信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用和安全等內(nèi)容。此外，《辦法》明確了征信業(yè)務(wù)邊界，強調(diào)了信息主體權(quán)益保護。

《辦法》指出，金融機構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。此外，從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當保護信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。

在信用信息的提供、使用上，《辦法》第二十一條指出，征信機構(gòu)對外提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù)。

信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則

據(jù)了解，《辦法》所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

《辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權(quán)益保護為重點。

《辦法》明確信用信息的定義及征信管理的邊界。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合標準的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當依法取得個人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應(yīng)當依法辦理備案。

此外，《辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國家機關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責直接向金融機構(gòu)提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機構(gòu)依法代金融機構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

值得注意的是，《辦法》重點突出了對個人信息的保護，對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個人信用信息應(yīng)當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機構(gòu)要對信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用等。

央行有關(guān)負責人在答記者問時表示，《辦法》按照對個人信息依法保護、有限共享的原則，與《個人信息保護法》關(guān)于個人信息主體權(quán)益的保護規(guī)定全面銜接。一是與《個人信息保護法》在立法理念和基本原則上保持一致；二是強調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護；三是注重對個人信息主體知情權(quán)的保護；四是強調(diào)對個人信息主體異議投訴權(quán)的保護。

《辦法》將助推征信市場健康有序發(fā)展

上述有關(guān)負責人表示，通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《辦法》將進一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下四方面：

一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預期，鼓勵市場主體適應(yīng)數(shù)字時代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

二是將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進市場公平，維護國家金融穩(wěn)定和金融安全。

三是對征信業(yè)務(wù)全流程進行更為具體的規(guī)范，既是對《征信業(yè)管理條例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實的具體體現(xiàn)，將切實保護征信活動中各方參與主體的合法權(quán)益。

四是進一步強化對征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風險和合規(guī)成本，促進金融機構(gòu)和征信機構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動市場主體的合規(guī)管理水平。

此外，《辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)公司等機構(gòu)與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內(nèi)，人民銀行將加強對相關(guān)機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導，分步驟推動實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)