首批試點單位專屬養(yǎng)老保險陸續(xù)上市 “雙賬戶”管理模式提供兩種不同的投資組合

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

8月25日，太平人壽正式推出首款政策性專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品——太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，并在產(chǎn)品上市當(dāng)天，在浙江省內(nèi)，包括杭州、嘉興、溫州、金華等9個城市均已開單。

此前，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市正式開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。首批試點單位包括中國人壽、人保壽險、太平人壽、太保壽險、泰康人壽和新華保險。此前，人保壽險、泰康人壽首款專屬養(yǎng)老保險已陸續(xù)上市并開出首單。

專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品到底有何不同？消費者該如何選擇？有業(yè)內(nèi)人士指出，目前上市的專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品形態(tài)類似且具備三大特征：一是“保證+浮動”的收益模式，提供不同的投資組合；二是明確領(lǐng)取年齡（60周歲起），鼓勵長期或終身領(lǐng)??；三是交費方式靈活。

采取“保證+浮動”的收益模式

養(yǎng)老是每個人的基本需求，其籌劃、準(zhǔn)備、管理和實施貫穿于人的整個生命周期?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，目前，多家保險公司推出的首款政策性專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計均分為積累期和領(lǐng)取期兩個階段，積累期采取賬戶式管理，提供兩種不同的投資組合。

據(jù)了解，太平人壽的“歲歲金生”采取“雙賬戶”管理模式，提供穩(wěn)健型（A賬戶）、進取型（B賬戶）兩種不同的投資組合。A賬戶專為風(fēng)險保守型客戶設(shè)計，B賬戶在保證資金安全的基礎(chǔ)上，對多種資產(chǎn)進行平衡配置。兩個賬戶每年還可以按規(guī)則進行一次轉(zhuǎn)換。

泰康人壽的“泰康臻享百歲”提供進取型、穩(wěn)健型兩種不同的投資組合。值得一提的是，兩個賬戶可自由選擇，每年還可以按規(guī)則“零費用”進行一次轉(zhuǎn)換，有助于客戶按照個人需求和市場環(huán)境進行最優(yōu)的資產(chǎn)配置。所交保費扣除初始費用后，進入個人賬戶，保險公司按年度結(jié)算利率，每年結(jié)息一次。“泰康臻享百歲”穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%，進取型投資組合的最低保證利率為0.5%。

人保壽險的“福壽年年”專屬設(shè)立個人賬戶管理，賬戶安全透明，并根據(jù)養(yǎng)老金需要切換所需的穩(wěn)健型賬戶管理和進取型賬戶管理。據(jù)悉，“福壽年年”穩(wěn)健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%，進取型投資組合賬戶的保證利率為年利率0.5%。

滿足靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求

銀保監(jiān)會對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品形態(tài)作出了規(guī)范，并明確了在權(quán)益類資產(chǎn)配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策，鼓勵試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬保險產(chǎn)品，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，探索建立符合長期經(jīng)營要求的銷售激勵、風(fēng)險管控和投資考核機制。

首款政策性專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品還明確了領(lǐng)取年齡，同時還提供重大疾病、身故或全殘等保障。太平人壽的“歲歲金生”在領(lǐng)取期的設(shè)計為，消費者年滿60周歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金；可以選擇終身領(lǐng)取或固定領(lǐng)?。?0年或20年），領(lǐng)取方式上也可選擇月領(lǐng)或年領(lǐng)，消費者可自主定制與自己適配的養(yǎng)老專屬方案。

泰康人壽的“泰康臻享百歲”60歲至85歲期間可選擇將當(dāng)時賬戶價值轉(zhuǎn)換為每月或每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金，并提供10/15/20/30年/終身五種領(lǐng)取期限，客戶可自主定制養(yǎng)老方案。

人保壽險的“福壽年年”養(yǎng)老年金領(lǐng)取類型為保證返還賬戶價值終身領(lǐng)取、固定期限10（或15、20、25）年領(lǐng)取。

《每日經(jīng)濟新聞》記者還注意到，上述多款產(chǎn)品交費方式靈活。如“歲歲金生”支持躉交保費、定期期交保費和不定期追加保費，其中期交保費還支持月交或年交，有效降低了投保門檻。

一位試點險企人士表示：“針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，相關(guān)企事業(yè)單位可通過適當(dāng)方式，依法合規(guī)地為上述從業(yè)人員投保該產(chǎn)品提供交費支持。這意味著，快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡(luò)主播等靈活從業(yè)人員，可通過自己購買專屬養(yǎng)老保險，或通過所處企業(yè)提供交費支持，一定程度上解決養(yǎng)老問題。”

豐富第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給

中國已經(jīng)進入了長壽時代。我國人均預(yù)期壽命在新中國成立之初是40歲左右，到2019年已經(jīng)提高到77.3歲。城鎮(zhèn)居民人均預(yù)期壽命已經(jīng)超過80歲。預(yù)計“十四五”期間，我國老年人口將超過3億人，從輕度老齡化進入到中度老齡化階段。

與全球絕大多數(shù)國家的養(yǎng)老保險構(gòu)成類似，我國養(yǎng)老保險體系是由“三支柱”構(gòu)成，但三大“支柱”當(dāng)前的發(fā)展卻并不均衡：第一支柱基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”，占比78.7%；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展遲滯且空間有限，占比17.3%；而第三支柱占比僅為0.002%。

面對群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險乃是題中應(yīng)有之義。近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展較為迅速，但是與發(fā)達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。監(jiān)管層此前就指出，加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展需要加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新，其中之一就是開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

銀保監(jiān)會表示，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，不僅有利于豐富第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，鞏固多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，也有利于培育“長期投資長期回報、價值投資創(chuàng)造價值、穩(wěn)健投資合理回報”的成熟理念，還有利于支持資本市場健康發(fā)展，滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技創(chuàng)新發(fā)展需要。

一位保險業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示：“專屬養(yǎng)老保險是我國多層次養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，是應(yīng)對老齡化危機、緩解政府財政壓力、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、提高個人養(yǎng)老保障能力的重要舉措。將幫助不同就業(yè)形態(tài)的人群建立長期的養(yǎng)老規(guī)劃，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老訴求，有利于改變?nèi)藗?lsquo;短炒、賺快錢’的理財方式，具有長期戰(zhàn)略意義。而險企強勁的投資實力是消費者資產(chǎn)增值保值的重要后盾。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)的探索方向，非常值得期待。”

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展需要多方共同努力，建議以更大的力度出臺專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的財稅配套政策。

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠此前表示，從險企角度來看，需要在投資方面保證收益的同時提升中長期的收益率；在銷售端則要提升消費者對養(yǎng)老的重視，也要避免短期理財產(chǎn)品上的風(fēng)格，幫助消費者做好長期規(guī)劃；在服務(wù)方面，要能夠提供優(yōu)質(zhì)的護理、健康等老年人生活服務(wù)。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)