生病動輒花費上千，養(yǎng)寵物堪比養(yǎng)娃！給貓貓狗狗買保險，能拯救鏟屎官們的錢包嗎？

每經(jīng)記者 涂穎浩  張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

時下，“吸貓”、“擼狗”已經(jīng)成為很多人日常生活中不可或缺的一部分。由于人口老齡化、家庭規(guī)模小型化、單身潮等多種因素，人們對于寵物陪伴的情感需求大大提高，催生了寵物經(jīng)濟藍海。在滿足寵物衣食住行后，給寵物看病無疑是一項剛需。

去年，趙小姐的愛寵貓咪骨折，醫(yī)療費花了6000多。“要是早知道有保險能報銷就好了。”她遺憾地表示。

隨著中國進入寵物“家人化”階段，一時間“它經(jīng)濟”藍海涌現(xiàn)?！?020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，2020年我國寵物市場規(guī)模將超2400億元，全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超過1億只。從寵物消費結(jié)構看，寵物診療支出增長6.2%，成為僅次于寵物食品的第二大核心產(chǎn)業(yè)。寵物醫(yī)療費用快速增長下，寵物醫(yī)療保險悄然興起。 

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，目前中國人保、中國平安、中國太保、陽光保險、大地保險、眾安保險等多家保險公司已介入這一細分領域，支付寶、微保等大的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺也陸續(xù)入局。縱然寵物醫(yī)療保險市場前景廣闊，眼下對于正處于市場培育階段的新興險種而言，需要各方合力解決供需有效匹配、配套設施發(fā)展不完善以及數(shù)據(jù)累積等諸多問題。

 

 對寵物主而言識別好醫(yī)院是一大痛點

一歲的比熊犬被曾先生一家視為家庭一份子，吃穿用度都是高配。曾先生受訪時說道：“我們家的狗，不僅吃的喝的都特別好，護理也到位，打疫苗、定期驅(qū)蟲、體檢，買營養(yǎng)膏、化毛膏、保健品這些基本開銷沒有不舍得花錢的，平時我們走到哪都帶它，現(xiàn)在狗狗都坐了七八趟飛機了。”

相比擼狗不心疼錢的曾先生，周小姐對寵物保險表現(xiàn)出極大興趣。“現(xiàn)在有的寵物醫(yī)院收費真的貴。”周小姐感嘆，養(yǎng)寵物花費的時間、精力、成本堪比養(yǎng)娃，是真正的“四腳吞金獸”。“隨便去醫(yī)院掛個號要200塊，比人可貴多了。” 所幸，自家狗狗目前除了被蜜蜂蟄過，并沒有生過大病。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

“需求肯定有，主要是擔心后期賠付無法達到預期的效果。”養(yǎng)狗多年的周小姐坦言，自己之前考慮過購買寵物保險，但至今沒有購買。

“現(xiàn)在寵物醫(yī)院資質(zhì)良莠不齊，曾經(jīng)的愛寵就曾入過‘坑’，做了一系列檢查，打針、吃藥，錢沒少花卻還是耽誤了病情。”周小姐說，現(xiàn)在帶“毛孩子”去看病慎之又慎，最近要給狗狗做絕育手術，自己在網(wǎng)上對比了多家寵物醫(yī)院仍然不太放心，最后選了一家已經(jīng)開辦了十年的寵物醫(yī)院，醫(yī)生的口碑也很不錯。”周小姐覺得，如果自己選擇的醫(yī)院不在寵物保險合作醫(yī)院的范圍，可能就沒法理賠。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

“根據(jù)我們的判斷，寵物行業(yè)即將進入發(fā)展的第二曲線。”平安產(chǎn)險寵物項目負責人張軒旗在接受每經(jīng)記者采訪時稱，“過去10年，是寵物糧食行業(yè)的高速增長帶來整體行業(yè)的發(fā)展與進步，從人吃什么狗吃什么，已經(jīng)過渡到了高端寵糧、保健品的階段。而從寵物疫苗、驅(qū)蟲服務銷量的不斷提升，我們看到寵物醫(yī)療服務進入了起步期。”

《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加，2019年的寵物醫(yī)療產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過400億元，寵物疫苗增速高達60%。預計2025年將超1300億元，寵物醫(yī)療市場可謂是巨大的“藍海”產(chǎn)業(yè)，寵物醫(yī)療保險這一細分領域也迎來市場契機。

“中國寵物行業(yè)的消費額一直處于快速增長中，并且在未來的發(fā)展中，寵物行業(yè)市場規(guī)模還將繼續(xù)增加。”業(yè)內(nèi)分析認為，高昂的寵物醫(yī)療費用使寵物主對于寵物醫(yī)療保險的需求日益增強，吸引保險公司及頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺逐步介入該市場。

普遍意義上的寵物保險包含針對第三方的寵物責任險及寵物就醫(yī)治療費用補償?shù)膶櫸镝t(yī)療保險，一些保單也保障寵物死亡或丟失等多種情況。其中，寵物醫(yī)療保險性質(zhì)類似于人類的醫(yī)療保險，根據(jù)保險合同規(guī)定為被保險寵物支付醫(yī)療費，解決寵物“看病貴”痛點。而與人類健康險類似，寵物醫(yī)療險的保險方案通常會有一定的免賠額和報銷比例設計，也就是寵物主需要先自費，再由保險公司支付剩余部分或全部的保險費。

“對寵物主而言，本身就有一個很大的痛點——識別好醫(yī)院。”張軒旗表示，保險公司不能僅銷售產(chǎn)品，更要幫助用戶解決他們最關心的問題。

 性價比不高？一般診療費也就千元左右

目前，市場上的寵物醫(yī)療險保費價格從幾百元、到上千元不等，對應年報銷額度在幾千元至上萬元。以某平臺銷售的一款寵物保險為例，保額3萬元產(chǎn)品對應保費為800元/年，單次賠付限額是2000元，單次免賠額200元，定點醫(yī)院報銷比例60%，非定點醫(yī)院報銷40%。 

理賠示例顯示：

假如被保險寵物保障年度內(nèi)出險兩次——膀胱結(jié)石花費5000元，胃腸炎花費3500元，且均到定點醫(yī)院就醫(yī)，提交理賠材料審核通過后可獲得賠付：膀胱結(jié)石（5000-200）*60%=2880，因超過2000元單次賠付限額，最終賠付2000元；胃腸炎獲賠（3500-200）*60%=1980元。

不看病就相當于一年白付了上千塊，秋田犬主人楊先生在受訪時認為，寵物保險的性價比不高。雖然自己和家人有購買健康險的習慣，但如果每年在寵物身上投保的費用價格超過千元，會覺得比較貴，沒有必要。

“我們對于不同的客戶需求有不同方案覆蓋。”保險公司業(yè)務人員在接受每經(jīng)記者采訪時表示。他舉例稱，最高1400元/年的保障方案包含5萬的醫(yī)療報銷額度，每次事故賠償限額400元，以及第三者責任保障和寵物意外、疫病死亡等保險責任；最低200元/年的方案對應保額5000元，每次事故賠償限額3000元。

“就單次寵物就醫(yī)實際花費看，一般診療費用也就幾百塊、一千多。”成都寵博會上，一位新瑞鵬寵物醫(yī)療集團成都地區(qū)市場部工作人員對記者表示，“若涉及到動手術的，例如心臟、肝、骨科會比較高。如果病情嚴重，請獸醫(yī)專家診療，高到幾萬元也有可能。”該工作人員補充道，但這種情況比較少。

圖片來源：每經(jīng)記者 張祎 攝

據(jù)2020年寵物醫(yī)療行業(yè)相關數(shù)據(jù)，寵物在醫(yī)院的年均消費已超過1300元。有機構統(tǒng)計去年平均單只寵物每年在寵物醫(yī)院的花費后發(fā)現(xiàn)，看病花費在“500~1000元”的飼養(yǎng)者占比19.1%，而年消費在1000元以上的人群占比28.8%。 

“目前很少寵物主知道有這個保險?？蛻糍徺I我們的產(chǎn)品或者服務時，公司會贈送一些寵物保險產(chǎn)品的名額。”上述寵物醫(yī)療機構人員表示，大概是去年10月份開始與保險機構有合作。“主要是可以引流，吸引顧客來門店消費。如果有保險的話，顧客更愿意選擇與有保險公司合作的寵物醫(yī)院，因為可以報銷一部分醫(yī)療費用。對于保險公司來說，也可以借此吸引更多的顧客。”

 醫(yī)療標準化和數(shù)據(jù)化不足產(chǎn)品經(jīng)營存在較大道德風險

寵物醫(yī)療保險發(fā)展面臨哪些痛點？在大地保險相關負責人看來，寵物的醫(yī)療收費、透明度等還未建立統(tǒng)一的標準。此外，寵物醫(yī)院不同于人的醫(yī)院，小規(guī)模的醫(yī)院占比60%以上，在醫(yī)療規(guī)范、醫(yī)療認知上有很大差異，醫(yī)療保險方面存在很大騙保騙賠的道德風險問題。

在張軒旗看來，國內(nèi)寵物保險目前最大的痛點之一是賠付成本高。“保險公司一方面缺少寵物醫(yī)療數(shù)據(jù)，產(chǎn)品定價體系定制有難度；另一方面，核賠體系不完善，導致風險管控能力較低。”除此之外，保險公司還面臨寵物主的逆選擇風險、寵物驗標等多重難題。

“除了在產(chǎn)品設計上制定免賠額、賠付比例等門檻，事后的風險管控機制的存在，也能大大降低過度醫(yī)療或者騙保行為。”一位第三方醫(yī)療機構人士表示，“我們會與線下醫(yī)療機構約定，價格區(qū)別很大的情況下，保險公司的第三方服務商將上門調(diào)查，判斷是存在異常還是確實為客觀問題。”

他舉例稱，比如同一個品種的狗得了類似的病，正常價格是100元，如果開出來300元就偏離了正常值。

基于平臺大數(shù)據(jù)技術，也能有效降低保險欺詐問題。螞蟻保寵物醫(yī)療險負責人高生兵分析稱，互聯(lián)網(wǎng)化的優(yōu)勢在于，一方面精準推薦用戶，匹配用戶客觀需求，識別異常投保行為；另一方面，平臺大量保單的精準需求給合作醫(yī)院帶來的價值遠遠超過欺詐行為獲利，醫(yī)院更享受線上賦能線下的長期紅利。“這顛覆了之前寵物醫(yī)療保險的商業(yè)模式。”他認為。

AI識別等新一代信息技術的應用，也能幫助保險公司解決騙保難題。2020年7月，支付寶保險平臺開放寵物鼻紋識別技術并首次應用于寵物保險，如今多家險企已引入該技術。寵物鼻紋類似于人類指紋，具有唯一性與穩(wěn)定不變性。在投保時拍攝寵物的鼻紋信息，可為寵物建立一個專屬電子檔案，在理賠時，再刷一下鼻紋核實寵物身份，通過后就能申請理賠，識別成功率超過99%。

圖片來源：支付寶

除了上述痛點，大地保險負責人還提到，寵物醫(yī)療險屬財產(chǎn)險產(chǎn)品，為消費者承擔的其實是寵物醫(yī)保職能，產(chǎn)品特性決定了一些寵物健康保障上無法輻射得更全面。

 保險機構拼后端服務誰能脫穎而出？

國內(nèi)寵物保險始于2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以附加險的形式，將寵物責任納入了保障范圍，此后一段時間寵物保險多以責任險為主。2014年，人保、平安相繼推出了寵物醫(yī)療保險，2019年之后，看中寵物醫(yī)療保險計劃的險企不斷增多。 

“寵物醫(yī)療保險將來是一個藍海，我們希望作為一個戰(zhàn)略去做。”眾安保險寵物險產(chǎn)品經(jīng)理、數(shù)字生活事業(yè)部產(chǎn)品開發(fā)高級專家戚蕙在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。眾安保險去年年報披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年，眾安保險包括寵物險在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務收入頗具看點，占比從2019年4%升至去年的16%。

在業(yè)內(nèi)人士看來，構建醫(yī)療服務能力，無疑是保險公司經(jīng)營寵物醫(yī)療保險業(yè)務的一大門檻。

戚蕙也在受訪時指出，寵物醫(yī)療保險很像人的健康險，比較注重服務和體驗，因此后端生態(tài)系統(tǒng)的搭建尤為重要。“我們與醫(yī)院簽訂協(xié)議建立良好的合作關系，在審核機制下可以判斷是否存在過度醫(yī)療等問題，以控制賠付情況。”

“目前產(chǎn)品運行一年多時間，公司的寵物線下服務體系也在不斷磨合中，包括優(yōu)化服務標準、理賠流程，對于符合我們評判標準的更多寵物醫(yī)院，后續(xù)也會不斷納入合作。”在戚蕙看來，只有后端生態(tài)更完善化，業(yè)務才能往良性的道路上發(fā)展。截至目前，眾安保險已與全國超7000家知名寵物醫(yī)院達成了定點合作。

“行業(yè)的起步期，醫(yī)療標準化和數(shù)據(jù)化一定是不足的。”張軒旗認為，平安產(chǎn)險積極發(fā)揮信息、技術、資源、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，前瞻布局國內(nèi)寵物險生態(tài)，對于推動行業(yè)數(shù)字化和規(guī)范化發(fā)展具有積極意義。緊跟新《中華人民共和國動物防疫法》的要求，平安產(chǎn)險將積極配合政府，通過寵物鼻紋識別技術、寵物醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)的收集和整理，與政府攜手打造寵物健康管理生態(tài)閉環(huán)。

據(jù)介紹，針對該業(yè)務，平安產(chǎn)險推出“平安嚴選”醫(yī)院體系，引入國外寵物保險20年數(shù)據(jù)，制定完整的準入標準，由平安和醫(yī)療專家組成的專業(yè)地面團隊篩選合作醫(yī)院，并利用數(shù)字化手段，提供窗口直賠服務，簡化理賠流程，優(yōu)化客戶體驗。此外，平安產(chǎn)險還將建立寵物常見診療數(shù)據(jù)庫，逐步推動寵物醫(yī)療行業(yè)的標準化發(fā)展。

大地保險相關負責人表示，公司2021年目標是為100萬只寵物提供保障，將在寵物產(chǎn)品、寵物服務、寵物管理方面完善寵物健康保障。從理賠、寵物醫(yī)療消費、醫(yī)療問診、娛樂互動等多方面為用戶提供服務，打造標準化的醫(yī)療服務模式。

 互聯(lián)網(wǎng)平臺精準識別寵物主七成用戶選擇續(xù)保

“寵物也能買保險？”《每日經(jīng)濟新聞》記者在調(diào)研中注意到，不少寵物主都是第一次聽說寵物看病居然有保險能報銷，而表示“有聽說過”的寵物主中，多數(shù)人對于寵物醫(yī)療保險的價格、賠付標準、購買渠道仍處于缺乏認知的階段。

支付寶、微保等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的入局，給寵物醫(yī)療保險打開了天花板。今年3月16日，微保小程序灰度上線了寵物醫(yī)療險產(chǎn)品。騰訊微保相關負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，產(chǎn)品上線以后，過往關注過寵物保險的用戶對產(chǎn)品的接受度很高，此外，一些剛剛了解到該產(chǎn)品的養(yǎng)寵用戶，也主動了解、開始接受寵物保險為他們及寵物帶來的保障。

更早的支付寶試水，已驗證了“寵物醫(yī)療保險+互聯(lián)網(wǎng)平臺”的可行性。據(jù)了解，2019年底，螞蟻保內(nèi)部開始對寵物醫(yī)療保險小范圍測試，直到2020年中期，開始陸續(xù)向更多消費者開放，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，大數(shù)據(jù)拓寬了寵物醫(yī)療保險的銷售渠道，覆蓋到了更多90后、Z時代寵物主。截至目前，螞蟻保相關產(chǎn)品規(guī)模已上億級。

“我們認為寵物醫(yī)療保險的空間潛力是足夠大的。”高生兵在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，線下市場推行困難，與難以精準識別寵物主不無關系。而互聯(lián)網(wǎng)化的優(yōu)勢在于，通過各種信息的重新組合更容易找到精準識別的路徑，聚焦寵物主。比如購買寵物用品、查閱寵物相關資訊人群，在推介保險的過程中接受度更高。

“寵物主傳播性較強，愛分享愛互動，活躍在抖音、淘寶直播等平臺，也積極參與線下社群、公益等活動；而醫(yī)院、寵物店等寵物垂直場景方面對于醫(yī)療保險的認可度也比較高。”業(yè)內(nèi)人士認為。

與螞蟻保合作相關產(chǎn)品的大地保險相關負責人透露：“目前公司產(chǎn)品續(xù)保率70%，寵物醫(yī)療保險作為用戶的剛需產(chǎn)品，對于發(fā)生過醫(yī)療和建立了保險認知的用戶，有較強的續(xù)保意愿。”

對于用戶認知度尚且不高的痛點，騰訊微保相關負責人認為，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺可以相互賦能，他打了一個形象的比方，“在合作的過程中，我們像是樹枝，伸向不同的方向，觸達用戶；而險企更像是樹根，為產(chǎn)品的成長提供有力的理賠保障。”

 中國市場投保率不足1%有望借互聯(lián)網(wǎng)彎道超車

根據(jù) VerifiedMarket Research 研究表明，截至 2019 年，全球?qū)櫸锉ｋU市場市場規(guī)模約 36.8 億美元，預計 2027 年會增長至 118.4 億美元，正在以 15.65% 年復合增長率增長。目前，寵物保險最發(fā)達的國家是瑞典，寵物投保率可達到40%以上。

億歐智庫數(shù)據(jù)顯示，美國近70％家庭擁有寵物，目前只有1%~2%的寵物貓狗擁有寵物保險，但相關數(shù)據(jù)表明，多年以來，美國的受保貓狗數(shù)量一直保持增多。中國的寵物保險投保率不到1%，保險種類也并不豐富。據(jù)分析，兩大寵物保險市場具有一定相似性，但美國寵物保險市場目前已經(jīng)出現(xiàn)相對成熟的產(chǎn)品及服務，可以視為中國寵物保險市場發(fā)展的下一個階段。

較為典型的Trupanion公司主營業(yè)務只有寵物保險，并靠此搶占了29%的美國寵物保險市場份額。Trupanion公司成立于2000年，依靠獨特的區(qū)域銷售模式，短短4年就成為了北美第一家盈利的寵物保險提供商，并于2014年在納斯達克上市。

2020年疫情期間，多種線下產(chǎn)業(yè)遭受巨大沖擊，Trupanio公司的被保寵物數(shù)量不僅保持著正增長，從每只寵物身上得到的月收入也增長至60.87美元，營收驅(qū)動下該公司當年股價漲幅超過200%，到2021年初股價最高觸及126.525美元的歷史高點。

依靠區(qū)域合作伙伴模式，截至2018年，Trupanion公司已經(jīng)在全球超過120個國家與地區(qū)開展業(yè)務，與超過80萬名獸醫(yī)達成業(yè)務合作，約有9700家獸醫(yī)醫(yī)院推薦使用該公司的寵物保險。億歐智庫認為，該銷售模式對Trupanion的發(fā)展至關重要。該公司接近一半的新會員都來自于獸醫(yī)推薦，而與獸醫(yī)建立并保持聯(lián)系的正是區(qū)域合作銷售團隊。新客獲客量及會員留存率直接影響著該公司的營收與利潤。

“從國外公司的經(jīng)營經(jīng)驗看，他們的風險情況不會太偏離，更多的是一個正常發(fā)生率和正常的理賠。”戚蕙在受訪時認為，如何把整個生態(tài)更加完善化，確保寵物醫(yī)療保險良性發(fā)展，這是非常值得我們借鑒的，目前公司正在整合資源，盡量快速地搭建這樣的生態(tài)。

“中國市場起步相對晚了一點，但發(fā)展確實很快。”戚蕙認為，依托互聯(lián)網(wǎng)化的技術手段累積寵物數(shù)據(jù)，是中國寵物保險相比國外的一大優(yōu)勢。

以寵物身份識別為例，寵物體表差異性較小，想要區(qū)分并建檔需要依賴寵物鼻紋技術、芯片技術的發(fā)展。戚蕙談到，在中國，身份識別目前并非不能采用芯片技術，鼻紋識別技術對寵物主而言更容易接受，且非?；ヂ?lián)網(wǎng)化，不像芯片技術應用或?qū)嵤┑某杀局芷诒容^長，不便于規(guī)?；?/span>

 寵物主如何投保？聚焦“賠不到”背后三大原因

對于正處于市場培育階段的新興險種而言，如何向用戶傳遞其價值，做好用戶教育、做大市場是當下保險公司以及平臺共同的目標。多位受訪寵物醫(yī)療保險領域人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在保險公司的風控機制下，對于第一次申請理賠的用戶審核往往是偏寬松的，目的是盡量讓用戶能夠體驗到寵物醫(yī)療保險能帶來的價值。

對于實際理賠案例“賠不到”用戶的問題，業(yè)內(nèi)寵物醫(yī)療保險領域人士認為，原因主要有三點：一是等待期沒有過；二是沒有達到報銷門檻；三是無法按要求提供理賠材料。在其看來，等待期和免賠額的產(chǎn)品設計是為了防范逆選擇和道德風險，在溝通過程中用戶是能夠理解的。

“如果沒有定點合作機構，用戶可能無法提供理賠材料，或者提供材料要付出很大的成本，就會影響到用戶的體驗。”在高生兵看來，金融產(chǎn)品必須具備最基礎的風控能力，依據(jù)客戶事實的理賠材料才能報銷，但如果醫(yī)院不配合相關的材料，就會引發(fā)用戶對于保險產(chǎn)品本身服務的質(zhì)疑。

據(jù)悉，螞蟻保從去年下半年開始尋找提升用戶體驗的辦法，包括幫助用戶理解產(chǎn)品及服務本身，以及提供個性化的理賠服務，比如針對首次理賠用戶保險公司與線下機構聯(lián)系，幫助收集材料縮短上傳材料的流程。未來通過與醫(yī)院網(wǎng)點構建實現(xiàn)即時報銷，如杭州、上海、北京等寵物主集中的城市優(yōu)先打通，然后全國復制。

有承保公司人士建議，寵物主在投保時要仔細閱讀投保須知和健康告知。其中保險投保須知會明確告知保障項目、賠償限額、免責條款、理賠流程和材料等多項重要信息。

以一款寵物醫(yī)療保險為例，保險責任主要為“被保險寵物在等待期后遭受意外傷害或經(jīng)保險人認可的寵物醫(yī)療機構確診初次罹患本合同約定的疾病”。等待期約定“意外傷害事故為30天，癌癥和口腔疾病的等待期為90天，其他疾病等待期為30天”，續(xù)保無等待期。

免責條款包含不予賠付的十一項費用，非治療所必需營養(yǎng)品（例如鈣、微量元素、輔酶Q10、免疫增強類藥物等）；保健用品；疫苗；驅(qū)蟲藥；非疾病原因的手術或處置項目（例如絕育、去勢、剖腹產(chǎn)、立耳、斷爪、割聲帶等）。

健康告知包含“被保險人的寵物在最近1個月內(nèi)有便血、尿血、嘔血、發(fā)熱、腹脹、黃疸、抽搐、精神萎靡、突然消瘦（1個月內(nèi)體重減少10%）的情況”。該業(yè)內(nèi)人士建議，寵物主也可以咨詢保險公司，確認寵物是否在承保范圍。

理賠申請所需材料一般包括寵物治療期間照片、門診/住院病歷或診斷證明；醫(yī)療機構開具的正規(guī)醫(yī)療發(fā)票；門診/住院費用清單；檢驗報告；與確認事故性質(zhì)、原因等有關的其他證明和材料等。上述人士表示，很多時候大家覺得理賠慢，可能是遞交材料后發(fā)現(xiàn)存在缺失，保險公司要求補充材料影響理賠時效。“只要材料齊全，沒幾天就能賠下來的。”他強調(diào)。

記者手記：萌寵經(jīng)濟時代保險不缺席 

如今，寵物被很多人看作家庭成員和心靈寄托，很多寵物主也愿意為寵物的健康付費。寵物醫(yī)療保險瞄準寵物主“看病貴”痛點，給“毛孩子”帶來一份保障，切實減輕寵物主養(yǎng)寵的醫(yī)療費用壓力，保險作為金融工具發(fā)揮的作用讓人眼前一亮，萌寵經(jīng)濟時代保險不缺席。 

與人的健康險類似，寵物醫(yī)療保險也面臨控費難、逆選擇等問題。更復雜的情況在于，寵物身份識別、寵物醫(yī)療市場不規(guī)范，加劇了保險公司運營產(chǎn)品的難度。寵物保險被普遍視為藍海市場，但日后參與方能否分得一塊蛋糕，對保險公司的理賠服務和綜合實力亦是考驗。

從百萬醫(yī)療險到惠民保，多年來線下的沉淀、線上的教育，讓用戶開始了解健康險的意義和效用，聚焦于寵物主細分領域的寵物保險方才起步，更需悉心培育。所幸，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新日趨成熟，保險公司對于新興領域的開拓如今已經(jīng)更理性、更長遠。

記者：涂穎浩 張祎

編輯：廖丹

視頻編輯：祝裕

視覺：帥靈茜

排版：廖丹 牟璇