曾創(chuàng)參保記錄的“惠蓉保”升級(jí)上線：免賠額大幅降低，特藥目錄擴(kuò)充至38種，意外醫(yī)療費(fèi)用納入保障……

每經(jīng)記者 張祎 成都攝影報(bào)道 每經(jīng)編輯 廖丹

在試點(diǎn)首年獲得參保人數(shù)超310萬(wàn)、創(chuàng)下全國(guó)非政策類保險(xiǎn)參保記錄后，試點(diǎn)第二年的成都版惠民保項(xiàng)目“惠蓉保”引起更為廣泛的關(guān)注。

5月8日，在四川省醫(yī)療保障局和成都市醫(yī)療保障局指導(dǎo)、四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)支持下，由思派健康提供服務(wù)平臺(tái)、11家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的2021年度“惠蓉保”上線，參保通道正式開啟。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與上年度相比，2021年度“惠蓉保”的定價(jià)仍為59元保一年，但與上年度相比，明顯變化不少，不但起付線大幅降低，而且藥品目錄也得到了大幅擴(kuò)充，且將保障范圍從只對(duì)“疾病醫(yī)療費(fèi)用”保障擴(kuò)展至“疾病+意外醫(yī)療費(fèi)用”。

對(duì)此，成都市醫(yī)療保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在“基本醫(yī)療?；?rdquo;的基礎(chǔ)上，加上“惠蓉保”試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，商保各方對(duì)試點(diǎn)方案再次進(jìn)行了完善和優(yōu)化。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，隨著相關(guān)部門對(duì)普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持態(tài)度越來(lái)越明確，管理越來(lái)越規(guī)范，全國(guó)類似惠民保這樣的產(chǎn)品在下一步有望越做越優(yōu)化、越做越持續(xù)。

連續(xù)參保起付線降至1.3萬(wàn)元

一年59元、百萬(wàn)保障、不限年齡、不限職業(yè)、不設(shè)健康前置條件……2020年5月，一款面向四川省本級(jí)及成都市基本醫(yī)保參保人的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)在成都試水上線，成為國(guó)內(nèi)首批惠民保產(chǎn)品之一。最終，這款名為“惠蓉保”的成都市民專屬醫(yī)療保障產(chǎn)品吸引了超過(guò)310萬(wàn)人參保，創(chuàng)下全國(guó)非政策類保險(xiǎn)參保記錄。

在5月8日召開的2021年度“惠蓉保”試點(diǎn)第二年啟動(dòng)會(huì)上，“惠蓉保”項(xiàng)目組代表披露，截至今年4月底，“惠蓉保”上線運(yùn)行的10個(gè)月中，累計(jì)理賠申請(qǐng)人次達(dá)到19773人次，最高單筆賠付金額41.67萬(wàn)元，同一參保人最多獲賠次數(shù)達(dá)到了12次，理賠審結(jié)平均時(shí)長(zhǎng)2.41天，最快不到一天，“這在行業(yè)內(nèi)是非常大的一個(gè)進(jìn)步。”

成都市醫(yī)療保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在“基本醫(yī)療保基本”的基礎(chǔ)上，加上“惠蓉保”試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，商保各方對(duì)試點(diǎn)方案再次進(jìn)行了完善和優(yōu)化。

與上年度相比，今年的“惠蓉保”雖然與上年定價(jià)相同，仍然是59元保一年，但在保障內(nèi)容上，呈現(xiàn)出一些新的變化和特點(diǎn)。

例如，在起付線（即免賠額）方面，連續(xù)參保人起付線降至1.3萬(wàn)元，降幅達(dá)7000元，首次或非連續(xù)參保人起付線降至1.8萬(wàn)元。另外，特藥目錄擴(kuò)充至38個(gè)，腫瘤瘤種從11個(gè)增加至18個(gè)，適應(yīng)癥從22個(gè)增加至48個(gè)。

同時(shí)，新版“惠蓉保”的保障范圍也不再局限于僅保障“疾病醫(yī)療費(fèi)用”，而是擴(kuò)展至“疾病+意外醫(yī)療費(fèi)用”，并對(duì)38種高值特藥符合報(bào)銷規(guī)定的費(fèi)用0免賠。

“最近幾年，對(duì)于腫瘤疾病，免疫治療非常熱門，所以今年惠蓉保加入了很多與免疫治療相關(guān)的藥品，這是緊跟著治療的前沿進(jìn)行調(diào)整。”四川大學(xué)華西醫(yī)院腫瘤中心主任醫(yī)師、博士生導(dǎo)師鄒立群教授表示，2021年度的惠蓉保擴(kuò)大了特藥目錄的保障范圍，主要是考慮到這些藥物確實(shí)臨床有效，可改變腫瘤治療的預(yù)后，但因?yàn)槭切滤?、特藥，處于基本醫(yī)保報(bào)銷范圍之外，較高的費(fèi)用會(huì)增加患者個(gè)人負(fù)擔(dān)。

鄒立群教授還介紹，今年“惠蓉保”覆蓋的腫瘤種類也明顯增加。比如，在四川地區(qū)，食道癌、胃癌、甲狀腺癌比較高發(fā)，所以今年也把這些瘤種加入到“惠蓉保”的保障范圍內(nèi)。

聯(lián)合承保機(jī)構(gòu)擴(kuò)容至11家

惠民保雛形起源于2015年深圳市推出的“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，2020年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，并呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢(shì)。因此，2020年也被視為“惠民保元年”。

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合國(guó)內(nèi)頭部保險(xiǎn)科技企業(yè)善診海唯共同發(fā)布的《惠民保前世、今生、未來(lái)——“惠民保”2020總結(jié)與2021展望》研究報(bào)告顯示，2020年，惠民保產(chǎn)品快速推進(jìn)，全年共有23省82地區(qū)上線111款產(chǎn)品，累計(jì)超4000萬(wàn)人參保，保費(fèi)收入超50億元。2021年伊始，惠民保產(chǎn)品仍然呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，但產(chǎn)品形態(tài)正逐漸走向一般商業(yè)保險(xiǎn)形態(tài)，成為保險(xiǎn)公司觸達(dá)客戶，喚醒保險(xiǎn)意識(shí)的推手。

從“惠蓉保”備受熱捧到迭代升級(jí)，也能看出，作為一項(xiàng)由政府、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)共同助推的新興健康險(xiǎn)模式，惠民保正在逐漸步入規(guī)范運(yùn)作，更為貼近市場(chǎng)需求，并吸引著更多的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與。

以“惠蓉保”為例，2020年剛推出之時(shí)，聯(lián)合承保機(jī)構(gòu)只有平安養(yǎng)老、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、國(guó)寶人壽、太平養(yǎng)老4家。但是到了2021年，聯(lián)合承保機(jī)構(gòu)已擴(kuò)容到了平安養(yǎng)老、國(guó)寶人壽、太平養(yǎng)老、中華財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、中國(guó)大地保險(xiǎn)、錦泰保險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老、新華保險(xiǎn)等11家。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這類城市定制化醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品集普惠性與商業(yè)性于一體，在整個(gè)多層次醫(yī)療保障體系中，有效銜接了商業(yè)健康險(xiǎn)及大病互助、重特大疾病補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛涌入惠民保賽道，多數(shù)都進(jìn)行過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和盈虧測(cè)算，而惠民保帶來(lái)的用戶規(guī)模和用戶數(shù)據(jù)，可為市場(chǎng)二次開發(fā)帶來(lái)機(jī)會(huì)。

站在政府層面，則更多希望基于城市發(fā)展的現(xiàn)狀定位以及醫(yī)保治理基礎(chǔ)，探索出提高群眾商業(yè)健康保險(xiǎn)可及性的有效路徑。

四川省醫(yī)療保障局相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，“惠蓉保”從一誕生就承載著推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，健全完善多層次醫(yī)療保障體系，加強(qiáng)重特大疾病保障的使命初心。社商融合的發(fā)展和運(yùn)行模式，也為國(guó)家支持規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)提供了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析稱，隨著相關(guān)部門對(duì)普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)的支持態(tài)度越來(lái)越明確，管理越來(lái)越規(guī)范，全國(guó)類似惠民保這樣的產(chǎn)品有望越做越優(yōu)化、越做越持續(xù)。

封面圖片來(lái)源：視覺中國(guó)