每經(jīng)熱評(píng)｜嚴(yán)查借錢湊首付 打擊炒房客須防誤傷剛需

每經(jīng)評(píng)論員 趙李南 

近日，據(jù)媒體報(bào)道，廣州、深圳等城市的銀行開始核查購(gòu)房者資金來(lái)源，嚴(yán)查通過(guò)借款的方式湊首付的買房投機(jī)客。

在廣州，對(duì)于購(gòu)房者資金是“直系親屬轉(zhuǎn)入的，需提供直系親屬近半年流水”“對(duì)于經(jīng)核實(shí)首付來(lái)源為借貸、墊資過(guò)橋、他人借名貸款的嚴(yán)禁準(zhǔn)入”，對(duì)于該政策及銀行核查的嚴(yán)格程度，不少業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)為“史無(wú)前例”。

在個(gè)人住房按揭貸款政策上，目前大多數(shù)情況下施行的是30%的首付款比例。實(shí)踐證明，這個(gè)首付比例對(duì)宏觀金融穩(wěn)定相當(dāng)重要。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，2007年美國(guó)之所以會(huì)爆發(fā)次貸危機(jī)，與美國(guó)個(gè)人住房按揭貸款審批過(guò)于寬松和零首付買房政策具有很強(qiáng)的因果關(guān)系。 

因此，嚴(yán)格落實(shí)房住不炒，通過(guò)核查購(gòu)房者的首付款資金是否為自有資金，以最終實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，具有積極意義。但同時(shí)值得注意的是，從執(zhí)行層面看，金融機(jī)構(gòu)需要考慮到剛需的具體情況，切不可搞一刀切。例如，對(duì)大學(xué)畢業(yè)生來(lái)講，工作幾年后如果想結(jié)婚買房，大部分人靠自己的工資是難以湊夠首付的，此時(shí)必然要家里親戚、朋友的支持，這是剛需群體所面臨的切實(shí)問(wèn)題。

具體而言，按照目前的首付款核查政策，非直系親屬轉(zhuǎn)入的購(gòu)房資金，算不算首付款“來(lái)源為借貸”？如果按照相關(guān)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)資金很容易被定性為“非本家庭自有資金”。

筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在具體執(zhí)行時(shí)應(yīng)對(duì)剛需進(jìn)行甄別，切莫為了工作簡(jiǎn)單而搞一刀切。在具體執(zhí)行時(shí)需要仔細(xì)研究，把工作做扎實(shí)、做細(xì)致、做到位，不能因?yàn)椴槌捶抠Y金而誤傷剛需。因?yàn)橥菩蟹孔〔怀吹恼?，其目的就是為了滿足“人民對(duì)美好生活的向往”這個(gè)目標(biāo)。 

對(duì)于貸款客戶，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)核查買房客的意愿、是否為首套房、婚姻狀況、子女教育狀況等因素作出綜合判斷——客戶的目的究竟是炒房還是剛需？特別是對(duì)于婚房這樣的剛性需求要靈活處理，這樣才能服務(wù)好群眾。 

此外，需要注意的是，房地產(chǎn)市場(chǎng)是很重要的民生市場(chǎng)，其健康發(fā)展事關(guān)每個(gè)中國(guó)老百姓的切身利益。因此，我國(guó)也一直強(qiáng)調(diào)建立房地產(chǎn)調(diào)控的長(zhǎng)效機(jī)制，此處長(zhǎng)效機(jī)制的含義之一就是不能變來(lái)變?nèi)?。因此，近年?lái)房住不炒的政策一直在貫徹執(zhí)行，即便是經(jīng)濟(jì)遭遇疫情這樣的“黑天鵝”事件沖擊也未松動(dòng)，這體現(xiàn)了中央落實(shí)該政策的決心。唯有如此才能夠引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期，讓市場(chǎng)健康發(fā)展。

同理，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于購(gòu)房資金來(lái)源是否合規(guī)方面的管理，也需要建立長(zhǎng)效機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)需要研究落實(shí)相關(guān)監(jiān)管要求，標(biāo)準(zhǔn)化工作流程，細(xì)化執(zhí)行步驟并長(zhǎng)期執(zhí)行。切莫形成一陣風(fēng)式的管理，在監(jiān)管督導(dǎo)下嚴(yán)查一陣，過(guò)后就恢復(fù)甚至放任，這樣無(wú)疑會(huì)對(duì)房地產(chǎn)的監(jiān)管公信力及引導(dǎo)房?jī)r(jià)預(yù)期的努力造成損害。