專家：購(gòu)險(xiǎn)需結(jié)合自身需求，充分考慮保額等因素

　　消費(fèi)者如何選購(gòu)一款適合自己的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品？對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，生活習(xí)慣、生活環(huán)境等情況的不同，決定了重疾風(fēng)險(xiǎn)的不同。保險(xiǎn)專家建議，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)首要看保險(xiǎn)需求，建議結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)情況和收入情況，合理配置保障計(jì)劃。

大眾配置方案：核心責(zé)任+附加保障

推薦理由：消費(fèi)者在選購(gòu)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)充分考慮保險(xiǎn)的保額、理賠次數(shù)等因素，選擇能為自己發(fā)揮最大價(jià)值的產(chǎn)品。在提高保額的基礎(chǔ)上，盡可能大地增加保險(xiǎn)責(zé)任，是重疾險(xiǎn)配置的根本所在。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，6種必保疾病包括：惡性腫瘤——重度，較重急性心肌梗死，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)），嚴(yán)重慢性腎衰竭。

保險(xiǎn)公司理賠歷史數(shù)據(jù)顯示，6種必保疾病的理賠占比可達(dá)80%以上，其中惡性腫瘤的賠償概率最高，在60%~80%左右。這意味著，各家保險(xiǎn)公司在重大疾病核心責(zé)任保障方面差異并不大。

在“核心責(zé)任”足額配置的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可以按需附加其他保障內(nèi)容。比如對(duì)于關(guān)注的惡性腫瘤、腦中風(fēng)、心梗等高發(fā)疾病增加“特定疾病保險(xiǎn)金”“重大疾病多次賠付”，對(duì)于關(guān)注的中輕癥保障增加“中癥/輕癥賠付比例、次數(shù)升級(jí)”，還可以選擇“中癥/輕癥豁免剩余保費(fèi)”“投保人重癥/全殘/身故豁免”等在內(nèi)的附加保障功能，充分解決重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

防坑指南：1.附加惡性腫瘤二次賠付間隔期較長(zhǎng)，賠付條件苛刻。

2.輕癥分組賠付，因高發(fā)輕癥組別設(shè)置不合理而降低賠付概率。

3.高發(fā)輕癥缺失，輕癥賠付比例過(guò)低。輕癥疾病標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰一直是行業(yè)痛點(diǎn)，新規(guī)范將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，新增3種輕癥包括：惡性腫瘤——輕度，較輕急性心肌梗死，輕度腦中風(fēng)后遺癥。除此之外，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、較小面積三度燒傷、輕度顱腦手術(shù)等亦是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的高發(fā)輕癥。

高需求人群配置方案：多次賠付重疾險(xiǎn)

推薦理由：相對(duì)單次賠付的重疾險(xiǎn)，一般而言，重大疾病賠付次數(shù)越多，保障也越充分。比如，現(xiàn)在年輕人確診患癌的案例不少見(jiàn)，若患癌后病情得到有效控制，在理賠發(fā)生后，單次賠付的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任終止，未來(lái)若發(fā)生癌癥轉(zhuǎn)移，或其他重大疾病，會(huì)因自身健康狀況問(wèn)題而被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外，面臨終身無(wú)法再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。憑借可進(jìn)行多次重疾賠付的優(yōu)勢(shì)，多次賠付重疾險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“一次選擇、多次保障”，受到客戶青睞。

保險(xiǎn)專家建議，以下幾大人群可以優(yōu)先選擇多次賠付重疾險(xiǎn)：一是存在家庭重疾多發(fā)，同時(shí)產(chǎn)品的健康告知沒(méi)有相關(guān)限制的情況；二是體檢時(shí)有多個(gè)器官發(fā)生異常，比如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常，但體檢醫(yī)師還沒(méi)有提出住院、手術(shù)的建議時(shí)，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的健康告知和核保環(huán)節(jié)，確認(rèn)沒(méi)有拒?；蛐枰?zé)任除外的；三是無(wú)社保人士和社保金額不足的人群，如果不幸出現(xiàn)了多次重疾的情形，治療、醫(yī)藥費(fèi)用自擔(dān)會(huì)帶來(lái)更大的壓力。

防坑指南：1.賠付次數(shù)越多，并不意味著能享受的絕對(duì)保障越高，但賠付次數(shù)一般會(huì)和價(jià)格成正比。測(cè)評(píng)結(jié)果顯示，市面上銷售的某重大疾病5次賠付的重疾險(xiǎn)A產(chǎn)品，與單次賠付重疾險(xiǎn)B產(chǎn)品相比，在相同的保險(xiǎn)方案下價(jià)格高出六成。

2.如果保險(xiǎn)公司設(shè)置的賠付間隔太長(zhǎng)，消費(fèi)者的實(shí)際效用可能會(huì)大打折扣。不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于疾病賠付的間隔期規(guī)定不盡相同，對(duì)于短期內(nèi)出現(xiàn)癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的情形，在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定間隔期較長(zhǎng)的情況下，可能無(wú)法得到第二次保險(xiǎn)賠付。

3.分組賠付降低賠付概率。比如同樣是三次重疾賠付的重疾險(xiǎn)，不分組的情況下能獲得的理賠概率顯然更高。分組重疾險(xiǎn)若將高發(fā)疾病的分散在不同組別，是有利于消費(fèi)者的。另外，相比于癌癥可以多次賠付的產(chǎn)品，癌癥僅分組賠付一次的產(chǎn)品保障程度低。

兼顧儲(chǔ)蓄人群配置方案：附加兩全保險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)

推薦理由：兩全保險(xiǎn)也稱“生死合險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人無(wú)論在保險(xiǎn)期間死亡，還是保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。同時(shí)兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金也可以不同，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止；若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人應(yīng)將保單約定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。市面上一些重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃將兩全保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)打包銷售，將保險(xiǎn)保障功能和保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，滿足消費(fèi)者對(duì)于“保障+儲(chǔ)蓄”功能的需求。

防坑指南：按照不同兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，有的返還保費(fèi)，有的返還保額。

高端人群配置方案：服務(wù)特色鮮明的重疾險(xiǎn)

推薦理由：在進(jìn)一步提高保障責(zé)任之外，不斷升級(jí)的配套健康服務(wù)，也是新重疾險(xiǎn)發(fā)展的一大趨勢(shì)。對(duì)于高端需求者而言，特色鮮明的服務(wù)將滿足此類人群日益升級(jí)的個(gè)性化、差異化服務(wù)需求。

服務(wù)特色：多家險(xiǎn)企為其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品搭配了鮮明的健康服務(wù)。

如平安人壽系列服務(wù)有樂(lè)享RUN、尊享RUN、尊享RUN Plus三個(gè)版本。尊享RUN Plus定位高端市場(chǎng)，通過(guò)一對(duì)一專屬全科醫(yī)生、國(guó)家級(jí)職業(yè)健身教練、中國(guó)注冊(cè)營(yíng)養(yǎng)師、國(guó)家二級(jí)心理咨詢師等專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，搭配體重管理、睡眠管理、食譜定制、控糖管理、重疾專案管理、特色體檢、就醫(yī)陪診、術(shù)后護(hù)理等服務(wù)舉措。

陽(yáng)光人壽推出十年專屬醫(yī)療特權(quán)——“陽(yáng)光醫(yī)無(wú)憂”健康管理計(jì)劃。該計(jì)劃為每一位客戶提供覆蓋就診全流程的健康管理服務(wù)并提供補(bǔ)助津貼。

友邦針對(duì)高凈值重疾險(xiǎn)客戶推出“傳世愈從容”服務(wù)，將服務(wù)周期由原先的180天延長(zhǎng)至1個(gè)自然年度?？蛻粼诖_診重癥后，將為客戶安排3次專家門(mén)診。同時(shí)，提供覆蓋成人和兒童、中國(guó)大陸地區(qū)和境外的多學(xué)科咨詢服務(wù)。

追求性價(jià)比人群配置方案：定期重疾險(xiǎn)

推薦理由：近年來(lái)，“90后不敢看體檢報(bào)告”的話題在社交網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)熱議。鑒于重大疾病的發(fā)生呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)，建議消費(fèi)者盡早為自己規(guī)劃配置重疾保險(xiǎn)。90后尤其是95后群體正處于事業(yè)起步期，重疾險(xiǎn)配置一步到位或許并不容易，應(yīng)當(dāng)以核心保障為首選，適當(dāng)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)責(zé)任以追求更高的性價(jià)比。比如高性價(jià)比的定期重疾險(xiǎn)、一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

值得一提的是，此類產(chǎn)品保障期限較短，除了作為年輕群體的低配方案，在終身重疾險(xiǎn)保額配置不充分下，也是非常適合消費(fèi)者加保的一大產(chǎn)品選擇。

記者手記：重疾險(xiǎn)新時(shí)代已然來(lái)臨

重疾險(xiǎn)新舊換代落下帷幕。2020年末到2021年初，重疾險(xiǎn)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)最受關(guān)注的險(xiǎn)種。舊版重疾險(xiǎn)在營(yíng)銷造勢(shì)中迎來(lái)一波銷售熱潮。保險(xiǎn)公司系統(tǒng)忙到崩潰、核保員工作池里單量井噴的現(xiàn)象讓人驚詫，“炒停售”的風(fēng)潮，到底在多大程度上推動(dòng)了重疾險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化，一切還需數(shù)據(jù)說(shuō)話。

在過(guò)去幾個(gè)月里，保險(xiǎn)公司緊鑼密鼓研發(fā)新品，市場(chǎng)對(duì)于新重疾險(xiǎn)的形態(tài)猜想眾說(shuō)紛紜。到今天，新產(chǎn)品陸續(xù)浮出水面，數(shù)量仍十分有限，記者試圖從幾家有代表性的大中型公司中，探尋重疾險(xiǎn)換新的路徑。

幾款新產(chǎn)品意義不可謂不大。從表面上看，這意味著重疾險(xiǎn)新時(shí)代已然來(lái)臨，在8000億元健康險(xiǎn)市場(chǎng)上，占據(jù)著相當(dāng)規(guī)模的重疾險(xiǎn)，進(jìn)入了下一個(gè)發(fā)展階段。從更深層次看，或許還代表著未來(lái)數(shù)年重疾險(xiǎn)的發(fā)展方向，如大中型險(xiǎn)企普遍打出的“產(chǎn)品+服務(wù)”策略。接下來(lái)，新產(chǎn)品能否承接舊產(chǎn)品的營(yíng)銷勢(shì)頭，還有待進(jìn)一步觀察。

存錢(qián)是老百姓心中的大事，特別是經(jīng)過(guò)新冠肺炎疫情影響的2020年，國(guó)人對(duì)于儲(chǔ)蓄和財(cái)產(chǎn)保值的需求日益旺盛。