每經(jīng)熱評｜銀行負債端突圍 不能只盯著高息攬儲

每經(jīng)評論員 胡琳

歲末年初正是各家銀行大力攬儲的好時候，筆者注意到，在監(jiān)管層層加碼規(guī)范商業(yè)銀行負債管理的大背景下，仍有部分銀行為攬儲使出渾身解數(shù)，兌換積分、送禮、抽獎，花樣層出不窮。為了突出重圍，不乏銀行大打“擦邊球”，以各種手段進行高息攬儲：靠檔計息、存款得積分等。對此，監(jiān)管也多次針對商業(yè)銀行存款業(yè)務進行窗口指導。近期，監(jiān)管更是接連出臺相關文件，劍指存款業(yè)務。

1月15日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，對互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務作出規(guī)范。1月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行負債質量管理辦法（征求意見稿）》，對商業(yè)銀行負債業(yè)務管理提出要求。

由于網(wǎng)點覆蓋、業(yè)務范圍、品牌號召力不及大型銀行，部分中小銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)存款，在過去的兩三年里負債端規(guī)模得以迅速擴張。同時，各類“花式”攬儲手段也幫助部分銀行將存款水平維持在了監(jiān)管要求的范圍內。不過，這些方式雖然在短期內讓這些銀行負債端規(guī)模迅速增長，但也給銀行帶來了負債成本高企、流動性風險累積等隱患。

無疑，兩份監(jiān)管文件的出臺意在督促商業(yè)銀行完善負債監(jiān)管制度，提升負債管理水平，在一定程度上給依賴互聯(lián)網(wǎng)存款和變相高息攬儲的部分商業(yè)銀行帶來了沖擊。那么，強監(jiān)管的背景下，商業(yè)銀行負債業(yè)務下一步應該如何發(fā)展？

筆者認為，首先，應建立健全負債業(yè)務的創(chuàng)新管理機制。商業(yè)銀行的創(chuàng)新應最終服務于業(yè)務經(jīng)營過程中提質、降本、增效等方面，而不應在變相高息攬儲等方面“挖空心思”進行偽創(chuàng)新。商業(yè)銀行要確保創(chuàng)新活動與自身的負債質量管理水平相適應。

其次，商業(yè)銀行應回歸本源，專注主業(yè)。近年來，部分城商行、農(nóng)商行通過互聯(lián)網(wǎng)存款、聯(lián)合放款等形式參與跨區(qū)域業(yè)務，帶來了跨區(qū)域經(jīng)營的金融風險。這就要求受地域限制的商業(yè)銀行下沉服務重心、深耕當?shù)厥袌?，嚴格審慎開展金融綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營；合理開展存貸業(yè)務，降低負債端成本，在風險可控的基礎上進一步持續(xù)提升針對實體經(jīng)濟和“三農(nóng)”的金融服務質量和效率；同時，發(fā)揮自身特色優(yōu)勢，結合當?shù)亟?jīng)濟金融情況，走差異化、特色化發(fā)展之路。

最后，應積極推動數(shù)字化轉型。數(shù)字化轉型可以促使商業(yè)銀行的業(yè)務流程、運營模式、風險管控等更順暢、高效地運作，幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)提質、降本、增效。在數(shù)字化轉型的新賽道上，中小銀行可以往差異化、小而美的路線上發(fā)展，實現(xiàn)彎道超車。

短期來看，強監(jiān)管讓中小銀行負債端業(yè)務面臨較大壓力，但是從助力行業(yè)健康發(fā)展、持續(xù)服務實體經(jīng)濟方面來看，上述文件的出臺則是一劑良藥。在過去高成本、高收益、高風險“三高”的業(yè)務模式不能順應發(fā)展趨勢之時，走“低成本、低風險、穩(wěn)收益”的長效穩(wěn)健發(fā)展之路方是良策。