取消上下限 信用卡利率迎市場(chǎng)化改革

每經(jīng)記者 易望奇 李玉雯    每經(jīng)編輯 廖丹    

新年伊始，信用卡利率市場(chǎng)化再進(jìn)一步?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從銀行業(yè)內(nèi)獲悉，央行近期下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

值得一提的是，2020年8月，民間借貸利率的保護(hù)上限“靴子”落地，彼時(shí)就有專家指出，持牌金融機(jī)構(gòu)利率面臨很大的下調(diào)壓力，而信用卡利率下調(diào)會(huì)帶動(dòng)整個(gè)持牌放貸機(jī)構(gòu)體系的定價(jià)下行。

資料來源：中國(guó)人民銀行、上市銀行財(cái)報(bào)、東吳證券視覺中國(guó)圖楊靖制圖

利率由機(jī)構(gòu)與持卡人協(xié)商

2016年4月15日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。彼時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就表示，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場(chǎng)定價(jià)。

時(shí)隔4年，2021年伊始，央行下發(fā)文件，取消信用卡透支利率上下限區(qū)間管理。

央行同時(shí)要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受，披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率，日還款額等。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，是推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的重要表現(xiàn)，與2020年10月16日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時(shí)文件內(nèi)容中就已表示，“商業(yè)銀行可與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”。

蘇筱芮指出，深化市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革是金融工作的重要目標(biāo)。近年來，隨著防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)工作的不斷推進(jìn)，“影子銀行”等問題得到有效解決，適時(shí)放開商業(yè)銀行貸款利率，一方面能夠提升銀行管理效率，改善商業(yè)銀行貸款質(zhì)量，另一方面也可以填補(bǔ)“影子銀行”清理后帶來的需求缺口，是繼“堵偏門”之后“開正門”的體現(xiàn)。此次信用卡利率的放開，是在經(jīng)濟(jì)“內(nèi)循環(huán)為主、外循環(huán)賦能”的大背景下，通過消費(fèi)升級(jí)切入需求側(cè)改革，能夠激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)的更多活力。

信用卡利率會(huì)降低嗎？

值得一提的是，2020年8月，最高院調(diào)整民間借貸利率保護(hù)上限，由此前“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”調(diào)整為“一年期LPR的4倍”，民間借貸利率保護(hù)上限大幅降低，而這也引發(fā)市場(chǎng)關(guān)于持牌金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整的討論。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，當(dāng)前銀行信用卡透支利率多數(shù)采取萬分之五的日息計(jì)算，即年化利率18.25%，超過目前民間借貸利率保護(hù)上限15.4%的標(biāo)準(zhǔn)。

蘇寧金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言此前撰文表示，調(diào)整后的民間借貸利率保護(hù)上限已經(jīng)明顯低于不少持牌金融機(jī)構(gòu)的利率定價(jià)水平，不難預(yù)計(jì)，民間借貸利率下調(diào)之后，持牌金融機(jī)構(gòu)利率也會(huì)面臨很大的下調(diào)壓力。例如，日息萬分之五的信用卡分期利率定價(jià)上限將會(huì)下調(diào)。

他認(rèn)為，信用卡分期利率是很多消費(fèi)金融公司、小貸公司以及互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的定價(jià)基準(zhǔn)，信用卡分期利率下調(diào)，也會(huì)帶動(dòng)整個(gè)持牌放貸機(jī)構(gòu)體系的定價(jià)下行。

在蘇筱芮看來，盡管利率市場(chǎng)化是未來的大方向、大趨勢(shì)，但不可否認(rèn)的是，利率市場(chǎng)化是否存在司法沖突在業(yè)內(nèi)還是有較多爭(zhēng)議的。根據(jù)對(duì)2020年8月以來借貸糾紛案件的相關(guān)觀察，出現(xiàn)了一些“同案不同判”情形，這不利于商業(yè)銀行的定價(jià)管理。如何通過利率市場(chǎng)化構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、有差異”的金融供給體系任重而道遠(yuǎn)，建議從頂層制度方面厘清金融規(guī)制與司法權(quán)的邊界，由央行完善金融業(yè)重大法律法規(guī)。

近年來，隨著消費(fèi)升級(jí)以及銀行業(yè)零售戰(zhàn)略的大力推進(jìn)，我國(guó)信用卡經(jīng)歷了一波黃金時(shí)代，無論是發(fā)卡量還是交易額都保持較快速度的增長(zhǎng)。

Choice數(shù)據(jù)顯示，2020年9月末，我國(guó)信用卡發(fā)卡量由2008年末的1.42億張?jiān)黾又?.66億張，增幅約440%；信用卡授信總額則由2008年末的0.98萬億元增至18.59萬億元。人均持卡量0.55張，卡均授信額度2.43萬元。