數字人民幣試點，西安能否分杯羹？

作者：陳述

數字人民幣試點銜枚疾進。

繼深圳市數字人民幣紅包試點之后，蘇州市數字人民幣試點也正式啟動。“雙十二”，蘇州正式推出數字人民幣。

有關數字人民幣的熱度持續(xù)不減。不久前財新網也報道，第二批試點預計新增上海、長沙、海南、青島、大連以及西安等六地。

加之近日公布的陜西“十四五”規(guī)劃建議中，明確提出“穩(wěn)步推進數字貨幣試點”。

西安能否盡早爭取到數字人民幣試點？

要知道，數字人民幣背后將形成一條完整的產業(yè)鏈，是數字經濟的重要突破點和基礎，蘊含著諸多機遇……

數字經濟的基礎支撐

在第三方支付發(fā)展比較成熟、銀行支付體系比較健全的背景下，推動數字人民幣的動力何在？

個人認為，理解了數字人民幣背后的考量，可能更有助于我們探究數字人民幣試點背后，城市的機遇所在。

數字貨幣是數字經濟發(fā)展到成熟階段的必然產物，對于數字人民幣來講，可以推動提升人民幣國際影響力。

從較為長期的發(fā)展視角看，當今社會發(fā)展的動力信息技術，無疑是非常重要的。信息技術提高了生產效率，減少了信息不對稱，提高了全社會的資源配置能力，并降低了配置成本。

在金融科技領域，雖然近年來各類金融科技組織迅速發(fā)展，但傳統銀行業(yè)在信息化方面，其實并不落后。

當下，依托人民銀行的支付系統，企業(yè)端的資金流動基本實現全面的網絡化，個人端的資金流動相當一部分實現了網絡化。借助第三方支付或銀行卡支付，居民個人消費支出超過60%通過移動支付實現。

廣闊的市場空間，成為數字人民幣發(fā)展的基礎。

圖片來源〡視覺中國

但更深層次看，正是數字經濟發(fā)展到一定程度后，滲透到經濟社會發(fā)展的方方面面，對更高效率、更低成本、更安全的支付手段的需求日益增加，進而產生了對網絡支付的需求。

數字經濟，是因；支付的數字化，是果。

相對于以第三方支付為代表的、基于銀行賬戶的數字化支付方式，以及以比特幣為代表的、去中心化的區(qū)塊鏈數字技術，數字人民幣更安全、更權威、更可控。

數字經濟的內在需求，疊加人民字貨幣的天然優(yōu)勢，成為數字人民幣發(fā)展的巨大動力。

此外，從數字人民幣角度看，技術上不依賴于銀行賬戶，實現有限匿名。資金流轉不依賴現有清算體系，但仍在央行監(jiān)管視野之內。

在發(fā)展到一定階段后，依托我國的國際影響力和經濟輻射力，可在一定程度上促進人民幣國際化。

產業(yè)鏈的巨大機遇

實際上，數字人民幣不僅僅是支付工具，其背后更蘊含了一條完善的產業(yè)鏈。

按照人民銀行的設計，數字人民幣采取支付體系和數字貨幣的雙層體系：

央行是第一層，類似于“批發(fā)商”；

第二層體系是商業(yè)銀行乃至支付機構、電信企業(yè)、金融科技公司，類似于“零售商”。

央行以一定的方式，向第二層體系公司提供數字貨幣，第二層體系向社會公眾供給數字貨幣。

在數字人民幣的信用下，第二層體系具有充足的動力去推動數字人民幣的使用。

從商業(yè)銀行以及電信企業(yè)角度看，通過向客戶分發(fā)數字人民幣，使得其擁有了一次與當下第三方支付機構重新競爭的機會；

從第三方支付角度看，通過一定形式被央行吸納為數字人民幣的“零售商”，可以提升自身的影響力，并鞏固原有優(yōu)勢。這也是其應對商業(yè)銀行“進攻”的必然選擇。

圖片來源〡攝圖網

與當前依托銀行賬戶不同，數字人民幣采用了新的技術路徑。無論是央行或是第二層體系公司，均需投入大量人力與資金。

這些投入，既包括軟性的研發(fā)投入，也包括硬性的設施建設。

如加密技術、通信技術、云存儲等領域的技術研發(fā)，以及收單設備的改造、IT設備的采購、災備中心建設等。

數字人民幣不可避免地，會對當前第三方支付形成一定的替代，這也意味著，它將是一個規(guī)模達到千億乃至萬億級的市場機會。

對任何城市而言，可能都無法將這一產業(yè)鏈完全容納，但如果有重點地進行突破，則可在一定范圍內打造一個新的產業(yè)，潛力巨大。

打造“數字人民幣之城”

如上所述，數字人民幣是數字經濟的重要基礎和支撐，對于當前的試點城市來講，可謂莫大的機遇。

相較其他城市，試點城市取得了一定的先發(fā)優(yōu)勢。但如何將先發(fā)優(yōu)勢鞏固下來，乃至演化為產業(yè)優(yōu)勢，則考驗著城市對數字人民幣的認識及發(fā)展思路。

對于西安來講，個人認為，如果能夠獲得試點，應該更好抓住這次機遇，用好先發(fā)優(yōu)勢，順勢推動打造數字人民幣之城。

好處是顯而易見的，我們類比一下杭州。

杭州近年來的發(fā)展有目共睹，互聯網產業(yè)在為這座城市發(fā)展提供助力的同時，也為它打下了深刻的互聯網烙印。

第三方支付起源于杭州，依托于此，延伸并提升了城市的治理能力?？梢哉f，既是杭州成全了互聯網產業(yè)，也是互聯網產業(yè)成就了杭州。

如今，一個新的機遇擺在了各試點城市面前，抓住它，進而打造數字人民幣之城，有很大概率會獲得10年前與杭州相媲美的機會。

圖片來源〡視覺中國

如果西安能夠爭取到試點，應如何抓住這個機遇？

個人認為至少有以下兩點可以突破。

短期內，應扎扎實實推進試點工作。

從西安來看，“十四運”將是重要的場景，其重要意義，可以比照“冬奧會場景”。

如果獲得試點，西安還可以考慮更多使用場景。如可以增加政府補貼發(fā)放、退稅、公務人員薪金發(fā)放等場景。

同時，盡可能多的部署支持數字人民幣的硬件及軟件環(huán)境。在政策允許的范疇內，擴大試點的總規(guī)模和資金交易、流轉頻次，爭取西安試點的技術方案能夠最大程度地，成為未來標準的數字人民幣技術。

與此同時，西安本地的銀行業(yè)金融機構，也應該積極主動參與到數字人民幣試點當中。力爭在第二層機構中取得話語權，為中小銀行參與數字人民幣發(fā)行提供借鑒。

長期看，西安應該樹立打造“數字人民幣之城”的愿景。

西安應將推廣數字人民幣，發(fā)展數字人民幣產業(yè)鏈，作為金融業(yè)乃至服務業(yè)的重要抓手和突破點……

當然，眼下的問題是，西安能否獲得數字人民幣試點這一重大機遇？

（本文僅為作者觀點，不構成投資建議等，風險自負）