低費(fèi)用撬動(dòng)高保障，多地“惠民保”火了！能一直續(xù)保嗎？業(yè)內(nèi)：三方持續(xù)穩(wěn)定合作可保項(xiàng)目長期發(fā)展

每經(jīng)記者 胡琳    每經(jīng)編輯 廖丹    

只需幾十元保費(fèi)，可享百萬保額，不限年齡，還可帶病投保。近年來，"惠民保"正在全國各地迅速形成燎原之勢。

實(shí)際上，此類普惠型重大疾病商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)今年突然在全國各地爆紅。在政商合作、地方政府機(jī)構(gòu)的背書作用下，保險(xiǎn)公司可以通過惠民保項(xiàng)目的搭建，大大提升觸及潛在客戶的效率，也能完善其數(shù)據(jù)能力。

近期，廣州市民專屬的普惠型重大疾病商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)—2021年度“廣州惠民保”正式上線。值得一提的是，這已經(jīng)不是“廣州惠民保”的首次發(fā)行。

實(shí)際上，作為有惠民性質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”的價(jià)格普遍在幾十元，無論是對保險(xiǎn)公司、還是平臺方來說，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這類業(yè)務(wù)都是保本微利。

各地一時(shí)爆火的“惠民保”項(xiàng)目后續(xù)是否能一直續(xù)保，成為消費(fèi)者最為關(guān)心的問題。平安健康險(xiǎn)醫(yī)保事業(yè)部市場團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人王建告訴記者，項(xiàng)目的穩(wěn)定來自于三方，項(xiàng)目服務(wù)的平臺方、承保方的保險(xiǎn)公司、作為支持方的政府，三方持續(xù)穩(wěn)定合作可以保證項(xiàng)目長期穩(wěn)定發(fā)展。

惠民保有助于險(xiǎn)企觸及潛在客戶

近期，廣州市民專屬的普惠型重大疾病商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)—2021年度“廣州惠民保”正式上線。“廣州惠民保”延續(xù)了“基本醫(yī)保+商保”的組合，保費(fèi)仍為49元/年/人不變，保障期間1年。

保額由去年的住院醫(yī)療費(fèi)用和特定高額藥品費(fèi)用共享100萬，調(diào)整為住院醫(yī)療費(fèi)用100萬和特定高額藥品費(fèi)用100萬，合共200萬元；特藥由15種增加至18種，覆蓋肺癌、肝癌、乳腺癌、淋巴瘤等常見高發(fā)惡性腫瘤，同時(shí)對去年的2種腫瘤特藥增加適應(yīng)癥；醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)針對特藥部分保障從三級醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院調(diào)整為二級及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。此外，還新增拆線、拔管、灌腸等3項(xiàng)護(hù)理服務(wù)。

實(shí)際上，此類普惠型重大疾病商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)今年突然在全國各地爆紅，保費(fèi)多在100元以內(nèi)，但卻能提供上百萬元的醫(yī)療保障以及不同的增值服務(wù)。

雖然各地“惠民保”略有差異，不過各地項(xiàng)目背后均出現(xiàn)了當(dāng)?shù)卣纳碛?。而這也是險(xiǎn)企積極承接“惠民保”項(xiàng)目的原因之一。王健告訴記者，“惠民保”項(xiàng)目背后還是以政府指導(dǎo)作為最大的撬動(dòng)點(diǎn)，如果沒有政府指導(dǎo)，只依賴平臺和保險(xiǎn)公司很難得到老百姓的普遍認(rèn)同的。

在政商合作、地方政府機(jī)構(gòu)的背書作用下，“幾十塊錢擁有百萬醫(yī)療保障”的模式對于受年齡限制的中老年人和難以承受高額保費(fèi)的用戶有非常大的吸引力。

平安健康險(xiǎn)產(chǎn)品中心定價(jià)負(fù)責(zé)人費(fèi)靖杰表示，這是一種普惠型產(chǎn)品，其實(shí)沒有針對每一類特別的人群。不過，從商保醫(yī)療險(xiǎn)定價(jià)模式來看，商保根據(jù)年齡曲線定價(jià)，這款產(chǎn)品所有年齡統(tǒng)一定價(jià)，從價(jià)格上面來講更吸引中老年客戶，這也是目前商業(yè)保險(xiǎn)無法覆蓋到的部分。

針對這一現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司可以通過“惠民保”項(xiàng)目的搭建，大大提升觸及潛在客戶的效率，也能完善其數(shù)據(jù)能力。

費(fèi)靖杰告訴記者，保險(xiǎn)公司積極承接“惠民保”項(xiàng)目的一方面是支持國家針對老齡化問題所推出的相關(guān)養(yǎng)老政策，另一方面是通過“惠民保”項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司可以完善老年人人群數(shù)據(jù)，未來針對老年人用戶的定價(jià)也會(huì)更加精準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)：三方持續(xù)穩(wěn)定合作可保證項(xiàng)目長期穩(wěn)定發(fā)展

與常規(guī)的商業(yè)健康險(xiǎn)不同，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)采取“一城一險(xiǎn)”的形式。

費(fèi)靖杰認(rèn)為，“一城一險(xiǎn)”的定價(jià)更能有助實(shí)現(xiàn)“惠民保”的有效補(bǔ)充作用。

思派健康總經(jīng)理鐘能聰曾接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，不同城市的經(jīng)濟(jì)水平、人口結(jié)構(gòu)、地域特征各有差異，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)每個(gè)城市特色定制產(chǎn)品，可以做有效補(bǔ)充，有針對性的保障。比如：華南地區(qū)的地中海貧血是當(dāng)?shù)氐奶厣?，可根?jù)實(shí)際情況增加相關(guān)的特效藥報(bào)銷；在老齡化嚴(yán)重的上海等地，如果參照產(chǎn)品定價(jià)較低的深圳，則會(huì)面臨賠穿的風(fēng)險(xiǎn)。此外，相較于全國推廣，“一城一險(xiǎn)”的形式更有利于提高效率、節(jié)約成本。

在火熱的另一端，作為有惠民性質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”的價(jià)格普遍在幾十元，無論是對保險(xiǎn)公司、還是平臺方來說，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這類業(yè)務(wù)都是保本微利。

事實(shí)上，主打“幾十元”撬動(dòng)“百萬醫(yī)療保障”的“惠民保”面臨著巨大的盈利挑戰(zhàn)，后續(xù)是否能一直續(xù)保成為消費(fèi)者最為關(guān)心的問題。實(shí)際上，從目前多個(gè)城市推出的“惠民保”項(xiàng)目來看，也有第二年項(xiàng)目出現(xiàn)大調(diào)整的情況。

王建告訴記者，項(xiàng)目的穩(wěn)定來自于三方，項(xiàng)目服務(wù)的平臺方、承保方的保險(xiǎn)公司、作為支持方的政府，三方持續(xù)穩(wěn)定合作可以保證項(xiàng)目長期穩(wěn)定發(fā)展。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)