傳統(tǒng)金融風控需用好數字化手段

每經記者 吳林靜    每經編輯 楊歡

論壇現場 圖片來源：每經記者 吳林靜 攝

關于金融科技的發(fā)展，有個觀點是——由于傳統(tǒng)金融的缺位，讓科技公司找到了發(fā)展的機遇，同時響應了被忽視的需求，獲得異軍突起的發(fā)展之力。如今，傳統(tǒng)金融業(yè)也意識到了金融科技的力量，正在求新、求變、求突破“堵點”。

“數字化建設正在成為普惠金融發(fā)展的破局利器。”11月6日，第三屆進博會“普惠金融建設和數字化發(fā)展”主題論壇舉行，中國銀行行長王江在會上表示，疫情催化了金融服務的數字化改造，新技術的應用又降低了普惠金融的服務成本，再加上小微企業(yè)對金融服務實體經濟能力的渴求，發(fā)展普惠金融的迫切性和重要性愈發(fā)凸顯。

然而，作為大型銀行，傳統(tǒng)的經營模式是圍繞大客戶、大行業(yè)展開，涉及到小微企業(yè)的服務經驗和客戶基礎，遠遠不足。普惠金融無疑將給傳統(tǒng)銀行的經營模式、監(jiān)管體制帶來一場業(yè)務模式和體系的升級改造。

疫情催化，普惠金融迫在眉睫

根據世界銀行、經合組織(OECD)和Facebook聯合開展的全球中小企業(yè)調查，2020年1至5月全球超過四分之一的中小企業(yè)已經停工關閉，尚在營業(yè)中的企業(yè)超過一半表示月收入同比下降50%以上。

需求是實實在在存在的，疫情之下，普惠金融的發(fā)展更加迫切、更加重要。

王江表示，通觀國內，已經逐步建立起了大中小型金融機構都參與的多元化、廣覆蓋的普惠金融服務體系。受到疫情的催化，金融服務的全流程有了數字化的探索，包括貸前調查、貸后管理等多個環(huán)節(jié)，從過去由線下渠道完成業(yè)務的流程變?yōu)榫€上完成。

再加上大數據、人工智能、云計算等技術在金融領域的滲透，也幫助普惠金融提高了風險識別的精準性，同時大幅降低了普惠金融服務的成本。

不過，在普惠金融數字化的過程中，存在很多“堵點”。王江提到，傳統(tǒng)銀行的經營、監(jiān)管模式，在服務效率、經營成本方面存在痛點難點，亟需依靠新的技術來打通。

“從長期看，數字普惠金融模式將成為未來的重要發(fā)展趨勢。不過數字技術只是手段，要想真正實現普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展，仍需要各類金融服務提供商不斷優(yōu)化金融產品和服務模式，深入挖掘小微企業(yè)的需求潛能，幫助其提升造血功能和‘打漁’本領。”王江說。

替代數據，破解“白戶”首貸難

眾所周知，大企業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)服務的“主流”，無論是個體居民還是小微企業(yè)，其融資需求很難被滿足。

癥結就在于中國人民銀行副行長陳雨露在會上提到的“信用白戶”，“沒有信貸記錄的‘白戶’或‘準白戶’，難就難在首次批貸，他們在人民銀行征信中心沒有信用記錄”。

有數據顯示，我國2019年15歲以上的人口中有75%沒有信用卡，63%以上的小微企業(yè)的融資需求尚未被滿足，這個龐大的群體正是普惠金融要服務的重點目標。沒有信用數據，就成為困擾傳統(tǒng)銀行發(fā)展普惠金融多年的一大難題。

對此，央行金融消費權益保護局局長余文建提到了近幾年不斷發(fā)展的“替代類數據”。“比方支付數據、商務數據，可以作為替代類的數據提供給商業(yè)銀行輔助完成信貸決策。”余文建建議，當依靠大數據風控，為這些“信用白戶”完成首貸后，通過借貸的多次循環(huán)，就能形成征信，進入一個循環(huán)的通道。

有替代數據作支撐，方法也具備可行性，但為什么普惠金融提出許多年，傳統(tǒng)金融業(yè)依舊未能形成爆發(fā)性的突破呢？反而讓螞蟻金服炒火了“普惠金融”的概念，根據招股書，螞蟻金服每年信貸業(yè)務增速高達40%。

復旦大學管理學院教授李若山給出了他的觀察。因為在多家金融類上市公司任獨立董事，李若山發(fā)現盡管已經進入移動互聯網時代，但傳統(tǒng)銀行做風險控制，“只不過是把過去線下的習慣經驗、手段方法，搬到了線上。對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，怎么利用數字化手段進行風險控制，還是一個很高的挑戰(zhàn)。”