傳統(tǒng)金融風(fēng)控需用好數(shù)字化手段

每經(jīng)記者 吳林靜    每經(jīng)編輯 楊歡

論壇現(xiàn)場 圖片來源：每經(jīng)記者 吳林靜 攝

關(guān)于金融科技的發(fā)展，有個(gè)觀點(diǎn)是——由于傳統(tǒng)金融的缺位，讓科技公司找到了發(fā)展的機(jī)遇，同時(shí)響應(yīng)了被忽視的需求，獲得異軍突起的發(fā)展之力。如今，傳統(tǒng)金融業(yè)也意識到了金融科技的力量，正在求新、求變、求突破“堵點(diǎn)”。

“數(shù)字化建設(shè)正在成為普惠金融發(fā)展的破局利器。”11月6日，第三屆進(jìn)博會“普惠金融建設(shè)和數(shù)字化發(fā)展”主題論壇舉行，中國銀行行長王江在會上表示，疫情催化了金融服務(wù)的數(shù)字化改造，新技術(shù)的應(yīng)用又降低了普惠金融的服務(wù)成本，再加上小微企業(yè)對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的渴求，發(fā)展普惠金融的迫切性和重要性愈發(fā)凸顯。

然而，作為大型銀行，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式是圍繞大客戶、大行業(yè)展開，涉及到小微企業(yè)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和客戶基礎(chǔ)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。普惠金融無疑將給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式、監(jiān)管體制帶來一場業(yè)務(wù)模式和體系的升級改造。

疫情催化，普惠金融迫在眉睫

根據(jù)世界銀行、經(jīng)合組織(OECD)和Facebook聯(lián)合開展的全球中小企業(yè)調(diào)查，2020年1至5月全球超過四分之一的中小企業(yè)已經(jīng)停工關(guān)閉，尚在營業(yè)中的企業(yè)超過一半表示月收入同比下降50%以上。

需求是實(shí)實(shí)在在存在的，疫情之下，普惠金融的發(fā)展更加迫切、更加重要。

王江表示，通觀國內(nèi)，已經(jīng)逐步建立起了大中小型金融機(jī)構(gòu)都參與的多元化、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。受到疫情的催化，金融服務(wù)的全流程有了數(shù)字化的探索，包括貸前調(diào)查、貸后管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，從過去由線下渠道完成業(yè)務(wù)的流程變?yōu)榫€上完成。

再加上大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透，也幫助普惠金融提高了風(fēng)險(xiǎn)識別的精準(zhǔn)性，同時(shí)大幅降低了普惠金融服務(wù)的成本。

不過，在普惠金融數(shù)字化的過程中，存在很多“堵點(diǎn)”。王江提到，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營、監(jiān)管模式，在服務(wù)效率、經(jīng)營成本方面存在痛點(diǎn)難點(diǎn)，亟需依靠新的技術(shù)來打通。

“從長期看，數(shù)字普惠金融模式將成為未來的重要發(fā)展趨勢。不過數(shù)字技術(shù)只是手段，要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展，仍需要各類金融服務(wù)提供商不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，深入挖掘小微企業(yè)的需求潛能，幫助其提升造血功能和‘打漁’本領(lǐng)。”王江說。

替代數(shù)據(jù)，破解“白戶”首貸難

眾所周知，大企業(yè)是傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)的“主流”，無論是個(gè)體居民還是小微企業(yè)，其融資需求很難被滿足。

癥結(jié)就在于中國人民銀行副行長陳雨露在會上提到的“信用白戶”，“沒有信貸記錄的‘白戶’或‘準(zhǔn)白戶’，難就難在首次批貸，他們在人民銀行征信中心沒有信用記錄”。

有數(shù)據(jù)顯示，我國2019年15歲以上的人口中有75%沒有信用卡，63%以上的小微企業(yè)的融資需求尚未被滿足，這個(gè)龐大的群體正是普惠金融要服務(wù)的重點(diǎn)目標(biāo)。沒有信用數(shù)據(jù)，就成為困擾傳統(tǒng)銀行發(fā)展普惠金融多年的一大難題。

對此，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長余文建提到了近幾年不斷發(fā)展的“替代類數(shù)據(jù)”。“比方支付數(shù)據(jù)、商務(wù)數(shù)據(jù)，可以作為替代類的數(shù)據(jù)提供給商業(yè)銀行輔助完成信貸決策。”余文建建議，當(dāng)依靠大數(shù)據(jù)風(fēng)控，為這些“信用白戶”完成首貸后，通過借貸的多次循環(huán)，就能形成征信，進(jìn)入一個(gè)循環(huán)的通道。

有替代數(shù)據(jù)作支撐，方法也具備可行性，但為什么普惠金融提出許多年，傳統(tǒng)金融業(yè)依舊未能形成爆發(fā)性的突破呢？反而讓螞蟻金服炒火了“普惠金融”的概念，根據(jù)招股書，螞蟻金服每年信貸業(yè)務(wù)增速高達(dá)40%。

復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院教授李若山給出了他的觀察。因?yàn)樵诙嗉医鹑陬惿鲜泄救为?dú)立董事，李若山發(fā)現(xiàn)盡管已經(jīng)進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，但傳統(tǒng)銀行做風(fēng)險(xiǎn)控制，“只不過是把過去線下的習(xí)慣經(jīng)驗(yàn)、手段方法，搬到了線上。對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，怎么利用數(shù)字化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，還是一個(gè)很高的挑戰(zhàn)。”