《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》征言：限定杠桿上限 聯(lián)合貸款出資不低于30%

每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 段煉    

網(wǎng)絡(luò)小貸公司終于將迎來(lái)自己行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)。

11月2日晚間，央行和銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，意見(jiàn)稿中明確了小額貸款公司不得跨省經(jīng)營(yíng)，并規(guī)定了對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)30萬(wàn)元。同時(shí)，意見(jiàn)稿還限定了網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的融資杠桿上限。此外，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

攝圖網(wǎng)圖

未經(jīng)批準(zhǔn)不得跨區(qū)展業(yè)

網(wǎng)絡(luò)小貸公司能否跨省經(jīng)營(yíng)一直是行業(yè)監(jiān)管熱議的焦點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照帶來(lái)跨地經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也帶來(lái)了異地貸后風(fēng)控難、成本高的問(wèn)題。

就此，意見(jiàn)稿中明確了小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

值得關(guān)注的是，意見(jiàn)稿對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)的放貸額度進(jìn)行了限制，首先，對(duì)自然人的單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額。

對(duì)法人或其他組織及其關(guān)聯(lián)方而言，其單戶(hù)網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

意見(jiàn)稿還對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的融資杠桿上限劃定紅線，明確規(guī)定了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍；通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的4倍。

事實(shí)上，近年來(lái)一些互金公司紛紛加強(qiáng)了與持牌金融機(jī)構(gòu)的合作，增加機(jī)構(gòu)資金來(lái)源儼然已是大勢(shì)所趨，互金平臺(tái)的助貸性質(zhì)也愈加明顯。意見(jiàn)稿在助貸和聯(lián)合貸款方面也作出了明確規(guī)定。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司開(kāi)展助貸或聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的，主要作為資金提供方與機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金發(fā)放貸款或與其共同出資發(fā)放貸款，不得接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)。在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

此外，意見(jiàn)稿還規(guī)定經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本；跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)的，注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

將接入央行征信系統(tǒng)

在征信方面，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等征信系統(tǒng)，也可以接入中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，依法報(bào)送、查詢(xún)、使用相關(guān)信用信息。

在資金管理方面，意見(jiàn)稿表示，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理，所有資金必須進(jìn)入唯一放貸專(zhuān)戶(hù)方可放貸。放貸專(zhuān)戶(hù)需具備支撐網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的出入金能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)備放貸專(zhuān)戶(hù)，并按其要求定期提供放貸專(zhuān)戶(hù)運(yùn)營(yíng)報(bào)告和開(kāi)戶(hù)銀行出具的放貸專(zhuān)戶(hù)資金流水明細(xì)。

在控股股東的資質(zhì)方面，意見(jiàn)稿規(guī)定，首先其控股股東要為依法設(shè)立的企業(yè)法人，其主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合網(wǎng)絡(luò)小額貸款的產(chǎn)品或服務(wù)；其次要財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利且累計(jì)繳納稅收總額不低于人民幣1200萬(wàn)元。

在股權(quán)管理方面，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東參股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過(guò)2家，或控股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過(guò)1家。

另外，意見(jiàn)稿也給網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)劃定了邊界：1.不能吸收或者變相吸收公眾存款；2.不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者地方各類(lèi)交易場(chǎng)所銷(xiāo)售、轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；3.不能發(fā)行或者代理銷(xiāo)售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品；4.跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司不能辦理線下業(yè)務(wù)。

值得注意的是，意見(jiàn)稿擬定的過(guò)渡期為辦法施行之日起3年。過(guò)渡期內(nèi)，未取得跨省級(jí)行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)將跨省級(jí)行政區(qū)域網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額和貸款戶(hù)數(shù)控制在存量規(guī)模之內(nèi)，并有序壓縮遞減、逐步清零。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，意見(jiàn)稿的出臺(tái)對(duì)存量網(wǎng)絡(luò)小貸牌照具有重大影響，聯(lián)合貸模式將被重塑?？傮w而言，未來(lái)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺(tái)將有利于防范小貸公司跨區(qū)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的底層風(fēng)險(xiǎn)，改善此前不同地方金融監(jiān)管存在“監(jiān)管洼地”的局面，有利于提升網(wǎng)絡(luò)小貸的整體門(mén)檻，對(duì)投機(jī)炒作、套利等行為具有強(qiáng)大約束力。