如何打通普惠金融最后一公里？業(yè)界展望金融科技賦能行業(yè)前景

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    

10月15日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2020中國(guó)金融每經(jīng)峰會(huì)在上海拉開(kāi)序幕，眾多業(yè)內(nèi)大咖、權(quán)威專(zhuān)家齊聚于此，共享一場(chǎng)思想的盛宴。

在當(dāng)天下午舉行的科技金融專(zhuān)場(chǎng)論壇上，廈門(mén)國(guó)際銀行信息副總裁張宏，同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席人力資源及行政官王前進(jìn)，德華安顧人壽總經(jīng)理助理、首席信息官肖萍，馬上消費(fèi)人工智能研究院院長(zhǎng)王洪斌、融和科技副總裁李千里進(jìn)行了圓桌對(duì)話(huà)，各位嘉賓結(jié)合行業(yè)分享了金融科技領(lǐng)域賦能行業(yè)最新動(dòng)向。

圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

近年來(lái)，中國(guó)金融科技飛速發(fā)展，話(huà)題熱度高居不下，金融科技的發(fā)展通過(guò)降低成本、增加用戶(hù)黏性，為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)了廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景。對(duì)于金融從業(yè)者而言，尤其在今年受疫情影響的特殊時(shí)期，金融科技受到的關(guān)注更是與日俱增。當(dāng)下，該如何探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的安全應(yīng)用，科技如何打通普惠金融最后一公里，也是此次金融科技圓桌對(duì)話(huà)深度探討的話(huà)題。

支持小微 金融科技發(fā)揮重要作用

數(shù)字化時(shí)代里，信息科技的重要性不言而喻。央行副行長(zhǎng)陳雨露日前撰文表示，把握第四次金融革命機(jī)遇，引領(lǐng)金融科技健康發(fā)展。以重點(diǎn)突破帶動(dòng)全局，探索大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的安全應(yīng)用，支持金融機(jī)構(gòu)合理運(yùn)用金融科技手段提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率。

張宏表示，從2013年開(kāi)始，廈門(mén)國(guó)際銀行已經(jīng)在大規(guī)模地建設(shè)金融科技系統(tǒng)。在普惠金融興起以后，開(kāi)始朝著場(chǎng)景化、數(shù)字化、線(xiàn)上化的方向探索，由于中小銀行缺乏建模的能力，最早都是通過(guò)聯(lián)合的方式來(lái)推進(jìn)小微信用貸款的建設(shè)，此后探索將稅務(wù)數(shù)據(jù)和抵押結(jié)合，再結(jié)合線(xiàn)下客戶(hù)經(jīng)理的盡調(diào)，通過(guò)新技術(shù)克服數(shù)據(jù)缺乏的問(wèn)題，推出諸如防疫貸等針對(duì)小微的貸款，基本上形成小微的場(chǎng)景隊(duì)伍發(fā)展。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程當(dāng)中，保險(xiǎn)行業(yè)也做出了巨大的貢獻(xiàn)。王前進(jìn)表示，截止到今年年初，保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)超過(guò)20萬(wàn)億。保險(xiǎn)資金發(fā)揮長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性?xún)?yōu)勢(shì)，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給予了極大的支持，包括企業(yè)債、基礎(chǔ)融資的建設(shè)等方面。今年受疫情的影響，中小企業(yè)有很多的困難和問(wèn)題，在保險(xiǎn)業(yè)，有很多保險(xiǎn)公司推出了營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、復(fù)工復(fù)產(chǎn)的險(xiǎn)種，支持企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，也采取很多措施支持中小企業(yè)主，包括保單的抵押貸款等，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。相信保險(xiǎn)業(yè)在推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面會(huì)發(fā)揮越來(lái)越大的作用。

肖萍表示，作為首家總部位于山東省濟(jì)南市的全國(guó)性壽險(xiǎn)公司，德華安顧人壽一開(kāi)始就聚焦于服務(wù)山東省實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在資產(chǎn)端，聚焦在棚戶(hù)改造、基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)及新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的產(chǎn)業(yè)升級(jí)等項(xiàng)目；在負(fù)債端，公司產(chǎn)品關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，起到保險(xiǎn)支柱的作用，如目前各個(gè)城市都在開(kāi)展的“惠民保”項(xiàng)目，有效地解決了老百姓就醫(yī)的醫(yī)療補(bǔ)償部分；針對(duì)中小型企業(yè)開(kāi)發(fā)普惠式團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)中小企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)利用流動(dòng)性資金，幫助員工實(shí)現(xiàn)救助和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

在疫情期間，包括銀行等金融機(jī)構(gòu)積極提供便捷的金融服務(wù)，如為貸款人提供靈活的金融支持。王洪斌表示，疫情下，馬上消費(fèi)根據(jù)細(xì)分客戶(hù)調(diào)整模型，針對(duì)不同的客戶(hù)，或者未來(lái)的客戶(hù)提供延遲還貸的優(yōu)惠，或者減免貸款的額度。

據(jù)悉，作為服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的科技型公司，如何在弱吸引、強(qiáng)債權(quán)的情況下引進(jìn)金融服務(wù)，融和科技一直在探索。對(duì)于供應(yīng)鏈金融服務(wù)，李千里舉例稱(chēng)，如過(guò)去小而散的“白羽肉雞”產(chǎn)業(yè)，要讓銀行切入“核心企業(yè)+養(yǎng)殖戶(hù)”的模式，需要科技公司提供一整套的養(yǎng)殖、貿(mào)易、資金等全過(guò)程的數(shù)據(jù)，用科技的手段賦能供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，然后對(duì)接到平臺(tái)、保險(xiǎn)公司的資金方，通過(guò)科技的方式，把整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程全部數(shù)據(jù)化。他稱(chēng)，未來(lái)會(huì)接入更多的品種，把參與到授信主體的養(yǎng)殖戶(hù)更加擴(kuò)大，未來(lái)1-2年向銀行提供一批有價(jià)值的數(shù)據(jù)。

展望未來(lái) 科技將助推數(shù)字化轉(zhuǎn)型

如何用金融科技的力量實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，張宏展望道，一是產(chǎn)業(yè)金融，如在供應(yīng)鏈金融方面的探索，正通過(guò)搜集各種可靠的數(shù)據(jù)，推動(dòng)工程貸款、數(shù)據(jù)貸等業(yè)務(wù)；二是與科技公司合作提升金融科技能力，推進(jìn)自主風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)、自主營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)智慧風(fēng)控、智慧營(yíng)銷(xiāo)、智慧運(yùn)營(yíng)、智慧決策。

王前進(jìn)認(rèn)為，對(duì)于科技賦能壽險(xiǎn)行業(yè)，未來(lái)有兩個(gè)方向有待進(jìn)一步深入和發(fā)展，一是壽險(xiǎn)行業(yè)如何在數(shù)字化方面做得深、做得專(zhuān)業(yè)。目前，保險(xiǎn)科技尚沒(méi)有做得很深，未來(lái)是否能通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，讓保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品更有針對(duì)性、推送更精準(zhǔn)。二是數(shù)字化能否給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)廣度的發(fā)展。將無(wú)形的金融產(chǎn)品與有形的醫(yī)療需要、養(yǎng)老結(jié)合起來(lái)，通過(guò)數(shù)字化串聯(lián)起來(lái)，形成醫(yī)療養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)方面生態(tài)的系統(tǒng)，讓金融實(shí)實(shí)在在地給客戶(hù)提供更有感的體驗(yàn)。在其看來(lái)，這將推動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展迎頭趕上，讓客戶(hù)需求從被動(dòng)變成主動(dòng)，在未來(lái)金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)會(huì)占領(lǐng)很重要的一席之地，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、老百姓的健康發(fā)展、養(yǎng)老安全起到更大的作用。

“獲益于多年來(lái)德華安顧人壽在數(shù)字化領(lǐng)域的‘深耕’，公司已實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售渠道及服務(wù)較為成熟的線(xiàn)上化，在疫情期間的業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)上漲。”肖萍指出，目前公司已步入數(shù)字化探索的2.0階段，德華安顧人壽未來(lái)聚焦的是以客戶(hù)數(shù)字化體驗(yàn)為核心，重構(gòu)從IT和運(yùn)營(yíng)由前端銷(xiāo)售、后端服務(wù)再到流程架構(gòu)，比如，IT方面，重新搭建了一個(gè)底層架構(gòu)，包括業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)，同時(shí)積極構(gòu)建異業(yè)聯(lián)盟，聚焦90后“互聯(lián)網(wǎng)原住民”與老年人兩類(lèi)群體，希望打造立體化、不間斷的全線(xiàn)上客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，讓保險(xiǎn)這種無(wú)形的金融產(chǎn)品更有溫度、有代入感和更富體驗(yàn)度。

“我們正在探索數(shù)字化兩種額外的作用，即增加智能監(jiān)管，和增加新的金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。”王洪斌認(rèn)為，一是可以提高金融監(jiān)管的能力，金融是強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，我們希望用人工智能提高監(jiān)管的作用，比如克服的過(guò)程中進(jìn)行自解，對(duì)于所有上線(xiàn)的檢測(cè)模型、AI模型，保障它是安全的，不會(huì)被攻破的，這是對(duì)新技術(shù)產(chǎn)生的新作用。二是探索人工智能新的可能性、新的商業(yè)機(jī)會(huì)，比如AI+場(chǎng)景+交易，不僅僅是增效降本，而且是新的賽道。

在李千里看來(lái)，場(chǎng)景觸發(fā)科技的落地應(yīng)用。他舉例稱(chēng)，貨車(chē)司機(jī)做ETC和貸款的時(shí)候，很多貨車(chē)司機(jī)很難獲得商業(yè)銀行的信用卡，而中國(guó)的貨車(chē)都是有車(chē)聯(lián)網(wǎng)的，這臺(tái)車(chē)的主機(jī)廠可以遠(yuǎn)程降速鎖車(chē)。結(jié)合車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如果運(yùn)營(yíng)車(chē)輛違約，資金方有很好的風(fēng)控手段。

受此啟發(fā)，李千里談到，供應(yīng)鏈金融有多方參與者，特別需要區(qū)塊鏈機(jī)制實(shí)現(xiàn)互信。“目前，區(qū)塊鏈有很多的落地項(xiàng)目，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、質(zhì)押，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，能否把整個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的使用過(guò)程、訪(fǎng)問(wèn)量、播放量以及交易歷史，生產(chǎn)和交易信息全部上鏈，這樣在其他資金方接入進(jìn)來(lái)的時(shí)候，特別有幫助。”他稱(chēng)。

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