如何服務(wù)好民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)？看看民生、浙商、泰隆這三家銀行是怎么做的

每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)編輯 段煉    

一直以來(lái)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分為提供就業(yè)崗位、活躍市場(chǎng)等方面做出了重要貢獻(xiàn)。9月17日，在第260場(chǎng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)邀請(qǐng)了在服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面各有特色的三家銀行——民生銀行、浙商銀行、泰隆銀行進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分享。

民生銀行：前8月普惠型小微貸款平均利率為5.98%，同比下降0.57個(gè)百分點(diǎn)

民生銀行作為第一家主要由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，從創(chuàng)立之初便以推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)為目標(biāo)，該行已經(jīng)建立了覆蓋小微、中小、大中型以及生態(tài)鏈企業(yè)的多層次金融服務(wù)體系。

根據(jù)中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春的介紹，截至8月末，民生銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額為15,842.3億元，與去年同期相比增加了8.2%，今年前8個(gè)月，該行累計(jì)發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款達(dá)到10,985億元。

對(duì)于廣大民營(yíng)企業(yè)中的小微企業(yè)群體，民生銀行積極落實(shí)國(guó)家相關(guān)金融支持政策，推進(jìn)小微信貸“增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本”。今年1-8月，該行的普惠型小微企業(yè)貸款投放累計(jì)3654.6億元，同比增幅為12.24%，普惠型小微企業(yè)貸款余額4305.9億元，同比增長(zhǎng)了363.4億元，占全行貸款比重為11.58%。

另外，民生銀行對(duì)小微企業(yè)給予特別的融資和讓利支持。對(duì)抗疫行業(yè)小微企業(yè)，主動(dòng)對(duì)接服務(wù)；對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、有需求的小微企業(yè)增信，1-8月累計(jì)為4.92萬(wàn)小微客戶主動(dòng)提高授信額度；對(duì)暫時(shí)受困的小微企業(yè)，通過(guò)延長(zhǎng)期限、調(diào)整還款方式、征信保護(hù)等方式，幫助客戶渡過(guò)難關(guān)。

截至8月末，民生銀行累計(jì)通過(guò)展期、續(xù)貸、合同調(diào)整等方式為中小微企業(yè)延期償還本金1193億元，延期付息累計(jì)31億元

同時(shí)該行還主動(dòng)降低定價(jià)，通過(guò)多種方式減費(fèi)讓利。前八個(gè)月民生銀行的普惠型小微企業(yè)貸款平均發(fā)放利率5.98%，比2019年全年平均定價(jià)水平下降了0.57個(gè)百分點(diǎn)，1-8月累計(jì)為18.61萬(wàn)小微客戶下調(diào)利率，同時(shí)累計(jì)減免賬戶管理費(fèi)、收單手續(xù)費(fèi)等6.97億元。

浙商銀行：為民企創(chuàng)設(shè)債券融資支持工具規(guī)模居銀行間市場(chǎng)第一

浙商銀行是一家以民營(yíng)資本為主體、民營(yíng)企業(yè)為客戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行，該行行長(zhǎng)徐仁艷在會(huì)上分享了一組數(shù)據(jù)：

截至今年6月末，浙商銀行民營(yíng)企業(yè)貸款余額達(dá)到6200多億元，較年初增長(zhǎng)10.42%，高于各項(xiàng)貸款增速，占全部企業(yè)貸款余額達(dá)到63.54%。其中普惠型小微企業(yè)貸款余額為1800多億元，占全部貸款的16.71%，其占比已連續(xù)多年位列全國(guó)性銀行首位。

另外，他還介紹道，浙商銀行今年上半年為民企創(chuàng)設(shè)債券融資支持工具的數(shù)量和規(guī)模均居銀行間市場(chǎng)第一，并且實(shí)現(xiàn)債券發(fā)行掛鉤LPR的定價(jià)，實(shí)際降低融資成本降低超過(guò)1個(gè)百分點(diǎn)。

泰隆銀行：500萬(wàn)元以下的貸款客戶數(shù)占比達(dá)到99.8%

金融行業(yè)里面流傳著這樣一句話——小微金融“全國(guó)看浙江，浙江看臺(tái)州”，泰隆銀行就是位于臺(tái)州的一家專注小微、踐行普惠的城商行。

據(jù)泰隆銀行行長(zhǎng)王官明介紹，截至今年8月末，該行500萬(wàn)元以下的貸款客戶數(shù)占比達(dá)到99.8%、貸款余額占比達(dá)到90.3%。該行全面落實(shí)延期還本付息政策，截至8月末，累計(jì)為符合條件的1.8萬(wàn)多家小微企業(yè)辦理了延期還本付息，金額約111.7億元，占同期到期貸款的48.9%。

另外，王官明表示該行長(zhǎng)期實(shí)行“裸費(fèi)裸利”政策，持續(xù)推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利，近六年累計(jì)減免手續(xù)費(fèi)近14億元。疫情暴發(fā)后，該行針對(duì)受疫情影響較重的行業(yè)和企業(yè)給予利息減免優(yōu)惠，共惠及小微企業(yè)1.1萬(wàn)戶、貸款余額205.4億元，減免利息1400余萬(wàn)元。

同時(shí)，泰隆銀行進(jìn)一步降低小微貸款定價(jià)水平，貸款加權(quán)平均利率在去年下降66個(gè)BP的基礎(chǔ)上，今年8月比去年12月又下降了75個(gè)BP。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)如何做好風(fēng)控及實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)化？

實(shí)際上，小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)的生存周期普遍較短，而且小微企業(yè)受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更大。在這種情況下，商業(yè)銀行的普惠小微貸款如何做到商業(yè)可持續(xù)以及風(fēng)險(xiǎn)可控，也是業(yè)界所關(guān)心和討論的問(wèn)題。民生銀行、浙商銀行和泰隆銀行這三家深耕民營(yíng)企業(yè)以及小微企業(yè)業(yè)務(wù)的銀行是如何做的？

對(duì)此，民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春表示，在不斷壓降向企業(yè)貸款利率的同時(shí)，該行也在千方百計(jì)地壓降負(fù)債成本。今年來(lái)民生銀行通過(guò)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、壓縮主動(dòng)負(fù)債等措施保持了凈息差的穩(wěn)定。小微貸款的經(jīng)營(yíng)成本（主要包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本），該行通過(guò)推行小微3.0模式，采取集約化的管理、智能化的風(fēng)控，打造標(biāo)準(zhǔn)化、集中化、批量化的作業(yè)體系，努力降低小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本。

此外，他表示，人民銀行、財(cái)政部這些年來(lái)也從政策、資金上給銀行發(fā)展小微金融提供了優(yōu)惠支持，共同推進(jìn)資金成本下降。這些措施都是在努力向小微企業(yè)讓利、提升服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)的同時(shí)，通過(guò)內(nèi)部成本壓降，爭(zhēng)取保持一定的收益空間，在貫徹落實(shí)中央決策部署和監(jiān)管要求、降低小微企業(yè)融資成本的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)上的可持續(xù)。

在小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控方面，浙商銀行則是借助金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)的力量來(lái)當(dāng)“幫手”。

該行行長(zhǎng)徐仁艷介紹道，為了更好的控制貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，該行一方面應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)化服務(wù)，比傳統(tǒng)的信用、內(nèi)保項(xiàng)下業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)更可控，能有效降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本。

其次，該行可以根據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，對(duì)接業(yè)務(wù)模式和流程化設(shè)計(jì)，線上化操作，融資受托支付直接支付到收款人，還款的來(lái)源有應(yīng)收賬款，有銷售合同，約定了回款路徑。

另外，浙商銀行還應(yīng)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，加強(qiáng)線上化審批和貸前、貸中、貸后輔助審查，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的精準(zhǔn)性和有效性。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)