新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)江海：“常疫情”時(shí)代將催生數(shù)字原生商業(yè)時(shí)代的來(lái)臨

每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 易啟江    

8月23日，由共青團(tuán)四川省委、四川省教育廳聯(lián)合共青團(tuán)重慶市委主辦，新網(wǎng)銀行、成都市地方金融監(jiān)督管理局、成都市高新區(qū)管委會(huì)承辦的2020“創(chuàng)青春·交子杯”新網(wǎng)銀行金融科技挑戰(zhàn)賽在成都落下帷幕。值得一提的是，這也是成渝首次聯(lián)手打造金融科技挑戰(zhàn)賽。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張祎 攝

因?yàn)楸荣惽》暌咔?，在閉幕式暨頒獎(jiǎng)典禮現(xiàn)場(chǎng)，新網(wǎng)銀行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)江海將這場(chǎng)吸引了2146名極客參與的賽事形容為跨越山和大海的“零接觸”過(guò)招。

“我們感覺(jué)到，這次新冠疫情很有可能成為中國(guó)社會(huì)走向數(shù)字原生商業(yè)時(shí)代的歷史分水嶺。”現(xiàn)場(chǎng)致辭時(shí)，面對(duì)臺(tái)下平均年齡只有25歲的金融科技“后浪”們，江海從“零接觸”出發(fā)，對(duì)未來(lái)社會(huì)商業(yè)模式的顛覆性變革作出了最新預(yù)判。

“常疫情時(shí)代將催生數(shù)字原生商業(yè)時(shí)代的來(lái)臨”

2020年，不一樣。這是江海在這一年中非常深刻的感悟。

“在比賽初期，我們都不確定最終的賽事是否能以現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行，所有的交流和競(jìng)賽都是以全線(xiàn)上的方式來(lái)進(jìn)行。”

回顧整個(gè)賽事過(guò)程，江海感嘆道，以前談到百年有次大變局，總覺(jué)得非常虛幻，但在今年，由疫情所帶來(lái)的變化讓大家真真切切地感受到，這可能是一個(gè)具有分水嶺意義的歷史經(jīng)驗(yàn)。

“這是一次不一樣的比賽，同時(shí)我們也在迎接一個(gè)不一樣的未來(lái)。”在江?？磥?lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變中國(guó)社會(huì)，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)底層核心靠的就是算法和代碼。疫情期間，中國(guó)十幾億人能夠足不出戶(hù)，仍然維持幾個(gè)月社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和生產(chǎn)生活的有序進(jìn)行，在戰(zhàn)疫中取得這么好的成績(jī)，除了體制上的優(yōu)勢(shì)外，也要感謝算法，感謝代碼，感謝中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及。

正是數(shù)字技術(shù)在新冠疫情期間的廣泛應(yīng)用，讓他愈發(fā)預(yù)見(jiàn)一個(gè)數(shù)字原生商業(yè)時(shí)代的到來(lái)。

江海指出，伴隨著人類(lèi)社會(huì)成為一個(gè)越來(lái)越復(fù)雜和緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)體，大流行傳染病對(duì)人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的擾動(dòng)也會(huì)越來(lái)越深刻。在這次疫情中，所有具有“密閉空間”和“人員聚集”特征的行業(yè)都受到了重大影響。銀行業(yè)也不例外，由過(guò)去具象的“場(chǎng)所”轉(zhuǎn)變?yōu)榉涸诘?ldquo;服務(wù)”。雖然隨著疫情的緩解，這種影響在降低，但只要第一塊多米諾骨牌開(kāi)始倒下，一個(gè)漫長(zhǎng)的進(jìn)程其實(shí)就開(kāi)始了。

“我們非常清晰的感受到，在未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的時(shí)代里面，越來(lái)越需要把這種常疫情帶來(lái)的對(duì)商業(yè)體系的深刻變革作為任何一個(gè)商業(yè)組織謀劃未來(lái)發(fā)展技術(shù)路線(xiàn)的根本考量。”

在江?？磥?lái)，隨著疫情的爆發(fā)、由疫情帶來(lái)的整個(gè)供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)格局的變革以及一大批政治家、科學(xué)家和企業(yè)家正在深刻謀劃的對(duì)未來(lái)方向的認(rèn)知，無(wú)論是監(jiān)管、學(xué)界，還是業(yè)界，一個(gè)分布式開(kāi)發(fā)、協(xié)同式辦公、零接觸式服務(wù)、以算法和代碼為核心競(jìng)爭(zhēng)力的數(shù)字原生商業(yè)時(shí)代很有可能會(huì)加速到來(lái)。

圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張祎 攝

“數(shù)字化新基建正為解決百年風(fēng)控難題提供技術(shù)條件”

在江海眼中，2020年既有傷痛，但更有光明和未來(lái)，因?yàn)殡S著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，整個(gè)社會(huì)正在發(fā)生積極的持續(xù)的變化。

“中國(guó)數(shù)字化基建逐步成型，正在使我們無(wú)限接近金融風(fēng)控方法論革命性躍升的臨界點(diǎn)，迎來(lái)解決小微企業(yè)貸款難、長(zhǎng)尾客群貸款難的時(shí)間窗口。”

江海介紹，過(guò)去幾十年或幾百年，金融業(yè)風(fēng)控方法論的核心邏輯就是看財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，做一個(gè)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)模型，然后決定貸不貸，貸多少，貸多貴。但財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是一種結(jié)果數(shù)據(jù)，也是一個(gè)粗顆粒度、低維、低頻、低可信的數(shù)據(jù)，這一局限性導(dǎo)致金融從業(yè)者們“巧婦難為無(wú)米之炊”，往往只能對(duì)少數(shù)的頭部企業(yè)和頭部客戶(hù)去做授信。

不過(guò)，從數(shù)字技術(shù)進(jìn)步中，江海看到了解決小微企業(yè)和長(zhǎng)尾客群授信問(wèn)題的機(jī)會(huì)點(diǎn)。

據(jù)其介紹，從2013年起，中國(guó)商業(yè)體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)迅速走向信息化和數(shù)字化新階段，整個(gè)社會(huì)的產(chǎn)業(yè)體系開(kāi)始全面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在C端，以身份證號(hào)或手機(jī)號(hào)為ID，形成了一個(gè)涵蓋衣食住行、7×24小時(shí)、360°的行為數(shù)據(jù)。

“在中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)上，正是這樣一種行為數(shù)據(jù)的積累，使得金融從業(yè)者今天可以不再依賴(lài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而是依靠行為數(shù)據(jù)去做風(fēng)險(xiǎn)決策。”江海表示，行為數(shù)據(jù)是一種過(guò)程數(shù)據(jù)，先天就具有高維、高頻、實(shí)時(shí)、高可信等優(yōu)點(diǎn)，正因?yàn)樾袨閿?shù)據(jù)相對(duì)于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的變化，零售金融風(fēng)控的方法論也出現(xiàn)了一個(gè)革命性的代際躍升。

從新網(wǎng)銀行的實(shí)踐看，如今對(duì)C端零售客戶(hù)的風(fēng)控已經(jīng)不再倚重財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而是靠大量行為數(shù)據(jù)，方法論變?yōu)榱嘶谛袨閿?shù)據(jù)的一個(gè)高維變量關(guān)聯(lián)決策過(guò)程。

而更讓他感到可喜的是，在B端，近兩年來(lái)，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始大量運(yùn)用OA辦公，開(kāi)始用各種財(cái)會(huì)電算化軟件，一些中大型企業(yè)更是使用ERP軟件。而且，不僅是企業(yè)個(gè)體在用，而且在上下游之間還形成了云服務(wù)，這為未來(lái)對(duì)企業(yè)的授信從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)向行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變打下了基礎(chǔ)。

“通過(guò)企業(yè)云服務(wù)的接入，通過(guò)Sass服務(wù)的接入，通過(guò)對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的接入，我們其實(shí)已經(jīng)能夠透視到企業(yè)的高頻、高維、高可信的行為數(shù)據(jù)，形成對(duì)企業(yè)網(wǎng)狀數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的深刻認(rèn)知。”他認(rèn)為，現(xiàn)在正是無(wú)限接近金融風(fēng)控技術(shù)的革命性躍升的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)和時(shí)間窗口，在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，一個(gè)普惠金融的光明未來(lái)正在向大家跑來(lái)。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張祎 攝