央行調(diào)查銀行線上聯(lián)合消費貸 與花唄、借唄合作的這些指標(biāo)要單獨列報！

每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 廖丹    

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》發(fā)布不久，監(jiān)管開始對銀行線上聯(lián)合消費貸業(yè)務(wù)進行摸底。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從銀行人士處獲悉，央行近期下發(fā)通知，開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查，調(diào)查對象為各法人銀行機構(gòu)。

從銀行需要填報的線上聯(lián)合消費貸款統(tǒng)計表來看，要求上報的內(nèi)容包括線上聯(lián)合消費貸款余額、加權(quán)平均利率、不良率等指標(biāo)。而這其中，與“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”合作的情況，則需要單獨列報。

與螞蟻花唄、借唄合作情況需單列

上述通知明確，線上聯(lián)合消費貸款，是指金融機構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款。

此次調(diào)查，銀行需要填列一份線上聯(lián)合消費貸款統(tǒng)計表，上報2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1月至6月，共計9個月的數(shù)據(jù)。涉及的指標(biāo)主要是消費貸余額、利率、不良率等。

具體包括“月末線上聯(lián)合消費貸款余額”“當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率”“當(dāng)月發(fā)放全部個人消費貸款（不含個人信用卡透支）加權(quán)平均利率”“月末線上聯(lián)合消費貸款余額不良率”“月末全部個人消費貸款余額（含個人信用卡透支）不良率”。

值得一提的是，在月末線上聯(lián)合消費貸款余額和不良率的兩項統(tǒng)計中，金融機構(gòu)與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”合作的貸款余額以及不良率均需要單獨列出；在“當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率”一項下，也需要列出與“螞蟻借唄”合作的情況。

作為消費信貸的巨頭，螞蟻花唄和螞蟻借唄近年來發(fā)展勢頭較猛。

麻袋研究院高級研究員王詩強接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，自從141號文將小貸ABS納入表內(nèi)之后，螞蟻金服就開始通過聯(lián)合貸款（助貸）的方式與銀行、信托等金融機構(gòu)合作，規(guī)模增長較快。據(jù)麻袋研究院了解，螞蟻金服已經(jīng)與絕大部分銀行開展聯(lián)合貸款（助貸）合作，而這些合作的信息卻游離于監(jiān)管之外。此次，將螞蟻借唄和花唄單獨列出來，也體現(xiàn)出監(jiān)管部門的重點關(guān)注。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，據(jù)市場估算，螞蟻借唄和花唄的規(guī)模在1.3萬億到2萬億之間，在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大的比重，“這樣的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)非常龐大了，在金融控股公司管理辦法出來之前，不像銀行有資本充足率、風(fēng)險管理與處置諸多要求，螞蟻集團的杠桿率太高了。不管有沒有增信和兜底的條款，最終風(fēng)險必定還是由銀行來承擔(dān)。所以我覺得這并非針對螞蟻集團，但是對螞蟻集團的影響應(yīng)該還是比較大的，在他們完善風(fēng)險防控措施之前，必須要降低杠桿和規(guī)模，以免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。”

在董希淼看來，央行此次調(diào)查只針對線上聯(lián)合消費貸款，并不是針對聯(lián)合貸款提出新的要求?？赡艿囊鈭D之一是鼓勵銀行與銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)合作，而不是與互聯(lián)網(wǎng)公司合作。

“有些中小銀行的聯(lián)合貸款利率非常高，高達年化20%~30%，中小銀行通?？梢苑值?%，如果銀行自己做貸款可能就能賺到2%~3%，能拿到7%已經(jīng)很開心了。所以該業(yè)務(wù)的風(fēng)險也很高，這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一。”董希淼表示。

“通過線上調(diào)查統(tǒng)計，監(jiān)管可以更好地了解情況，判斷風(fēng)險，出臺相關(guān)監(jiān)管政策。另外，不無可能，央行也讓螞蟻提交了相關(guān)數(shù)據(jù)，讓銀行等填寫統(tǒng)計表是為了交叉驗證數(shù)據(jù)的真實性。”王詩強提到。

聯(lián)合貸款中銀行不僅是資金提供方

就在不久前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》于7月17日正式出爐，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為予以規(guī)范。

根據(jù)該辦法，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。此外，辦法明確，貸款用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得用于固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。

同時，該辦法將與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)，納入合作機構(gòu)范疇，包括但不限于銀行業(yè)金融機構(gòu)、保險公司等金融機構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、非銀行支付機構(gòu)、信息科技公司等非金融機構(gòu)。

而互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)則應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展。

此外，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨立對所出資的貸款進行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任；商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

封面圖片來源：視覺中國