住房公積金變成“無力購房者補貼有力購房者”，怎么辦？專家出了這些好主意……

每經(jīng)記者 張鐘尹    每經(jīng)編輯 陳星    

近日，《每日經(jīng)濟新聞》連續(xù)刊發(fā)題為《制度功效衰減，資源錯配致閑置浪費……兩會代表、委員熱議住房公積金：已到非改不可的地步》《公積金“廢存之爭”升溫！誰在維護，誰在吐槽，不滿在哪，該怎么改？》的報道，公積金制度又一次成為熱議話題。

近年來，呼吁住房公積金制度改革的聲音不斷，中央也釋放了改革信號。5月中旬，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》，明確提出要改革住房公積金制度。這是中央對住房公積金制度最權(quán)威也是最新的定調(diào)。

公積金制度運行了近30年，產(chǎn)生了哪些制度問題？改革有哪些方向？如何向其他國家借鑒住房保障經(jīng)驗？為解答這一系列疑問，《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家。

解決大量繳存職工住房問題

住房公積金是一項為促進住房實物分配轉(zhuǎn)向貨幣分配而創(chuàng)立的制度。經(jīng)過近30年實踐，在改善家庭居住條件等方面發(fā)揮了重要作用。

西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁向記者表示，現(xiàn)行住房公積金制度通過降低家庭購房支出、減緩居民購房資金壓力，在解決家庭住房困難、改善家庭居住條件以及推動住房制度改革等方面發(fā)揮了重要作用。現(xiàn)行住房公積金體系中有大量繳存職工的住房問題得到很好的解決。

天津財經(jīng)大學(xué)教授、《住房公積金研究》雜志主編谷俊青向記者介紹，近30年，住房公積金制度在解決廣大繳存職工基本住房問題、支持廉租房、公租房建設(shè)方面做出了卓著貢獻。從繳存總額分析，2018年同比增長約在10%以上；從繳存余額分析，同比增長約在4%左右。繳存業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，不僅標志著住房公積金作為重要的民生制度越來越深入人心，制度覆蓋面越來越廣，而且反映出廣大群眾對住房公積金制度救助性、互助性的認可。

2014—2018年住房公積金繳存金額及增長速度

圖片來源：全國住房公積金2018年年度報告

多數(shù)人“低存”支持少數(shù)人“低貸”

全國兩會期間，全國人大代表、四川大學(xué)商學(xué)院院長徐玖平提出，住房公積金制度已經(jīng)到了非改不可的地步，改革的正確方向就是建立國家政策性住房金融機構(gòu)，核心是實現(xiàn)“強制”向“自愿”的制度轉(zhuǎn)換。

這一建議又一次將公積金制度推向輿論的風口浪尖，現(xiàn)行住房公積金制度出現(xiàn)了哪些問題？

一位業(yè)內(nèi)專家向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，單位強制性提供公積金配繳，職工個人按1：1對等方式匯繳公積金，繳存人可享受公積金貸款福利，通過滾動支持的方式幫助職工分期解決住房問題，這是上輪房改關(guān)于住房公積金制度設(shè)計的初衷。在這一政策思路指導(dǎo)下，從一開始就確立了住房公積金“低存低貸”的運作模式。

低存低貸指的是，住房公積金的存、貸款利率低于同期限、同檔次的銀行存、貸款利率。 

但是，他指出，從20余年的制度實踐來看，受大多數(shù)職工公積金匯繳水平較低和房價持續(xù)上漲等諸多因素影響，真正享受到公積金“低貸”福利的職工，大大低于制度預(yù)期。“低存低貸”最終變異為多數(shù)人“低存”損失支持少數(shù)人“低貸”福利的機制。而強制性繳存也異化為強制性“低存”，這不僅導(dǎo)致騙提套取公積金的普遍性沖動，更被不少專家斥為，無力購房的“弱勢”群體向有能力購房的“強勢”群體提供“逆向補貼”。

數(shù)據(jù)顯示，2018年，全國共有1.44億職工繳納公積金，其中7635萬來自非私營部門，民營企業(yè)只有4450萬職工實繳公積金。

2014—2018年實繳單位數(shù)和實繳職工人數(shù)

圖片來源：全國住房公積金2018年年度報告

甘犁向記者表示，現(xiàn)行住房公積金制度存在的最大問題，是制度設(shè)置與城鎮(zhèn)居民住房現(xiàn)狀和需求不匹配。根據(jù)CHFS（中國家庭金融調(diào)查，是西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心進行的一項全國性調(diào)查）的數(shù)據(jù)，在有住房公積金的城鎮(zhèn)家庭中，無房家庭僅占8.7%，而兩套及以上住房家庭達到31.6%。但是，在未參加住房公積金的城鎮(zhèn)家庭中，無房家庭占13.3%，兩套及以上住房家庭僅為15.1%。這兩類家庭的住房需求有較大差異，“一刀切”的單位強制繳存制度無法兼顧各方利益。

谷俊青也向記者指出，目前，尚有不少城市的進城務(wù)工人員、無雇工的個體工商戶、非全日制從業(yè)人員等城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員、自由職業(yè)者、兩新組織從業(yè)人員等未被納入繳存范圍，這樣的群體正是最急需住房的人，應(yīng)盡快將他們納入繳存范圍，支持他們在城鎮(zhèn)實現(xiàn)“住有所居”。

2018年各類型單位住房公積金實繳職工占比情況

數(shù)據(jù)來源：全國住房公積金2018年年度報告

建議單位強制繳存和個人自愿繳存雙軌運行

近日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》提出“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度，改革住房公積金制度。”

改革有哪些重點方向？如何解決上述“低存低貸”、制度與需求無法匹配的問題？

甘犁向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，要解決住房公積金制度與住房需求不匹配的問題，需要將單位強制繳存的單一模式轉(zhuǎn)變?yōu)閱挝粡娭评U存和個人自愿繳存的雙軌運行模式。各單位可以結(jié)合自身特點，提供強制繳存和自愿繳存兩種不同的方案，并在單位配繳和實際工資上體現(xiàn)出差異性。同時，職工也可以根據(jù)自身需要在強制繳存和自愿繳存之間進行選擇。此外，這種模式也允許個體工商戶、靈活就業(yè)人員等非單位職工通過自愿繳存來參與住房公積金。

甘犁認為，自愿繳存體系應(yīng)該提供與強制繳存體系一致的個稅優(yōu)惠。由于缺少單位配繳，自愿繳存體系的繳存人傾向于為獲得低息貸款而參繳，自愿繳存體系或面臨流動性不足。因此，有必要拓寬其融資渠道，在風險可控的前提下增強其貸款資產(chǎn)的流動性。這種運作類似于一個典型的政策性金融機構(gòu)，這正是住房公積金改革的方向。

甘犁向記者補充，自愿繳存體系服務(wù)的對象主要是中低收入城鎮(zhèn)戶籍和以農(nóng)民工為代表的新市民，實際上這也是住房保障體系的一部分，有必要也有理由得到一定程度的財政補貼，以利于該體系的建立與發(fā)展，這也是包括德國、法國在內(nèi)的一些國家的做法。

另一方面，記者從此前的采訪了解到，不少職工擔憂若改為自愿繳存，這項收入會隨之取消，也不能轉(zhuǎn)化成工資收入，改革中應(yīng)如何避免這個問題？

對此，甘犁認為，未來的改革，無論是降低繳存比例，還是取消強制繳存，都需要進行政策引導(dǎo)，設(shè)立緩沖期?？筛鶕?jù)企業(yè)性質(zhì)，實行差異化的政策。比如，對于體制內(nèi)單位，將住房公積金制度改革和薪酬制度改革協(xié)同推進，由國家進行統(tǒng)籌安排；對于民營企業(yè)，則可以在公積金制度改革中引入職工和企業(yè)相互協(xié)商的機制，消除強制繳存制度對職工工資造成的扭曲，促使其進一步回歸市場定價本質(zhì)。

政策性住房金融機制應(yīng)以直接提供低息貸款為主

住房保障是各國都面臨的難題，從國際經(jīng)驗上看，各國普遍都建立了支持中低收入群體的政策性住房金融機制，我國改革需要借鑒哪些經(jīng)驗？

甘犁介紹，處于城鎮(zhèn)化進程中的新興經(jīng)濟體，普遍設(shè)立直接參與住房貸款市場的政策性住房金融機構(gòu)，與商業(yè)金融機構(gòu)相互配合，滿足不同層次居民的融資需求。城鎮(zhèn)化已經(jīng)完成、金融市場發(fā)達的經(jīng)濟體，則主要以低成本借款、證券化、再融資擔保、貸款保險或擔保等間接手段引導(dǎo)商業(yè)資金流向中低收入群體。這些國際經(jīng)驗表明，政策性住房金融機制安排，需要適應(yīng)自身城鎮(zhèn)化所處的階段以及金融市場特點。

甘犁認為，當前我國正處在提升城鎮(zhèn)化水平的進程中，城鎮(zhèn)住房需求仍然比較旺盛。雖然我國商業(yè)性住房金融體系已經(jīng)獲得較大發(fā)展，但面向個人的信用評分體系尚不成熟完善。部分群體在獲得商業(yè)性住房金融支持上，不僅存在一定困難，而且也面臨沉重負擔。因此，我國的政策性住房金融機制仍需以直接提供低息貸款為主。在這一點上，現(xiàn)行住房公積金制度與國際經(jīng)驗基本保持一致。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)