互聯(lián)網(wǎng)車險不升反降 癥結(jié)在哪？

圖片來源：攝圖網(wǎng)

保險經(jīng)營向線上轉(zhuǎn)型的大潮中，出現(xiàn)了一個特別現(xiàn)象：互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)不僅沒有上升，發(fā)展勢頭反而趨緩并持續(xù)走低。

中國保險行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)財險市場分析報告顯示，2019年，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)保費收入同期負增長25.55%。同時，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)占比于年初跌破50%后持續(xù)走低，直至年底僅為32.74%。

出現(xiàn)這一特別現(xiàn)象，是保險公司疏于互聯(lián)網(wǎng)布局，還是車險不適合網(wǎng)上銷售？答案都不是。截至2019年，共計70余家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。而車險是標準化程度很高的險種，2015年互聯(lián)網(wǎng)財險迎來蓬勃發(fā)展之時，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)占比曾高達93.20%。

導致互聯(lián)網(wǎng)車險保費和占比持續(xù)下跌的原因是多方面的，包括車險增長放緩和占比下降；險企加快非車險業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新；民眾保險保障意識提升，健康險、退運險等互聯(lián)網(wǎng)非車險業(yè)務(wù)借助場景化營銷快速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)車險場景化特征較弱等。

諸多原因中，離不開老問題“手續(xù)費”。以前，網(wǎng)電銷相較線下渠道有更高的渠道優(yōu)惠系數(shù)，意即有更多的降價空間，因此很多線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上。近年來隨著商業(yè)車險改革推進，網(wǎng)銷渠道折扣優(yōu)勢取消，同時由于監(jiān)管加強對產(chǎn)險公司費用列支合規(guī)性的監(jiān)管力度，通過網(wǎng)銷違規(guī)超額支付手續(xù)費來獲取業(yè)務(wù)的難度加大，一些互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)又回流至傳統(tǒng)渠道。在一些業(yè)內(nèi)人士看來，這個問題甚至是互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)難振的核心原因。

而保險公司圍繞手續(xù)費在線上和線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)的背后，既有新車銷售增長放緩帶動車險新業(yè)務(wù)銷售難度加大、市場競爭加劇的客觀因素，也有財險公司車險業(yè)務(wù)“有保費無客戶”的無奈、市場強規(guī)模導向的不理性刺激，更有保險公司治理結(jié)構(gòu)以及考核機制缺陷等核心問題。

透過現(xiàn)象看本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)下滑并不是單一渠道發(fā)展乏力的問題，而是牽一發(fā)動全身的系統(tǒng)難題。如果車險業(yè)務(wù)不弱化強渠道特性，不改變以傭金戰(zhàn)、市場規(guī)模論英雄的傳統(tǒng)模式，不僅互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展難，車險經(jīng)營本身也難以解決連年手續(xù)費惡性競爭、承保盈利難等嚴峻問題。近日，曾被多次重拳整治的車險手續(xù)費亂象就又有卷土重來的苗頭。

如果要改變傳統(tǒng)車險經(jīng)營模式，從整個車險發(fā)展角度看，推動車險創(chuàng)新和市場化定價是大勢所趨。近年來，監(jiān)管積極推動商業(yè)車險改革，商業(yè)車險定價經(jīng)歷了“從鐵板一塊到有限放開”的過渡?？梢灶A見的是，未來商業(yè)車險費改仍將會持續(xù)，手續(xù)費率的監(jiān)管也將會持續(xù)加強，待費率完全放開且良性競爭的市場建立之際，互聯(lián)網(wǎng)車險渠道發(fā)展難題或許就會迎刃而解。