今天起，個(gè)人房貸利率大變革！LPR必須轉(zhuǎn)嗎？怎么轉(zhuǎn)？來看這幾個(gè)問答

每經(jīng)編輯 周宇翔

今天起，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換啟動(dòng)！

根據(jù)中國人民銀行〔2019〕第30號(hào)公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換自2020年3月1日如期啟動(dòng)。目前，主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過其官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶可根據(jù)承貸銀行公告，與銀行協(xié)商辦理存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

什么貸款可以轉(zhuǎn)？

可以轉(zhuǎn)換的貸款需要滿足以下幾個(gè)條件：

1、2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放的。

2、參考的是貸款基準(zhǔn)利率（如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”）。

3、浮動(dòng)利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

需要注意的是，以上不包括公積金個(gè)人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分），利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款等也不用轉(zhuǎn)換。

值得一提的是，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

必須轉(zhuǎn)嗎？

國家正在推動(dòng)利率市場化改革，促進(jìn)貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價(jià)參考LPR是大勢所趨。但轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)則充分尊重個(gè)人的意見，LPR的市場化程度更高，未來貸款利率會(huì)隨著市場利率的變化而調(diào)整。轉(zhuǎn)為LPR，若LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；若LPR上漲，則利息支出也將上升。

例如，一筆20年的房貸，現(xiàn)在還剩10年，假設(shè)LPR繼續(xù)下降20個(gè)基點(diǎn)，100萬的貸款能少還多少利息呢？

轉(zhuǎn)換成LPR后，假設(shè)LPR再下將20個(gè)基點(diǎn)，貸款還剩10年，剩余本金大約是61萬多，按等額本息方式還款，每個(gè)月就會(huì)少還約60元錢，一年則少還700多元。

怎么轉(zhuǎn)？

根據(jù)人民銀行公告，按照“等價(jià)轉(zhuǎn)換”原則，用現(xiàn)在的利率水平倒算出加點(diǎn)數(shù)值，將“基準(zhǔn)利率上下浮”（做乘法）轉(zhuǎn)換為“LPR加點(diǎn)”（做加法），即如把定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換成LPR，貸款利率定價(jià)方式將變?yōu)橄鄳?yīng)期限LPR加上一個(gè)固定的點(diǎn)差。

點(diǎn)差怎么算？

加點(diǎn)數(shù)值（可為負(fù)值）=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR。需要注意的是，加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，將保持固定不變。

例如，小張的房貸是20年期，利率水平為基準(zhǔn)利率下浮10%。（4.9*（1-10%）=4.41%）。

若小張現(xiàn)在選擇轉(zhuǎn)換成LPR，則倒算出的加點(diǎn)數(shù)值=4.41%(小張現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）=-0.39%(-39BPs)。

應(yīng)該參考哪個(gè)LPR？

LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

個(gè)人房貸的重定價(jià)周期怎么算？

轉(zhuǎn)換時(shí)可以重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，但商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定后的重定價(jià)周期最短為一年，也可以改為2年、3年甚至更長，但不能每月重新定價(jià)。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合中國人民銀行、中國建設(shè)銀行等

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)