給自己保個(gè)險(xiǎn) 疫情后健康險(xiǎn)將爆發(fā)式增長(zhǎng)？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 段煉    

一場(chǎng)突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，讓人們開(kāi)始思考，該如何避險(xiǎn)？從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，疫情暴發(fā)往往有助于公眾保險(xiǎn)意識(shí)提升，疫情過(guò)后常會(huì)迎來(lái)健康險(xiǎn)類(lèi)保障產(chǎn)品銷(xiāo)售的報(bào)復(fù)性增長(zhǎng)。

疫情發(fā)生后，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤也建議，消費(fèi)者可以結(jié)合自身的支付能力或者需要，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)保障更大疾病范圍的醫(yī)療費(fèi)用支出，或者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，保障罹患重疾或者身故后的大額支出和家庭收入損失等。

由銀保監(jiān)會(huì)牽頭研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，到2025年健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。而2019年健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模為7066億元，這意味著，未來(lái)5年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)將增長(zhǎng)2倍。

健康險(xiǎn)擴(kuò)展責(zé)任范圍應(yīng)對(duì)疫情

根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)劃分，健康險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)及失能保險(xiǎn)等，此次在疫情中發(fā)揮作用的是較為成熟的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大產(chǎn)品。

健康險(xiǎn)在疫情中能發(fā)揮什么作用呢？據(jù)悉，對(duì)于新型冠狀病毒感染肺炎這類(lèi)保險(xiǎn)責(zé)任，一般而言，理賠的主要是醫(yī)療險(xiǎn)，包括現(xiàn)在熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。此外，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)也會(huì)賠付。

對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)而言，由于新冠肺炎目前尚不在市面上任何重疾險(xiǎn)病種列表中，根據(jù)保險(xiǎn)理賠人士判斷，一般無(wú)法得到賠付。除非是新冠肺炎引起相關(guān)并發(fā)癥，如急性呼吸窘迫綜合征、膿毒性休克、深度昏迷等較為嚴(yán)重的后果時(shí)，重疾險(xiǎn)才會(huì)對(duì)其進(jìn)行賠付。

不過(guò)，此次疫情期間保險(xiǎn)業(yè)積極擴(kuò)展現(xiàn)有保單的責(zé)任范圍，將新冠肺炎納入疾病險(xiǎn)保障范圍，這意味著相關(guān)產(chǎn)品也將按照重疾險(xiǎn)賠付方式加以賠付。此前一些醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品將法定傳染病甲類(lèi)和乙類(lèi)發(fā)生暴發(fā)流行疫情的情況也列入免責(zé)條款，隨著保單責(zé)任范圍拓展，也相應(yīng)取消了“特定傳染病”等免責(zé)限制。

國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)2月24日發(fā)布消息稱(chēng)，目前共有68家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)擴(kuò)展產(chǎn)品責(zé)任等方式開(kāi)發(fā)了600多款保險(xiǎn)產(chǎn)品；70家人身保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的前提下，把1210款產(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)展到新冠肺炎。

據(jù)介紹，目前各家保險(xiǎn)公司都開(kāi)通了理賠綠色通道，設(shè)立了24小時(shí)接案和報(bào)案電話，簡(jiǎn)化了理賠程序，對(duì)于受疫情影響的投保群眾，安排專(zhuān)人進(jìn)行理賠服務(wù)。同時(shí)積極利用現(xiàn)代科技，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等網(wǎng)上手段進(jìn)行理賠服務(wù)，簡(jiǎn)化實(shí)務(wù)單證的提取要求，做到一站式直賠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)客戶提交理賠申請(qǐng)之后在當(dāng)天能夠完成理賠，最快的在5分鐘之內(nèi)完成理賠。

對(duì)于廣大消費(fèi)者關(guān)心的理賠時(shí)限問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)政策研究局副局長(zhǎng)吉昱華回答媒體提問(wèn)時(shí)表示，由于不同公司的信息系統(tǒng)不一樣，業(yè)務(wù)流程不一樣，承諾的理賠時(shí)限也不盡相同。消費(fèi)者可以具體咨詢(xún)所投保公司的客服電話，同時(shí)歡迎社會(huì)監(jiān)督。監(jiān)管部門(mén)一旦發(fā)現(xiàn)理賠中出現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，將依法嚴(yán)肅處理，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益。

目前，100多家保險(xiǎn)公司不同程度地取消了定點(diǎn)醫(yī)院、觀察期、免賠額等理賠限制，對(duì)出險(xiǎn)的客戶應(yīng)賠盡賠，對(duì)正在隔離治療的患者給予了賠付款或慰問(wèn)金。

“網(wǎng)紅保險(xiǎn)”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)你還沒(méi)買(mǎi)嗎？”朋友小朱最近見(jiàn)面聊天偶然說(shuō)道，自己去年就給一家?guī)卓诙假I(mǎi)齊了，“一件衣服錢(qián)就買(mǎi)個(gè)抵御大病風(fēng)險(xiǎn)的底氣，未何不呢？”

越來(lái)越多像小朱這樣的80后，開(kāi)始接受諸如“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”這樣的健康險(xiǎn)。這一群體處在“上有老下有小”的人生階段，相對(duì)于動(dòng)輒數(shù)千元的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，一年僅300~400元的保費(fèi)支出，購(gòu)買(mǎi)決策可以做得更輕松。更吸引人的還有高達(dá)數(shù)百萬(wàn)的保額設(shè)計(jì)，以杠桿率衡量，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”的普惠性?xún)?yōu)勢(shì)極為突出。

低保費(fèi)撬動(dòng)高保額，健康險(xiǎn)領(lǐng)域誕生了一款現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品：2016年以來(lái)，“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”從價(jià)格上降低了醫(yī)療險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻，成為健康險(xiǎn)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。中再壽險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2018年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全年的新單保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了170億元，預(yù)計(jì)2019年全年新單保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到300億元。若以平均保費(fèi)450元/年簡(jiǎn)單推算，一種產(chǎn)品覆蓋人群超過(guò)了6000萬(wàn)人。

客戶數(shù)快速擴(kuò)容，打開(kāi)了健康險(xiǎn)增長(zhǎng)的想象空間。2019年，包括重疾險(xiǎn)、其他醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)，催生健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)7000億元，這與保險(xiǎn)業(yè)第二大險(xiǎn)種——車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模快速拉近。

數(shù)據(jù)顯示，2010~2016年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入從677億元迅速增長(zhǎng)至4042.5億元，增長(zhǎng)5倍，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重從6.37%增至18.2%，占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增至13%。同時(shí)，健康險(xiǎn)深度（保費(fèi)/GDP）由2010年0.17%增至2017年0.53%，健康險(xiǎn)密度由2010年50元/人增長(zhǎng)至2017年316元/人。

2016年3月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求存續(xù)期限不滿1年的中短期存續(xù)產(chǎn)品應(yīng)立即停售，期限在1~3年期的中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)模此后逐年遞減。健康險(xiǎn)中護(hù)理保險(xiǎn)正在政策限制之列。由于此類(lèi)產(chǎn)品相對(duì)其他險(xiǎn)種更具儲(chǔ)蓄屬性，在此之前，往往被設(shè)計(jì)成中短存續(xù)類(lèi)產(chǎn)品。在這一政策背景下,健康險(xiǎn)保費(fèi)高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)在2017年有所放緩，保費(fèi)僅個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。

雖然中短存續(xù)的護(hù)理保險(xiǎn)受限，但是重疾險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種很快成為了新的增長(zhǎng)主力。特別是2016年以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以“網(wǎng)紅保險(xiǎn)”姿態(tài)打入中端醫(yī)療市場(chǎng)，并且很快在2018年拿下了170億元的新單保費(fèi)。

健康險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重

想買(mǎi)一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，但買(mǎi)哪家呢？看產(chǎn)品的時(shí)候，小朱犯了愁，A家產(chǎn)品經(jīng)?？吹叫麄鳎珺家在支付寶就能買(mǎi)，入口更方便，C家可選項(xiàng)包括質(zhì)子重離子治療保險(xiǎn)金，當(dāng)然還有付額外的保費(fèi)成本，不過(guò)她比較看重的就醫(yī)綠色通道倒是各家都有。

比較來(lái)比較去，小朱感覺(jué)這些產(chǎn)品并沒(méi)有太大差異。“保險(xiǎn)金額最少都在100萬(wàn)以上”，免賠額是1萬(wàn)元，就醫(yī)需要在二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，藥品報(bào)銷(xiāo)不限社保用藥，等待期都是30天。按自己的年齡計(jì)算保費(fèi)，貴的427元，便宜的372元。“那就選個(gè)最便宜的。”小朱拿定了主意。

“買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)就像買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，差不多就能省則省吧。價(jià)格差別也不大，或者就看哪家保險(xiǎn)公司更知名。”小朱說(shuō)。

“以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的健康險(xiǎn)，越來(lái)越像高度標(biāo)準(zhǔn)化的車(chē)險(xiǎn)了。”《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在與業(yè)內(nèi)交流時(shí)注意到，最近業(yè)內(nèi)對(duì)這一現(xiàn)象的感知越來(lái)越強(qiáng)烈。

“修車(chē)和修人”很類(lèi)似，有機(jī)構(gòu)人士對(duì)比說(shuō)道：“你看，車(chē)要保養(yǎng)，人也要體檢，車(chē)子損壞了維修，車(chē)險(xiǎn)給理賠，人生病了治療，健康險(xiǎn)能充當(dāng)醫(yī)療支付者的角色；兩者還都有強(qiáng)制性部分，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)健康險(xiǎn)中的社保，兩者也都有商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。”

瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)總裁陳東輝向記者分析，健康險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)確實(shí)有很多相似之處。一是都非常注重服務(wù)和客戶體驗(yàn)，而不僅僅是賠付；二是都和服務(wù)提供商形成緊密的價(jià)值鏈，車(chē)險(xiǎn)是4S店和修理廠，健康險(xiǎn)是醫(yī)院；三是都面臨控費(fèi)、反欺詐等難題；四是都需要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)選擇和定價(jià)；五是科技運(yùn)用空間都很大。

“低費(fèi)率”現(xiàn)象還體現(xiàn)在一些重疾險(xiǎn)上，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，為了獲取市場(chǎng)份額，“拼價(jià)格”成了不少中小公司的“法寶”。一位從事互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)研發(fā)的機(jī)構(gòu)人士告訴記者，網(wǎng)銷(xiāo)重疾險(xiǎn)上線初期，一度通過(guò)在產(chǎn)品責(zé)任上“瘦身”，這樣能夠做到低保費(fèi)、高保額，但隨著越來(lái)越多的公司加入到競(jìng)爭(zhēng)中，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)漸強(qiáng)。

萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)蛋糕怎么分

近日，由銀保監(jiān)會(huì)牽頭，相關(guān)部門(mén)研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》提出，力爭(zhēng)到2025年，健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。這意味著，未來(lái)5年健康險(xiǎn)還有萬(wàn)億級(jí)的增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)醫(yī)療支出5.9萬(wàn)億元，個(gè)人支出占比約30%。根據(jù)業(yè)內(nèi)假設(shè)，未來(lái)5年把個(gè)人支出的比例降到10%，商業(yè)健康保險(xiǎn)還會(huì)增長(zhǎng)1.2萬(wàn)億元。對(duì)照國(guó)外成熟市場(chǎng)，對(duì)于健康險(xiǎn)未來(lái)空間的測(cè)算結(jié)果也較為一致。

民生證券分析師曾以2017年我國(guó)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度（0.53%）和密度（316元/人）作測(cè)算，按照未來(lái)5年達(dá)到或接近美國(guó)的保險(xiǎn)密度（785元/人）和英國(guó)的保費(fèi)深度（0.88%）測(cè)算，假設(shè)在保增長(zhǎng)基調(diào)下，2018~2022年GDP保持6.5%的復(fù)合增速，考慮二胎放開(kāi)短期影響后人口自然增長(zhǎng)率向過(guò)去10年年均增速收斂，假設(shè)人口自然增長(zhǎng)率 5.25%。保守估計(jì)健康險(xiǎn)2022年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1萬(wàn)億~1.4萬(wàn)億元的規(guī)模，復(fù)合年均增長(zhǎng)在18%~26%。

“目前健康險(xiǎn)是各家險(xiǎn)企的兵家必爭(zhēng)之地，不少產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司已經(jīng)把健康險(xiǎn)作為未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)重要方面去推動(dòng)。”近日，人保健康險(xiǎn)總裁華山在2020慧保天下保險(xiǎn)大會(huì)上表示，健康險(xiǎn)市場(chǎng)空間很大，是一片浩瀚的“藍(lán)海”。

高增長(zhǎng)是行業(yè)共識(shí)，然而健康險(xiǎn)“盈利難”問(wèn)題也一直飽受詬病。從行業(yè)交流數(shù)據(jù)來(lái)看，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的綜合賠付率為67.3%，綜合費(fèi)用率為36.48%，綜合成本率為103.78%，高于同期車(chē)險(xiǎn)99.86%的綜合成本率。陳東輝認(rèn)為，這是業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的，醫(yī)療險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)都是勞動(dòng)密集型險(xiǎn)種，通過(guò)精細(xì)化管理獲得微薄的利潤(rùn)，很難改變這種特點(diǎn)。

“高賠付、高費(fèi)用，說(shuō)明健康險(xiǎn)行業(yè)蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)。若長(zhǎng)期虧損，健康險(xiǎn)商業(yè)模式將不可持續(xù)，繼而損害參保人的利益。”一位健康險(xiǎn)公司高管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，經(jīng)營(yíng)虧損的背后，信息化水平低、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素制約健康險(xiǎn)發(fā)展。

“商業(yè)健康險(xiǎn)本身就是一個(gè)微利行業(yè)，即使像美國(guó)聯(lián)合健康險(xiǎn)公司做到千億美元以上規(guī)模，能夠有效地分?jǐn)偝杀?，但其綜合賠付率也在90%以上。”一位健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)＜以鴮?duì)記者表示，由于處在不同的醫(yī)療體系下，各國(guó)保險(xiǎn)公司所面對(duì)的服務(wù)方痛點(diǎn)也不相同，各自采用的商業(yè)模式亦存在差別。

但眼下，萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)蛋糕面前不容遲疑，對(duì)于入局險(xiǎn)企而言，更愿意瞄準(zhǔn)那些易于復(fù)制的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”等產(chǎn)品。他們急于搶占健康險(xiǎn)高地的“先發(fā)優(yōu)勢(shì)”，當(dāng)務(wù)之急是連接用戶、樹(shù)立自身的健康險(xiǎn)品牌，然后等風(fēng)到來(lái)。

會(huì)成為下一個(gè)車(chē)險(xiǎn)嗎？

小朱說(shuō)，以往買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)會(huì)考慮各家的報(bào)價(jià)，現(xiàn)在買(mǎi)健康險(xiǎn)也難免會(huì)比價(jià)。“可能對(duì)于很多消費(fèi)者而言，對(duì)健康險(xiǎn)的服務(wù)還沒(méi)有切身的感受。”一位發(fā)力健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企高管對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“談及車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如今讓人印象最深刻的是兩點(diǎn)：一是打價(jià)格戰(zhàn)，二是拼手續(xù)費(fèi)。”上海昱淳商務(wù)咨詢(xún)公司合伙人、資深精算師徐昱琛表示，“但從保險(xiǎn)作為金融服務(wù)業(yè)更深層次理解，如果健康險(xiǎn)現(xiàn)在不在服務(wù)上精耕細(xì)作，若不朝著讓產(chǎn)品更好用及老百姓所想的方向努力，很可能就是下一個(gè)車(chē)險(xiǎn)。”

與壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般出險(xiǎn)理賠不同，健康險(xiǎn)除了基本的保障，更重要的是為客戶提供涉及門(mén)診、住院等方面的醫(yī)療服務(wù)。這就要求商業(yè)健康險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)等服務(wù)方建立深入的合作關(guān)系。另外，由于客戶遍布全國(guó)，還需要通過(guò)多方合作來(lái)與全國(guó)成千上萬(wàn)家醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)搭建起全面的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

從國(guó)內(nèi)7家健康險(xiǎn)公司來(lái)看，最早探索“管理式醫(yī)療”模式的平安健康險(xiǎn)，在開(kāi)業(yè)十余年后的2017年實(shí)現(xiàn)扭虧，其他險(xiǎn)企在部分年度的盈利仍離不開(kāi)投資收益的貢獻(xiàn)。陳東輝告訴記者，健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利有三個(gè)途徑：一是定價(jià)能力比別人高，風(fēng)險(xiǎn)選擇更精準(zhǔn)；二是控費(fèi)能力比別人強(qiáng)，成本控制得更好；三是通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)交叉銷(xiāo)售的其他險(xiǎn)種來(lái)賺錢(qián)。

對(duì)于更追求利潤(rùn)而非規(guī)模的外資險(xiǎn)企而言，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司及早宣告了對(duì)健康險(xiǎn)關(guān)上大門(mén)。

史帶財(cái)險(xiǎn)擬任CEO周昊明在上述保險(xiǎn)大會(huì)上表示：“車(chē)險(xiǎn)非常大，但是盈利非常不容易。（史帶財(cái)險(xiǎn)）四五年前決定不繼續(xù)做車(chē)險(xiǎn)，這是當(dāng)時(shí)聽(tīng)起來(lái)比較有爭(zhēng)議的話題，當(dāng)時(shí)看得不是很清楚，今天這個(gè)決策是正確的，沒(méi)有人懷疑。”“健康險(xiǎn)增長(zhǎng)很快，盈利怎么樣？”周昊明強(qiáng)調(diào)，除了不做車(chē)險(xiǎn)，史帶財(cái)險(xiǎn)也不做健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)法穿越周期，只能適應(yīng)周期。”太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在上述保險(xiǎn)大會(huì)上表示，“產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)該改變模式，從原來(lái)的公路模式變?yōu)樵揭澳Ｊ?，在增量市?chǎng)或者說(shuō)快速變化的市場(chǎng)，只能通過(guò)越野模式來(lái)適應(yīng)環(huán)境。”

顧越一席話道出了財(cái)險(xiǎn)、尤其是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀。一直以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)作為中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的“吃飯險(xiǎn)種”，穩(wěn)居財(cái)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。然而受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增速在最近十年間快速下滑，到2018年僅個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)。

反觀今日健康險(xiǎn)之于車(chē)險(xiǎn)一個(gè)是已處在汽車(chē)保有量逐漸平穩(wěn)、改革推進(jìn)的存量時(shí)代，而另一個(gè)正乘著“健康中國(guó)2020”戰(zhàn)略一系列政策東風(fēng)蓄勢(shì)待起。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的規(guī)模之爭(zhēng)結(jié)局其實(shí)早已敲定，這是由于所處發(fā)展階段不同所決定的。

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疫情下保險(xiǎn)業(yè)迎新機(jī)遇

誰(shuí)曾想，一款保險(xiǎn)也能成為“網(wǎng)紅”。最近幾年，周?chē)呐笥褌冞x擇買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的越來(lái)越多了，付出幾百塊的保費(fèi)的確是一個(gè)更容易做的決定。

當(dāng)然，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)自誕生以來(lái)也爭(zhēng)議不斷，比如，短期險(xiǎn)到底能不能“保證續(xù)保”，數(shù)百萬(wàn)的保額設(shè)計(jì)是不是“華而不實(shí)”等，從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，“網(wǎng)紅”自帶的話題性也讓百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保持熱度，一直穩(wěn)居C位。

不可否認(rèn)的是，創(chuàng)新激發(fā)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力，無(wú)論是創(chuàng)新先鋒還是后進(jìn)入者，仍有不少保險(xiǎn)公司在已成為“紅海”的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)拼殺。對(duì)于健康險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大增量，業(yè)內(nèi)幾乎是不存疑慮的。未來(lái)數(shù)年，健康險(xiǎn)是否會(huì)有新“網(wǎng)紅”出現(xiàn)還不得而知，但今天的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”客戶，顯然更容易成為健康險(xiǎn)的深度客戶。

對(duì)于公眾而言，抵御大病風(fēng)險(xiǎn)是剛性需求，多種因素正在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)教育的進(jìn)程。比如，眼下的疫情正潛移默化改變公眾“重投資、輕保障”的思維，新增患病人數(shù)、死亡人數(shù)這些數(shù)字，客觀地展現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)情及家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的重要性。

有數(shù)據(jù)顯示，此次疫情期間，保障性需求的咨詢(xún)量已明顯上升，還有大型險(xiǎn)企判斷，疫情后健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)需求將會(huì)報(bào)復(fù)性增長(zhǎng)。

封面圖片來(lái)源：東方IC圖