每經(jīng)熱評｜征信不是“筐” 信息采集應(yīng)有邊界

每經(jīng)評論員 邊萬莉

二代征信系統(tǒng)上線后，新版?zhèn)€人信用報(bào)告19日正式對外開放查詢。作為“經(jīng)濟(jì)身份證” 的信用報(bào)告，在借貸等金融領(lǐng)域的重要性不言而喻。征信，征的是反映信用狀況的信息，主要表現(xiàn)為借貸還債的金融信息，目的也是為了解決金融借貸的信息不對稱問題。

然而，征信體系發(fā)展到現(xiàn)在，顯然出現(xiàn)了泛化趨勢。比如，有人提出要將無償獻(xiàn)血、闖紅燈等日常行為納入征信系統(tǒng)，這就對征信邊界有所逾越了。須知，征信不是個(gè)什么都能裝的“筐”，信息采集應(yīng)有邊界。

一方面，信用報(bào)告信息采集要堅(jiān)守為金融服務(wù)的定位。這在央行建立征信體系的初衷以及新版報(bào)告的變化中都可以體現(xiàn)。

2006年，央行一代征信系統(tǒng)正式運(yùn)行，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。為更好地滿足金融機(jī)構(gòu)和社會各界的征信需求，適應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢，二代征信系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。央行數(shù)字貨幣研究所所長、支付司副司長穆長春曾撰文指出，“征信最重要的目的是落在經(jīng)濟(jì)層面上，是用于預(yù)測一個(gè)人在非即付并無抵押的經(jīng)濟(jì)活動中是否守約。”

不難發(fā)現(xiàn)，新版?zhèn)€人信用報(bào)告增加的信息依然都在金融借貸領(lǐng)域之內(nèi)，如“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”“最近2年的逾期金額”等，這都是緊緊圍繞著金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求來探索、改進(jìn)的。新版?zhèn)€人信用報(bào)告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況。對個(gè)人來說，按時(shí)還錢將能更順利地借到錢，借錢不還的違約成本將會更高。歸根結(jié)底，征信系統(tǒng)的信息采集源于金融數(shù)據(jù)，最終也是用于金融領(lǐng)域。

另一方面，二代征信系統(tǒng)上線之前，有人建議將無償獻(xiàn)血、闖紅燈、頻繁跳槽、公租房申請、高鐵霸座等行為納入個(gè)人信用報(bào)告。無償獻(xiàn)血及跳槽都是個(gè)人自主的選擇，如納入征信之中，會不會變成對個(gè)人的道德綁架?如果一個(gè)人就是不滿足獻(xiàn)血條件，就是在不斷試錯(cuò)中尋找合適的工作呢?那么，這與失信又有何關(guān)系呢?至于闖紅燈、霸座等行為，自然會有相應(yīng)的行政懲罰，一事不二罰，何況有這些不良行為的人就一定信用有問題嗎?顯然，答案并不是肯定的。

征信體系建設(shè)與誠信社會建設(shè)并不是等同的，要防止失信行為認(rèn)定和記入信用記錄的泛化、擴(kuò)大化。公眾對于某些不良行為深惡痛絕的感受可以理解，但不必將事事都“裝”到征信系統(tǒng)中。

征信信息采集應(yīng)有邊界，立足于金融，服務(wù)于金融，不應(yīng)過界。事實(shí)上，央行征信中心對信用信息的采集一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。如，公眾廣泛關(guān)注的水電費(fèi)繳費(fèi)信息是否上征信一事，最終就未納入信用報(bào)告，這都是經(jīng)過充分討論、科學(xué)論證和民意采集的結(jié)果。

正如穆長春所言，征信系統(tǒng)也是金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，是一個(gè)公共產(chǎn)品，有很強(qiáng)的外部性，直接影響社會大眾的隱私保護(hù)、信貸公平性等公共利益，應(yīng)該本著“最少、必要”的原則進(jìn)行信息采集、保存和加工，這樣才符合公共產(chǎn)品的要求。