保障功能弱化、條款表述不清.....銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 劉野    

人身險(xiǎn)產(chǎn)品的檢查早已成為監(jiān)管的日常任務(wù)。這不，新年伊始，銀保監(jiān)會(huì)就又發(fā)布了近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品的檢查結(jié)果。

根據(jù)通報(bào)結(jié)果顯示，近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題，涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款、費(fèi)率厘定，涉及多家險(xiǎn)企。銀保監(jiān)會(huì)表示，現(xiàn)將近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題通報(bào)如下，請(qǐng)各公司對(duì)照問(wèn)題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

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產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)四大問(wèn)題

銀保監(jiān)會(huì)在產(chǎn)品核查過(guò)程中共發(fā)現(xiàn)四大問(wèn)題，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題、產(chǎn)品條款表述問(wèn)題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題、其他問(wèn)題。

具體來(lái)看，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，銀保監(jiān)會(huì)主要提到了兩大問(wèn)題：一是產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符。如，英大泰和某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生存金給付責(zé)任，與疾病保險(xiǎn)定義不符。二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康、人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，產(chǎn)品為萬(wàn)能型，護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占整體保費(fèi)比例較低。

產(chǎn)品條款表述問(wèn)題方面，銀保監(jiān)會(huì)表示，主要存在三個(gè)領(lǐng)域的問(wèn)題。一是條款表述與法律規(guī)定不符，如瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國(guó)華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；二是條款表述不清晰，如信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動(dòng)續(xù)保”表述，存在“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”風(fēng)險(xiǎn)；三是條款表述易引發(fā)糾紛，如海保人壽、中意人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定的問(wèn)題主要為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)率調(diào)整表述。如，某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符。

此外，人身險(xiǎn)產(chǎn)品還存在其他問(wèn)題，主要包括以下幾個(gè)方面：一是備案材料報(bào)送不規(guī)范，如平安健康某2款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇；二是備案材料信息填寫不規(guī)范，如復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某5款產(chǎn)品，費(fèi)改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率。

健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)需關(guān)注四大問(wèn)題

與此同時(shí)，通報(bào)中還提到了意外險(xiǎn)違法經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)表示，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過(guò)易康吉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)過(guò)程中，存在以下問(wèn)題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒(méi)有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對(duì)費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行管理。二是與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。海保人壽對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了內(nèi)部問(wèn)責(zé)。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)稱，《健康保險(xiǎn)管理辦法》實(shí)施后，對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了新的要求。各保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注如下問(wèn)題:一是長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期不得少于15天；二是含有保險(xiǎn)續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法；三是保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷售；四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責(zé)任人聲明書等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會(huì)的相關(guān)表述應(yīng)按機(jī)構(gòu)改革后最新名稱進(jìn)行調(diào)整。

銀保監(jiān)會(huì)表示，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的規(guī)范管理，嚴(yán)格對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行自查，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品條款制定、費(fèi)率厘定等工作審核把關(guān)，確保產(chǎn)品依法合規(guī)。各公司要高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不得設(shè)置不合理的免責(zé)條款縮小保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利，不得設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，各人身保險(xiǎn)公司不得利用通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行行業(yè)詆毀，不得將通報(bào)內(nèi)容作為營(yíng)銷炒作、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)工具。若違反相關(guān)規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)肅追究相關(guān)公司和信息傳播人員責(zé)任。