開放銀行的下一站是什么？業(yè)內關注云銀行

每經記者 張壽林    每經編輯 易啟江    

開放銀行，是銀行進化的終結版嗎？在2019年剩下的最后幾天里，這一問題有了答案。

12月26日，《每日經濟新聞》記者獲得最新出爐的《2019中國直銷銀行白皮書》。這份專業(yè)報告指出，在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型中，金融服務將經歷從線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）到開放銀行（O-bank），未來邁向云銀行（C-bank）的發(fā)展之路。

這個報告給出的答案，開放銀行的下一程是：云銀行。

每經記者 張壽林 攝

開放銀行不是歷史終結者

《2019中國直銷銀行白皮書》（下稱《白皮書》）由中國民生銀行和中國金融認證中心聯(lián)合編撰，于12月26日發(fā)布。

這份最新版的《白皮書》，對直銷銀行從3.0時代向4.0時代升級的圖景作了描述。在4.0時代，國內直銷銀行基于產融生態(tài)圈，開創(chuàng)金融云+行業(yè)云的新模式，通過金融和產業(yè)在數(shù)字層面的融合，為生態(tài)各方創(chuàng)造更多價值。

與此同時，商業(yè)銀行將以直銷銀行的轉型升級為基石，逐步打造擁抱科技、面向未來的云銀行。

該《白皮書》認為，商業(yè)銀行新金融服務發(fā)展有四個階段：線上銀行（E-bank）、直銷銀行（D-bank）、開放銀行（O-bank）、云銀行（C-bank）。

近年來，“開放銀行”討論熱度不減，《白皮書》對此作了回顧：從構建邏輯出發(fā)，開放銀行的本質是“交易+金融”的服務。在新金融模式下，開放銀行平臺中，銀行的服務不是直接面向客戶，而是一批APP開發(fā)者，他們會基于場景、應用、錢包、商城來開發(fā)不同生態(tài)的應用，形成ISV開發(fā)者生態(tài)。

但開放銀行不是時代的終結，下一程亦即第四階段已經明晰，這將是云銀行的時代。

以云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)為首的新技術正在推動國內行業(yè)SaaS的快速形成?！栋灼分赋?，企業(yè)和行業(yè)的SaaS化帶動金融服務的云轉型。未來，直銷銀行借助數(shù)字技術，建立業(yè)務與數(shù)字相融合的金融云開放平臺，并向外連接、協(xié)同行業(yè)SaaS和生態(tài)各方，整合金融+產業(yè)的優(yōu)勢資源，構建開放共享、敏捷智慧的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。

作為數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的中心，云銀行不斷推進與行業(yè)SaaS平臺的連接廣度與深度，形成行業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)作網(wǎng)。這為金融機構提供具有高轉化率的行業(yè)場景和真實的交易信息，促進金融和產業(yè)的高度融合。

隨著數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的不斷演變進化，銀行服務將被重新定義，云銀行可以突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的壁壘，圍繞客戶不斷創(chuàng)造價值，實現(xiàn)“金融云化，服務無限；萬物互聯(lián)，即想即用”。

云銀行時代：生態(tài)圈之間的競爭

具體來看，云銀行主要有以下四大特征。

在客群運營上構建精細化的客戶經營體系。建立用戶標簽，基于用戶標簽對用戶分層，實現(xiàn)深度的用戶洞察。經過用戶分層之后，云銀行進一步梳理與重構現(xiàn)有產品、服務，識別具體業(yè)務場景，制定細化的客群運營策略。此外，根據(jù)客戶對于云銀行的使用歷史和習慣，針對性地挖掘和培育客戶新需求，并加強線上與線下渠道的融合，打造全方位的銀行服務和銀行外部的生態(tài)體驗渠道。

在產品創(chuàng)新上，構建以客戶為中心的多元化產品體系。在未來萬物互聯(lián)的時代，云銀行將依托新技術驅動商業(yè)銀行底層架構轉變?yōu)榉植际?、網(wǎng)絡化的結構。云銀行的金融服務都布局在云端，通過萬物互聯(lián)，無縫嵌入各個生活和工作場景，不需要跑網(wǎng)點，不需要登錄網(wǎng)銀，在交易行為中自然享受無感金融服務?？蛻粼谀睦铮鹑诜站驮谀睦?。

在風控模式上，構建依托金融科技的云風控體系。一方面，云銀行依托數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)內的平臺，積累、搜集、整合眾多真實的交易數(shù)據(jù)、經營數(shù)據(jù)和財務數(shù)據(jù)，提高客戶調查、反欺詐識別、貸款審批、貸中批量監(jiān)控等環(huán)節(jié)的效率。另一方面，云銀行通過人的業(yè)務感知、規(guī)劃以及針對性措施將智能化分析和自動化運營相結合，如搭建知識圖譜風控，使用結構化和非結構化數(shù)據(jù)治理工具，高效治理和整合全維度數(shù)據(jù)，構造知識圖譜數(shù)據(jù)模型，并通過智能分析與計算，實現(xiàn)更加有效的風險評估。

在盈利模式上，構建基于數(shù)字生態(tài)的利益共享模式。未來，商業(yè)銀行競爭不再只是單一銀行之間的肉搏，而是生態(tài)圈之間的競爭。因此，一是著眼跨界融合，打造云生態(tài)圈。從生態(tài)系統(tǒng)的角度看，云銀行需要打破銀行之間、企業(yè)之間的信息壁壘，構建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺，并基于真實場景實現(xiàn)金融業(yè)務的線上實時交易，為客戶提供一站式金融解決方案。二是，云銀行需要從“利己”思維轉向“利益共享”思維，感知客戶的“痛點”，通過云化方式將資源共享，讓客戶低成本并容易地獲取金融服務，在利他過程中，形成銀行良性的盈利模式，實現(xiàn)銀企的共同成長。

問題是，這些構想能實現(xiàn)嗎？民生銀行對此做了嘗試。在發(fā)布《白皮書》的當日，民生銀行發(fā)布了“集團錢包生態(tài)系統(tǒng)”。民生銀行直銷銀行事業(yè)部負責人羅勇介紹，該行打造了國內第一個BBC開放式綜合性金融云服務平臺。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)