每經(jīng)記者 袁園     每經(jīng)編輯 盧九安    

圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

金融行業(yè)一年一度的全景掃描——11月22日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2019中國金融發(fā)展論壇暨2019中國金鼎獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮”在京舉行。在下午的主論壇上，亞太財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“亞太財(cái)險(xiǎn)”）總裁蒲海成發(fā)表了主題為“未來已來，保險(xiǎn)走進(jìn)新時(shí)代”的演講。

在論壇上，這位資深的保險(xiǎn)從業(yè)者表示，未來保險(xiǎn)業(yè)的必將面臨兩極分化、競爭方式和手段進(jìn)一步升級(jí)等趨勢，作為中小保險(xiǎn)企業(yè)需要從客戶、細(xì)分領(lǐng)域、建設(shè)集約共享平臺(tái)等方面入手，走出一條新的商業(yè)模式。

保險(xiǎn)供需矛盾已逐步凸顯

各種自然災(zāi)害、意外事故時(shí)常威脅著人類的生存與發(fā)展，為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)之道，萌生了對付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險(xiǎn)思想和一些原始形態(tài)的保險(xiǎn)做法。

中國商人很早就將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，歷史悠久的各種倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志；國外最早的保險(xiǎn)思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家，《漢漠拉比法典》就是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)，基爾特制就是一種原始的合作保險(xiǎn)形式，這種行會(huì)制度在中世紀(jì)非常盛行，歐洲各國城市都有各種行會(huì)組織，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險(xiǎn)組織。

而現(xiàn)代保險(xiǎn)的最早形式——海上保險(xiǎn)，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利，但現(xiàn)代海上保險(xiǎn)形成于英國；15世紀(jì)以后，海上保險(xiǎn)隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移而從地中海區(qū)域轉(zhuǎn)移至大西洋彼岸。

“經(jīng)過三百多年的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)生活的方方面面，根據(jù)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說，這樣一種制度其實(shí)局限非常大，它只能處理同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。”蒲海成表示，

從近代以來形成的這種實(shí)現(xiàn)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的制度安排，是難以滿足當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)給予的期望和要求。

具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)隨著居民收入的提高，人們保險(xiǎn)需求、安全需求越來越高，層次升級(jí)，還體現(xiàn)了個(gè)性化。對高端醫(yī)療等要求不一樣，隨著老百姓富裕起來以后，對個(gè)人安全、財(cái)富安全、風(fēng)險(xiǎn)管理的需求已經(jīng)呈現(xiàn)了個(gè)性化、需求越來越多。“比如說我們現(xiàn)在的保險(xiǎn)只是針對同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，這樣導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化，不能滿足個(gè)性化的保險(xiǎn)需求。”蒲海成介紹說。

其次，國家層面對保險(xiǎn)業(yè)提出了一系列的要求，包括承擔(dān)更多社會(huì)管理，為國家創(chuàng)新戰(zhàn)略提供保障，保障中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，為老百姓提供保障，以及在環(huán)保、社會(huì)保障體系、一帶一路方面發(fā)揮重要的作用。

金融科技的出現(xiàn)正在顛覆行業(yè)

綜合上述種種原因，蒲海成認(rèn)為現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品跟大眾的需求并非完全匹配，可以說是“很難使用”了。

而在這個(gè)時(shí)候，金融科技出現(xiàn)了，它的出現(xiàn)給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的顛覆。“首先金融科技顛覆傳統(tǒng)的模式，現(xiàn)在從保險(xiǎn)公司理賠、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)上，大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用。”蒲海成表示，除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司外，大型的互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司已紛紛布局和進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域，都在布局保險(xiǎn)，還有很多科技公司都是在這個(gè)領(lǐng)域里面進(jìn)行了生態(tài)化的布局。

其次，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，尤其是頭部保險(xiǎn)公司均在重點(diǎn)布局消費(fèi)、健康等領(lǐng)域。有數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的保險(xiǎn)覆蓋率不到10%，大概在8%左右。因?yàn)闆]法識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，長期以來保險(xiǎn)公司不敢保。但是，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得保險(xiǎn)從原來的面向某一個(gè)群體集體定價(jià)，可以提供端對端差異化的定價(jià)和服務(wù)。

蒲海成總結(jié)到，金融科技的使用使得保險(xiǎn)公司對于普遍聯(lián)系的事物有了量化可衡量的方法。這個(gè)本質(zhì)使得保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)的判斷，尤其是對群體概率的判斷走向了對個(gè)體精準(zhǔn)的判斷。而這樣一種技術(shù)的使用也使保險(xiǎn)打破了原來的時(shí)空，把原來不可保的風(fēng)險(xiǎn)變成可保的風(fēng)險(xiǎn)。于是，原來保險(xiǎn)公司無法滿足的多元化、個(gè)性化的需求現(xiàn)在可以滿足。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品本來就是一個(gè)低頻的東西，但是有了互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以后，直接觸達(dá)客戶，與客戶雙向互動(dòng)。”蒲海成認(rèn)為，面向新時(shí)代，保險(xiǎn)應(yīng)該拋棄原來舊的商業(yè)模式，正在形成“保險(xiǎn)+服務(wù)”閉環(huán)商業(yè)模式。保險(xiǎn)公司不再僅向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品為起點(diǎn)，理賠為重點(diǎn)，而是以保險(xiǎn)為工具，連接乃至自建優(yōu)秀的項(xiàng)目。

中小險(xiǎn)企可以從四個(gè)方面突圍

基于金融科技對保險(xiǎn)業(yè)的改變，蒲海成認(rèn)為未來保險(xiǎn)業(yè)將出現(xiàn)四大趨勢：首先，估計(jì)未來3~5年，經(jīng)濟(jì)增長由高速增長變?yōu)橹兴僭鲩L；其次，不同區(qū)域冷熱不均，區(qū)域市場分化出現(xiàn)新趨勢。從今年情況來看，西部車險(xiǎn)的增速不到1%，東部、中部相對比較高，在未來經(jīng)濟(jì)增長過程中，還將進(jìn)一步分化；再次，馬太效應(yīng)加劇，兩極分化進(jìn)一步加劇，前五大公司占整個(gè)行業(yè)的99%，這個(gè)在新的長遠(yuǎn)模式?jīng)]有形成之前還會(huì)延續(xù)，現(xiàn)在市場上規(guī)模效應(yīng)更加突出；最后，競爭方式和手段進(jìn)一步升級(jí)，隨著產(chǎn)品發(fā)展，客戶對保險(xiǎn)的需求變成定制化、差異化和風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，保險(xiǎn)公司必然要從僅僅是賠款支付者，變成提供者。競爭手段要轉(zhuǎn)向綜合服務(wù)的。

面對這樣一個(gè)趨勢，蒲海成建議中小保險(xiǎn)公司做好內(nèi)功，應(yīng)對競爭。第一，做到以客戶為中心?，F(xiàn)在中小保險(xiǎn)公司最大的痛點(diǎn)是有業(yè)務(wù)沒有客戶，更談不上洞察客戶。在未來的發(fā)展里面如果沒有客戶，公司是沒有價(jià)值的，所以中小保險(xiǎn)公司首先要建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，經(jīng)營要從原來的產(chǎn)品競爭、渠道競爭迅速過渡到客戶競爭、經(jīng)營客戶，這是一個(gè)根本點(diǎn)。

第二，中小保險(xiǎn)公司面向未來，一定要走輕資產(chǎn)的道路。靠傳統(tǒng)跑馬圈地這個(gè)時(shí)代早已過去了，在未來則是誰的運(yùn)營成本低，提供的附加值多；第三，要利用金融科技的力量，加快建設(shè)集約共享的平臺(tái)，來替代傳統(tǒng)同質(zhì)可替代的勞動(dòng)，這樣成本才能下降；第四，生態(tài)不僅僅是大公司的，中小保險(xiǎn)公司在細(xì)分垂直領(lǐng)域也能打造生態(tài)。原來我們圍繞煤炭行業(yè)推出了煤炭設(shè)備的數(shù)據(jù)庫，短期內(nèi)這些在垂直領(lǐng)域里都發(fā)揮重要作用。這些是我個(gè)人對中小保險(xiǎn)公司面向未來的一些看法。

“在新的時(shí)代保險(xiǎn)要讓生活更美好，就更加需要為客戶提供全面、周全的風(fēng)險(xiǎn)管理方才能做到這一點(diǎn)。”蒲海成總結(jié)道。

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