向小微企業(yè)借款 搭售保險 此風(fēng)一定要剎

每經(jīng)特約評論員 譚浩俊

11月18日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站通報四起銀行分支機構(gòu)小微企業(yè)金融支持政策不落實的典型案例，其中三起案例集中于建設(shè)銀行北京市分行，一起案例涉及平安銀行北京分行。

從通報的情況來看，涉及的問題主要是違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品、違規(guī)將押品評估費轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)、“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險、違規(guī)在個人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險產(chǎn)品。

眾所周知，清理金融機構(gòu)在向小微企業(yè)提供信貸服務(wù)過程中的各種收費，包括搭售理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，是近年來黨中央、國務(wù)院高度重視、并采取一系列政策措施加以解決的問題。目的就是要幫助小微企業(yè)降低融資成本、減輕運營負擔(dān)，更好地適應(yīng)市場競爭需要，共渡發(fā)展難關(guān)。也只有這樣，才能充分體現(xiàn)各方對小微企業(yè)的關(guān)心，才能讓小微企業(yè)更具有獲得感，更好地生存與發(fā)展，才能讓小微企業(yè)更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展和居民就業(yè)、收入水平提高等發(fā)揮作用。

而從這些年來金融機構(gòu)在為小微企業(yè)提供服務(wù)的實際情況來看，并沒有真正把服務(wù)小微企業(yè)作為一項重要工作對待，不僅在信貸服務(wù)的門檻設(shè)置、程序簡化、服務(wù)效率等方面存在不少問題，讓小微企業(yè)很難從金融機構(gòu)獲得資金支持、資金扶持，包括政策上明確規(guī)定必須支持小微企業(yè)的資金，也沒有不折不扣地落實到位。而且在提供信貸服務(wù)過程中，還利用地位優(yōu)勢收取各種費用以及搭售理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資成本很高、融資難度極大，以至于不得不求助于地下金融組織，又使得地下金融活動過于頻繁，金融秩序受到很大影響。去年以來，各地開展的打擊非法集資等專項行動，很多都與金融機構(gòu)沒有很好地給予小微企業(yè)金融服務(wù)有關(guān)。

在中央如此重視對小微企業(yè)金融服務(wù)的大背景下，在管理層一再強調(diào)必須強化對小微企業(yè)提供金融服務(wù)的情況下，一些金融機構(gòu)仍然做出損害小微企業(yè)利益的行為，說明貨幣政策傳導(dǎo)與金融服務(wù)功能發(fā)揮仍存在一定問題。對這樣的行為，必須實行“零容忍”，對相關(guān)金融機構(gòu)采取嚴重的處罰措施，確保政策落實不打折扣，確保各項扶持和支持小微企業(yè)的金融政策能夠落實到位。

必須看到，小微企業(yè)承擔(dān)著為廣大居民提供就業(yè)和收入增長服務(wù)的重要責(zé)任，尤其在宏觀經(jīng)濟環(huán)境不佳、各種不確定性因素增多的情況下，加大對小微企業(yè)的扶持和支持力度，就顯得更為重要而緊迫。相關(guān)的金融機構(gòu)不站在小微企業(yè)的立場考慮問題，不從經(jīng)濟社會發(fā)展全局的高度分析問題，而只顧自身利益，用局部利益和個體利益損害整體利益與全局利益，這樣的歪風(fēng)必須剎，這樣的錯誤行為必須糾正。

越是困難的時候，越要同舟共濟，越要表現(xiàn)出大局意識和全局觀念。眼下的金融機構(gòu)，不管從哪個角度考慮，都比小微企業(yè)的日子好過，都要比小微企業(yè)更容易生存并發(fā)展。如果不能很好地對待小微企業(yè)，金融業(yè)的發(fā)展也會逐步陷入到無本之木、無源之水的境地。因為，今天的小微企業(yè)，可能就是明天的大中型企業(yè)。在他們最艱難的時候拉一把、扶一把，不僅對企業(yè)有利，對金融機構(gòu)也有利。一旦小微企業(yè)都長成參天大樹了，金融業(yè)的發(fā)展也會更健康、更有序、更有活力。

有些金融機構(gòu)，動輒以防范金融風(fēng)險為借口，拒絕幫助小微企業(yè)，甚至對管理層出臺的相關(guān)政策，都通過各種手段扭曲或截留，這是對經(jīng)濟發(fā)展極不負責(zé)的態(tài)度，也是非常危險的行為，更別說在提供金融服務(wù)時損害小微企業(yè)的行為了。因此，監(jiān)管機構(gòu)也必須進一步加大監(jiān)管力度，讓監(jiān)管下沉、讓監(jiān)管前移、讓監(jiān)管長出牙齒。同時，進一步健全監(jiān)管制度與手段，完善監(jiān)管標(biāo)準與尺度，對凡是采用不規(guī)范行為增加小微企業(yè)的金融服務(wù)行為，都嚴格按要求予以懲處，決不手軟。在此基礎(chǔ)上，對金融機構(gòu)違規(guī)行為的處罰和處理，要標(biāo)準上提、責(zé)任上提、處罰上提、人員上提，追究上級管理部門的責(zé)任，倒逼金融機構(gòu)層層落實責(zé)任、層層提高服務(wù)水平。只有這樣，才能把對小微企業(yè)的金融服務(wù)工作抓好、抓出水平。

（作者系財經(jīng)評論員）